銀行個人創業加盟業務

“現在很難辦得下來”、“要看背景的”。曾經紅遍白領界的個人無抵押信用貸款最近普遍在各大銀行被收緊。銀行業內人士稱，進入四季度，由於年度貸款指標基本完成，所以普遍放貸的熱情不高，剩下的有限貸款額度自然要“好中選優”，不僅放貸速度放緩，創業加盟放貸標準更是明顯從嚴。另一方面，銀監會28日晚間公佈的個人貸款管理暫行辦法的徵求意見稿是對個人信貸從嚴的明顯信號，個人貸款挪作他用被明令禁止。

　　【難點1】

　　銀行悄悄壓縮信貸額度

此次銀監會公佈的個人貸款新規意見徵求稿中首次明確提出“實貸實付”原則，即超過30萬元的個貸將由銀行根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金直接支付給貸款用途的交易對象，而不經手提出貸款申請的當事人。

實際上，一些中資銀行在此次銀監會徵求意見稿出台之前，就已經對個人無抵押信用貸款的放貸額度有所收緊。據一家早前推出最高30萬信用額度無抵押貸款的銀行透露，網路創業該行已將此類貸款的審批額度減至10萬元以下。

　　【難點2】

　　信用貸款審批下來很難

“不大辦了，單位職業很挑剔。”在某股份制銀行個貸部上班的袁先生告訴記者，公務員、醫生、老師……事業編制的定性是該行審核無抵押信用貸款的第一道准入門檻，“其他的職業批下來的可能性微乎其微。”而就在數月前，此項標準僅作為包括收入在內的幾大重要指標之一，不足以影響銀行“貸”或“不貸”的原則性決定。

而較早推出個人信用無抵押貸款的東亞銀行直接勸誡打電話詢問的記者打消以此種方式申請個人貸款：“要看背景的，很難批下來。”南京銀行則表示根據內部一個行業和單位的數據對個人無抵押授信貸款利率實行上浮。

　　【難點3】

未來將實現信貸全面直接划款

銀監會強調新規並未針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，創業而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。

房貸、車貸等個人大宗消費品貸款已實行“實貸實付”，即直接還賬給交易對象，而不經手借款當事人。不過個人無抵押信用貸款，由於承載拉動消費的使命，放貸方式快捷靈活，申請的款項先打入申請人賬戶，可以自由支取，這也為一些人愛鑽政策空子留下空間。一位不願透露姓名的業內人士告訴記者：“前些日子不少基金經理、銀行工作人員曾一窩蜂來辦理個人無抵押信用貸款。”

新規徵求意見稿的徵求意見時間將持續到11月19日，發布三個月之後正式實施。銀行個貸部的袁先生估計，加盟在2-3年的時間內，個人無抵押信用貸款會完成對接交易對象直接划款的技術過渡。

　　信貸廣告多已名不符實

公開資料顯示，目前市場上的個人無抵押信用貸款額度一般在9000元到50萬之間，貸款期限最長4年。

最高可貸50萬信用貸款的三家銀行分別是花旗、招行和東亞。東亞銀行個人業務部客服已明確向記者表示此類貸款業務很難申請，“基本不怎麼做”。而招商銀行已原則性關閉個人信用貸款廣告中所提到的“循環使用”“多次申請”的功能，每一筆個人信用貸款都要用明確的消費用途並且直接通過網銀或POS機劃賬至相關交易商戶。

不過也有例外，花旗銀行推出的幸福時貸促銷活動尚未結束，加盟連鎖渣打銀行的利率優惠幅度很大，頗受市場歡迎。
個人貸款管理草案要點

貸款人不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成，只能在風險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委託第三方，並簽訂信息保密協議。貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，採取現場核實、電話查問以及信息諮詢等方式和方法。

貸款調查應包括以下內容：借款人基本情況、收入情況、借款用途、借款人還款來源、還款能力及還款方式、保證人擔保能力或抵（質）押物價值。貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，微型創業重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。借款合同應符合《合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應設立有關條款，明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。