汽車金融市場何時提速？

與過去10年間中國乘用車市場的爆炸性增長相比，中國的汽車金融業務仍處於起步階段。J.D. Power and Associates于2008年和2009年所做的研究顯示，在中國，僅有4.6%的新車購買者利用了融資管道來購買車輛。但是，如果把所有種類的汽車（新車、二手車以及商用車）都包括在內的話，期限融資已達到總購車數量的近15%到20%。

如果看一下世界其他主要汽車市場的話就會發現，它們的情況和中國截然不同。比如在美國，有超過55%的新乘用車是利用貸款購買的。在日本，大約有30%的日本國產乘用車（以及45%的進口乘用車）是通過融資手段購買的。

而其他發展中國家與中國相比，差異就更為明顯了。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。

從上述比較來看，似乎中國消費者對於貸款購車的需求要相對溫和一些。考慮到中國市場的總體規模及其驚人的成長速度，一旦貸款購車開始普及，中國的汽車銷量將是令人驚歎的數位。

目前，信貸購車僅占中國汽車銷量總額中的一小部分，這是很多不同原因造成的。購車者貸款購車的一大障礙是他們通常對不同類型的融資機構及其汽車貸款程式缺乏瞭解。提高購車者在這些方面的認識對增加人們的汽車金融需求至關重要。

目前，中國的汽車貸款機構主要包括國有或者商業銀行的車貸部門、汽車製造商下屬的金融公司，以及國際汽車金融公司。

大型銀行是最常見的車輛信貸途徑，它佔據著一大塊汽車信貸市場。一般而言，其利率在5%到6%之間，並收取貸款數額3%的手續費。這類貸款的缺點是往往要幾個星期之後才能獲得批准。

第二種最常見的途徑是中國大型汽車集團下屬的金融子公司。這些機構收取的利率一般在7%到8%之間，並且通常不收手續費。除此之外，它們的審批時間也比銀行貸款要短。

第三種最常用的汽車金融形式是從國際金融公司貸款。好處是，這些公司的服務極其迅速，一般都很方便。但不好的一點是，它們收取的利息高達10%甚至更多。

此外還有能夠提供汽車借款的擔保公司以及能夠用於汽車購買的銀行信用卡。就前者而言，這些擔保公司通常僅局限于某些特定的地區，而就後者而言，信用卡一般僅能在一年中的特定時段用於購買特定的車型。

中國的汽車信貸使用者

讓我們來近距離地瞭解一下中國目前的消費信貸使用者。如果我們把消費者分成兩大陣營——豪華汽車購買者和普通汽車購買者的話，就會發現：2009年有9.6%的豪華車在購買時使用了汽車貸款，而僅有4.2%的普通車是通過貸款購買的。

如果把購車者分成不同的年齡群體——36歲以下的購車者和36歲以上的購車者，我們就會發現二者之間的區別甚至更加明顯。J.D Power的研究發現，36歲以下的消費者中有58%的人貸款購車，42%的人支付現金。而在36歲及36歲以上的購車者中，這兩個比例幾乎完全相反：僅43%的人利用了貸款購車，57%的人都是支付現金。
有趣的是，如果我們按照購車者的職業來區分利用汽車貸款和支付現金的人群的話，會發現兩者之間的區別並不大。最大的區別出現在中層管理者和高級管理者之間。中層管理人員貸款購車的現象相當常見，占總銷售量的14%；而與之相比，僅6.4%的人支付現金。高級經理人員貸款購車的比例較低（僅11.6%）；而與之相比，支付現金的比例為15%。

另外一個趨勢是，和內陸省份的購車者相比，來自廣州、深圳、廈門和東莞等沿海城市的購車者更願意通過貸款購買新車。這可以部分歸因於沿海省份和內陸省份之間的文化差異。在沿海省份，抛頭露面很重要，借錢購車的社會接受程度也更高。此外，沿海城市的經濟很活躍，再加上比較容易獲得貸款，所以一旦購車需求增長，人們就很容易選擇貸款購車。

J.D. Power依據自己在其他汽車市場的經驗，給出了下麵幾條建議以供參考：

首先，汽車生產商應努力簡化汽車貸款程式。汽車生產商可以爭取獲得經銷商的支援，以確保汽車貸款的好處能夠清楚地傳達給潛在購車者。

其次，應展開強大的行銷攻勢，以吸引購車者使用汽車信貸，並先從中型車和高端豪華車的購買者開始。這些購車者一般都集中在較大的一線城市。在這些購車者普遍使用了汽車金融之後，應把更多的努力放在二線城市上，這些城市的銷售潛力有望在未來數年內持續增加。