信用好最高可貸500萬 長沙3萬中小企業將受益
星辰線上-長沙晚報12月2日訊 如何破解中小企業貸款難？昨日，在長沙市政府召開的新聞發佈會上公佈的《長沙市中小企業信用貸款試點工作方案》對此作出了回答。以後，長沙近3萬戶中小企業進行信用貸款時無需擔保和抵押，只要符合有關條件就可獲得單筆最高不超過500萬元的貸款。

　　現狀　從銀行貸到款的不足3成

　　據瞭解，目前長沙市企業中中小企業占99%以上。2008年，中小企業完成工業總產值2008.69億元，實現工業增加值715.87億元，實現利潤146.68億元。今年1月至10月實現工業總產值1588億元，同比增長19%，中小企業已成為長沙經濟發展的中堅力量。然而，據不完全統計，由於缺乏抵押物等原因，只有不到3成的中小企業能獲得金融機構的資金支援，其餘7成多的中小企業只能依靠內源融資、非金融機構借貸等方式解決資金問題或無法解決資金問題。

　　解難　開展中小企業票貼試點

　　據市金融證券辦副主任周練軍介紹，為了切實緩解中小企業融資難，長沙決定啟動由各級政府和園區扶持的中小企業信用貸款試點工作，並出臺了工作方案。根據方案，中小企業信用貸款將按照“各級政府(園區)建立中小企業信用貸款資源庫、中小企業自主委託金融機構認可的資信評級機構進行獨立信用評級、參與試點的金融機構審核發放信用貸款、各級政府(園區)以年度為考核週期對金融機構進行信用貸款風險補償或者獎勵”的思路進行操作。

　　內容　信用良好最高可貸500萬

　　根據方案，申請票貼 的企業必須信用狀況良好，只要符合條件的中小企業，就能從長沙銀行各網點獲得信用貸款。周練軍介紹，試點企業獲得的信用貸款是無擔保無抵押的貸款，其用途主要是流動資金周轉貸款，期限在一年(含)以內。信用貸款利率上浮不得超過貸款基準利率的20%。企業單筆信用貸款總額最高控制在500萬元以內。支票貼現的風險補償最高控制在3%以內或者獎勵最高控制在0.5%以內。

　　目前，長沙市中小企業信用貸款試點工作已正式實施。同級政府或園區金融證券辦開設了諮詢電話，歡迎有興趣的中小企業諮詢。

申報信用貸款的條件

　　經工商行政管理部門登記註冊並通過工商年檢且具有法人資格；開業需1年(12個月)以上，成長性較好；主營業務符合國家產業政策和環保要求；會計報表已經註冊會計師審計，並出具無保留意見審計報告；信用狀況良好。

11月上旬，位於上海寶山區的第五家小額貸款公司正式成立。小額貸款公司試點推出一年以來，上海市已經有41家小額貸款公司獲批，正式開業的已經超過30家，分佈在上海不同的區域。當舖而在全國範圍內，小額貸款公司的數量也在不斷地增加。

　　作為一種有別于銀行和地下錢莊的民間信貸模式，小額貸款公司的特點在於放款手續快、貸款方式靈活，同時它的融資成本在央行所規定的利率上下限浮動範圍之內，因此小額貸款公司也一直被寄望于能夠成為中小企業融資的一種新選擇。

　　儘管目前還很難斷言小額信貸公司能否充分發揮這一作用，但從上海市的統計資料來看，32家已開業的小額貸款公司累計發放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，至少可以在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。

　　對中小企業來說，最為關心的問題莫過於向小額貸款公司申請貸款的手續、它們所提供的貸款品種以及利率。

　　貸款流程加快

　　前不久記者對上海市的幾家小額信貸公司進行了採訪。浦東新區張江小額貸款股份有限公司的工作人員告訴記者，相比起銀行信貸來說，小額貸款公司的貸款流程往往比較緊湊，滿足條件的中小企業可以在較短的時間內獲批貸款。“我們向客戶提供了多種貸款申請的方式，如客戶直接和我們洽談，或是通過電話、郵件等等提出貸款申請。”這位工作人員說，客戶經理隨後就將進行回訪，收集所需要的申請資料，“一般來說，我們的貸款審查時間為一周，在辦完相關提款手續後的第二天就可以完成放款。”

　　位於南匯區的南匯融和小額貸款公司則增加了初步調查環節。據介紹，在客戶提交貸款申請表之後，融和公司會對借款人進行資信調查，2個工作日內就可以給出“貸”或是“不貸”的初步意見。支票借款初步調查環節也節省了貸款申請人的時間。通過初步審查的客戶，融和會進一步對資料進行審查，1個工作日內就可給出審查意見，接下去的2個工作日進行最終審批，並給出貸款期限與利率。

　　張江小額信貸的工作人員告訴記者：“小額信貸公司在貸款審批的速度上還是有一定優勢的，相對於銀行的貸款審批時間來說大大縮短了，可以解決中小企業急需資金的難題。”

　　平均貸款利率15.8%

　　而在貸款產品上，小額信貸公司可以提供的產品與銀行信貸產品非常類似。如最主要的產品為抵押貸款、擔保貸款、質押貸款。記者瞭解到，出於貸款風險控制的需要，小額信貸公司也同樣強調貸款的抵押與擔保。“在一些情況下，我們對於較為熟悉的客戶，可以給出一部分支票借款，或是信用貸款加抵押貸款的組合，但總體上說，信用貸款所占到的比例還是很小。”

　　而在貸款的期限和還貸的方式上，小額貸款公司就顯得比較靈活。通常來說，小額貸款公司所發放的貸款不超過1年。事實上，根據目前的運作經驗來看，小額貸款的平均貸款期限為4個月。對於中小企業來說，可以根據自己的實際資金需求時間來申請貸款，從而起到節省財務成本的作用。

　　而在還款的方式上，小額貸款公司也提供了多種方案。據介紹，除了利息需要每月按期償還外，可以選擇分期償還本金或是一次償還本金的方式。在貸款的金額上，由於小額貸款公司主要是以“小額”、票貼“分散”為特點，因此對於單個貸款主體來說，最高貸款金額不得超過500萬元。

　　按照央行的規定，小額貸款公司的利率不得高於銀行同期貸款基準利率的4倍，也不得低於銀行利率的0.9倍。以目前的銀行同期貸款基準利率來看，6個月以下的貸款利率為 4.86%，6個月∼1年期短期貸款的利率為5.31%。假設為超過6個月的貸款，利率最高上限將達到21.24%，月息為1.77%。記者瞭解到，由於小額貸款公司主要通過利息收入獲得盈利，加上公司開設運營的成本，目前上海市場上的小額貸款公司利率主要處於15%∼20%的區間，平均貸款利率水準為15.8%左右。

　　“我們在進行貸款審核的過程中，會根據企業的運營情況，提供的擔保、抵押狀況等給客戶不同的利率價格。”一家小額貸款公司的業務人員介紹說。如果對企業的融資來源進行比較的話，可以看到這一貸款利率水準還是顯然高出銀行抵押貸款、擔保貸款利率較高的水準，但與一些銀行的企業票貼利率基本相當。

　　一位中小企業的負責人告訴記者，如果貸款期限短的話，這一利率水準還是可以承受的，畢竟和市場上的其它民間融資途徑相比，小額貸款公司的利率不算高。

　　可享受區域性優惠

　　值得一提的是，小額貸款公司在運作的過程中，是以公司所處的區來劃分業務範圍。“向我們公司申請貸款，必須首先滿足以下的兩個條件之一，一是申請貸款的企業位於行政區以內或是企業的負責人的戶口位於行政區之內。”目前，在上海市小額貸款公司已經實現了區（縣）全覆蓋，因此企業或是企業主必須向企業所在區或是自己戶口所在區的小額貸款公司進行貸款申請。

　　而在不同的小額貸款公司中，由於各區所實行的政策不同，貸款企業和個人還有可能從中獲得一些貸款的區域性優惠政策。

　　如上海市徐匯區的華擎小額貸款公司是目前上海利率最優惠的小額貸款公司，原因就在於所在的徐匯區和華涇鎮給出了較大力度的政策優惠。徐匯區政府對於獲得小貸公司貸款的企業，會給予同期基準利率30%的財政貼息，對於高新技術企業這一財政貼息還可以適當提高。

　　上海市楊浦區政府對於小額貸款公司給予風險準備金補助，補助標準為50萬元以下貸款專案發生額的2％（同一借款人只能享受一次）；對電子資訊、現代設計、節能環保等政府扶持行業貸款如發生壞賬，票貼區財政給予20%的損賬補償（單筆不大於20萬元）；同時如由區政府認可的擔保機構提供擔保，可享受2%∼3%的擔保費補貼。這些財政補助計畫都降低了小額貸款公司的實際運作成本，進而推動了小額貸款公司貸款利率向下調整。

　　黃浦區政府則對部分行業和企業給予利息補助。目前認定的行業和企業類型主要為符合區產業發展導向的高新技術、科技型企業，老字型大小品牌等企業。這些公司如果從小貸公司申請貸款，就可以按照銀行同期基準利率給予一定比例的財政貼息。

　　除了行政區所制定的補貼政策外，很多小額貸款公司也與科技園區、工業園區等建立了合作計畫。如張江小額貸款股份有限公司重點關注的就是張江高科(600895,股吧)技園區內的各類中小企業，該公司表示，對於園區內的企業申請貸款，利率和費用上也會有所優惠。