信用貸款小額走向消亡?
小額消費類信用貸款在推出之時，曾被寄於厚望，豐富銀行信貸產品，推動個人消費等，但時至今日小額消費貸款不得不尷尬地走向消亡。攝影/盧鵬

在“勒緊”房貸政策後，銀行收緊貸款的觸角深入到個人小額貸款中。本報記者調查後發現，此前被銀行宣傳為“專為中小客戶提供優質生活”的個人消費類信用貸款業務已經走向消亡。繁瑣的申請手續，要求客戶提前存入大量資金才放款的變相抵押模式，非常低的審批通過率，使這種產品偏離了最初的宗旨。

　　名存實亡多家銀行叫停小額信貸

“沒有抵押物到哪裡貸款？銀行小額信用貸款是首選。”銀行在推廣小額消費類信用貸款之初使用的這句宣傳語，對於許多沒有合適抵押物但又急需資金的借款人來說並不陌生。公開資料顯示，當時很多銀行都推出了無抵押類信用貸款，目的是“支持百姓消費，滿足客戶高品質生活需求”。但時隔數月，當記者再次探尋這些產品運作情況時，卻意外得知，不少銀行已經暗中叫停了小額信貸業務。

“我們銀行已經很久不做這類貸款了，不建議你用這種產品貸款。因為即便有，我們也只針對高端客戶。”對此，招商銀行北京某支行人士對記者表示。而東亞銀行（中國）北分某工作人員則稱，雖然銀行目前還沒公開叫停該業務，但實際上要想獲批已經基本不可能了。 “我們都會建議客戶選擇質押或者抵押貸款。”該人士表示。

“我去年年底購買的商品房上個月交付了，正準備裝修入住，但手頭沒有足夠的資金，房產證又暫時沒下來，辦不了抵押貸款，我就向銀行申請個人信用貸款，但是所有材料上交之後，等了一個月，銀行仍沒有任何回复，一問才知道申請已經被駁回了，原因是什麼我也不知道。”讀者林先生日前向本報記者反映。 “或許是銀行認為我沒有抵押物，但銀行的宣傳資料上明明寫著，不需要任何抵押物和擔保方，不知道問題出在哪兒。 ” 林先生稱。

　　
客戶轉向使用信用卡融資成本更高

“在銀行申請不了，只能轉向消費金融公司了。”林先生無奈地表示。而記者卻發現，要想得到消費類公司的貸款，客戶不僅要滿足各種附加條件，還需支付高額利率。

“信用貸款針對20-65 周歲具有穩定收入、工作及居住地都在北京的公民發放，同時申請人必須有過首筆600元以上耐用消費品貸款，如家用電器貸款等，並還夠三期以上，才可申請一般用途信用貸款，貸款金額不超過月工資的5倍。”某消費公司客服人員表示。

而就在此時，一些銀行近期卻推出了信用卡融資。例如華夏銀行的“輕鬆借”、興業銀行的“隨興貸”、北京銀行的“通信貸”、廣發銀行的“財智金”、 浦發銀行的“ 萬用金”等。相比用信用卡直接取現，信用卡融資方式可以節省信用卡取現手續費，而且不受單日取款限額的限制，但藉款成本依然不菲，且融資總額嚴重受限。

例如華夏銀行的“輕鬆借”融資產品，根據產品條款，如果華夏銀行信用卡持卡人申請了“輕鬆借”3000元，那麼這3000元將自動轉為3 個月的分期付款，每期1000 元，同時在第一期支付3% 即90 元的分期付款手續費，根據計算，“ 輕鬆借” 的年化利率也高達19% 。“ 一般額度限制在3000-6000元，如果您有更多的金額需求，可以循環使用，但您需支付給銀行更多的利息。”華夏銀行客服人員解釋道。

附加條件過高信用貸淪為“抵押貸”

當然，也有一些銀行仍在受理小額信用貸款業務。不過記者在採訪中發現，這項原本應該是附加值最少的貸款業務，卻被銀行設定了很多新的門檻。比如工行某支行工作人員表示，要申請個人信用貸款，客戶必須先辦一張工行理財金卡，一年存款平均餘額要在20萬-50萬元；招商銀行某支行只面向白金信用卡及金葵花卡用戶開設信用貸款；中國銀行某支行則只為該行的VIP 客戶或副處級以上乾部辦理信用貸款。

不僅如此，許多銀行還對貸款人的職業百般挑剔。某中資銀行個貸部負責人表示，只有壟斷行業職工、公務員、教師等職業的客戶才符合審批要求，另有銀行客服人員介紹，信用貸款僅面向公務員、國家大中型企業中高層管理人員、國家授權資格認證的專業人員發放。至於其他職業，申請成功的可能性微乎其微。

另外，還有銀行要求客戶辦理信用貸款時必須攜帶本人房產證明，例如渣打銀行某信貸客戶經理在介紹該行“現貸派”申請流程時提到，除必須提供工資收入證明、工作單位證明等，還必須攜帶房產證原件。

“明明就是無擔保貸款，為什麼讓我們滿足這麼多條件？這是變相的抵押貸款。”對此，另一位申請信用貸款無果的客戶告知記者。
“政策偏緊”銀行一分錢掰成兩半花

“在資金鍊趨緊的背景下，銀行當然會強調資金的使用效率。與其把資金分成小份貸給普通投資者，倒不如打包貸給大型企業。”對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。在他看來，目前政策信貸趨勢偏緊，此時銀行信貸將比任何一個時期都要嚴防壞賬風險。 “小額無抵押貸款雖然涉及金額不大，但風險不可忽視，這種背景下，銀行收起' 促民生' 的幌子，也是可以理解的。”郭田勇表示。

“無擔保的小額信貸已經變成了邊緣業務，銀行早已不重視這個領域了。而客戶甄別肯定是銀行嚴卡的指標。銀行要有相應的甄別技術，這類業務成本很高。外資銀行在這方面技術有優勢，國有大型銀行看不上這種業務，股份製商業銀行技術達不到。”北京大學中國金融業研究中心副主任呂隨啟表示。而對於信用卡融資，他認為這種融資額度非常有限，有時最多只是幾千元的融資規模，且手續費很高。