要買車，哪種貸款方式適合你
近兩年，貸款購車的理念為越來越多的消費者認可。我們不妨對信用卡分期購車、銀行汽車貸款和汽車金融公司汽車貸款這３種貸款方式，從貸款程式、可貸額度、貸款利率、貸款期限和還貸方式上進行一番比較，幫你挑選最適合你的車貸。
據統計，在北美國家，售出的１０輛汽車中有９輛使用了汽車貸款。相比之下，國內貸款購車的消費者比例要小得多。然而，中國汽車消費市場一直在迅速增長，貸款
購車也越來越為消費者所認可，這一點在年輕消費群體中尤其明顯。隨著汽車貸款方式的推陳出新，很多購車人在不斷比較中陷入困惑：到底哪一種貸款方式最適合自己？
信用卡分期手續簡便
相比之下，信用卡分期購車計畫是目前這３種汽車貸款方式中手續最為簡便的一種。目前，建行、招行等推出信用卡分期購車專案的銀行信用卡中心的做法是，對信用卡客戶進行初步篩選，通過信用卡消費、信用記錄等，篩選出一批優質客戶，以短信的方式通知客戶。一般來說，接收到業務推廣短信的客戶，均具有辦理信用卡分期購車的資質。當然，如果不屬於上述範圍，也可以自行向信用卡中心申請，由信用卡中心進行資質審核。
符合分期購車條件的信用卡客戶可到汽車經銷處選擇合適的車型。以建行信用卡中心推出的“龍卡分期付”購車計畫為例，購車人在汽車經銷商處提交相應資料，如身份證、龍卡信用卡、收入證明或房產證明後，就可填寫申請表。通常，信用卡中心會在３個工作日內進行資料審核，資料與額度審核通過後就可到經銷商處繳納首付款，並辦理車輛的保險業務。一般來說，購車人必須一次性購買與分期付款期限相同的汽車保險，並指定信用卡中心為第一受益人。當信用卡中心收到首付和保險資料後，購車人就可以以ＰＯＳ機刷卡的方式，分期支付汽車借款的剩餘部分。整個分期付款購車的手續大約需要５個工作日。
深圳發展銀行汽車消費金融中心的茅曉林表示，對從未辦理過汽車貸款的客戶來說，辦理銀行汽車貸款耗時較短。深圳發展銀行車貸推出了網上申請和查詢功能，貸款購車的客戶在經銷商處選定車型的同時，就可以上網申請貸款，銀行通過電話調查後，兩個工作日後可出具審批結果。
在汽車金融公司申請汽車貸款，程式上大致相當。如大眾汽車金融公司規定，客戶在經銷商處提交申請表後，汽車金融公司將通過一定的方式，如家訪、拍照等方式進行資料的補充，在相關資料審核通過後，購車人繳納首付款、購置稅、保險費等，與汽車金融公司簽訂貸款合同後，就可把車開回家。
銀行車貸額度大
對貸款購車的客戶來說，貸款合同中的關鍵條款，如貸款的額度、利率和期限，是選擇車貸方式必須考慮的重要因素。
一般來說，無論採用哪種汽車貸款方式，購車人的首付比例至少為車價的３０％。首付比例與所購車型的價格、貸款額度也有一定的關係。舉例來說，目前建行的“龍卡分期付”、招行的“車購易”信用卡分期購車計畫，車貸額度約為３萬元∼２０萬元。同時，信用卡中心會根據每個客戶的具體情況進行額度審核。如果客戶申請到的額度不足，還需增加首付。
相比而言，銀行車貸提供的貸款額度要高出不少。以深圳發展銀行為例，汽車貸款首付比例最低為車款的３０％，但貸款總額可達１００萬∼１５０萬元。從某種程度上說，銀行車貸與信用卡分期購車業務形成了錯位競爭的市場格局。如信用卡分期購車的合作車型側重于經濟車型，像深圳發展銀行這樣的銀行車貸主力發展的合作夥伴為賓士、奧迪、寶馬等高檔車。
汽車金融公司提供的車貸，首付比例最低為３０％，貸款額度根據所購車型的價格、貸款人的資質等確定。
汽車金融公司車貸利率高
在信用卡分期購車計畫中沒有利率一說，但貸款人需要按照約定的比例繳納手續費。一般來說，手續費要在分期購車計畫開始的第一個月一次繳清。從貸款成本的角度出發，我們也可以把分期手續費視為信用卡購車的利率，不同車型適用的費率不一樣。建行的“龍卡分期付”，最長分期期限為２４個月，手續費費率通常在０％∼７％左右。像該行推出的一款大眾斯柯達指定車型分期計畫，分期１２個月，手續費為０；分期２４個月，手續費為６．５％。招行的“車購易”信用卡分期計畫中，不同車型適用的費率差異也很大。雪佛蘭品牌的幾款車型，１２個月分期手續費為５％，２４個月分期手續費為９．５％。本田旗下的車型，１２個月分期手續費為３．５％，２４個月分期手續費為７％。
需要提醒購車人的是，一般免手續費的分期計畫都限於１２期的產品，同時信用卡中心會提高對首付的要求，如首付款比例達車價的４０％。信用卡分期購車計畫的期限相對較短，通常最長期限為２４個月，僅有少數車型可以提供３６個月的分期計畫。
作為消費貸款的一種，銀行車貸的期限最長可達５年，貸款利率主要依據貸款基準利率，在實際操作中可能上浮１０％左右。
汽車金融公司的車貸是上述３種貸款方式中利率最高的。與直接確定利率標準的做法不同的是，汽車金融公司提供的貸款利率往往視貸款期限、首付比例而出現差異，通常的規律是：貸款期限越短、首付比例越高，貸款利率越低。
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