貸款過多挪用行為將受限制

銀行不得發放無指定用途的個人貸款，而且今後個人貸款挪用行為將受限制，銀監會日前宣佈，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已經于2月12日頒佈施行。根據新的辦法，個人貸款資金應打入房產開發商、票貼汽車經銷商等合同約定的交易對象的帳戶，而不能直接打入借款人帳戶。只有對於借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，貸款資金用於生產經營且金額不超過50萬元人民幣的幾種情況，可將貸款資金直接打入借款人帳戶，由借款人自主支付。

　　30萬以上個貸須打入交易對象帳戶

　　原來個人申請貸款，貸款資金有兩種方式發放，一種是直接打入房產商、支票借款汽車經銷商等交易對象帳戶，另一種是直接打入借款人帳戶。但是後一種辦法有可能會讓貸款挪作他用。
　　 而且貸款打入個人帳戶的，也並不是說資金可以隨意改變用途的。對於採用借款人自主支付的，當舖貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，並通過帳戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。貸款支付完成後，貸款人應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
　　《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，個人貸款資金應採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象支付，也就是說，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。但對於借款人難以事先確定具體交易對象，且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，票貼以及對借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的情況，如果貸款資金用於生產經營且金額不超過50萬元人民幣，經貸款人同意，可採取借款人自主支付方式，也就是將貸款資金髮放至借款人帳戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　裝修等貸款可打入個人帳戶

　　據南京多家銀行介紹，目前銀行所發放的個人貸款，銀行都是嚴格監控貸款用途的，很多貸款目前就是要求必須打入交易方的帳戶的。比如房貸，就必須打入開發商的帳戶，車貸必須打入汽車經銷商的帳戶，還有個人買二手房，支票借款銀行也不把貸款打入買房人的帳戶，而是打入賣房人的帳戶。

　　但是有一些消費貸款，由於種種原因，有時候是打入個人帳戶的。比如裝修貸款，如果個人採取的是半包或是包清工的方式，那麼個人買材料的時候，就存在到多家公司購買、開多張發票的現象，那麼這種時候，裝修貸款就會打入個人帳戶，方便客戶隨時購買材料。另外，比如出國留學貸款，客戶是申請作為學費生活費的，那麼有可能申請學校會發生變化，生活費也只能發放到個人帳戶中，再比如助學貸款，一些個人經營貸款，也是可以打入個人帳戶的。

　　如果根據新的規定，只有對於借款人難以事先確定具體交易對象，且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，以及對借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式等幾種情況，經貸款人同意，才可採取借款人自主支付方式，支票貼現款才能打入個人帳戶。

　　確保信貸資金進入實體經濟

　　為什麼新的辦法要對貸款支付方式作出明確的規定和限制呢？一位接受記者採訪的銀行業人士表示，“主要是為防止貸款進入股市吧”。

　　業內人士介紹，近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對於數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢，我國尚缺乏規範這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險；同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支援效果。為確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，票貼所以在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了新辦法。
　　 貸款一時還不起可申請延期

　　有些客戶因為家庭臨時發生變故或是工作原因，一時不能按期限還清貸款，現在各家銀行均推出了展期業務，可以讓客戶延長貸款期限。這次辦法還對個人貸款的展期做出了新的規定，對於中長期貸款而言，展期期限比原來放得更長了。

　　根據辦法，一年以內（含）的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的貸款，信用貸款展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

　　南京一銀行人士告訴記者，一年以內（含）的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限，這一規定和原來是一樣的，對於一年以上的貸款，原來規定展期不能超過3年，這次規定不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限，其實展期期限還放寬了。“打個比方，個人房貸現在最長能貸30年，假如你已經貸了20年，結果20年到了，你卻因為一些原因沒能還清貸款，那麼最長還可以申請10年的展期，而原來最多隻能申請3年的展期。”
　　 貸款面簽制度南京早已執行

　　這次《辦法》還規定了，貸款人要建立並嚴格執行貸款面簽制度。通過電子銀行管道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當採取有效措施確定借款人真實身份。

　　“我們早就實行面簽制度了，可以說南京各家銀行都是這麼做的。”南京一國有銀行個貸部負責人告訴記者，在辦理個人貸款時，南京的銀行早就全部要求面簽，“如果不是客戶本人簽的字，那麼借款合同是無效的呀。”

　　一位銀行相關人士表示，從國際上個人貸款業務慣例和我國銀行長期業務實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，瞭解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防範個人貸款風險。因此，新的辦法強調必須建立並嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意願和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的品質。