王素芬最早沒有貸款利息的概念。他看到每月的分期付款只有幾百元到幾千元，而且他沒有壓力。但是當她意識到自己的債務越來越大時，她感到有些不對勁。在王素芬與貸方簽訂的合同中，月利率乘以12，計算出的年化利率在7.56％至23.64％之間，這在私人貸款標准的正常范圍內。在還款方式方面，這些貸方中的大多數在合同中給出了相應的計算公式，該公式看起來非常透明。
客戶仍須就證券買賣繳付其他交易費用外，包括但不限於利息、代理人證券服務收費及所有法定或第三者徵收的費用（包括交易徵費、印花稅、香港交易及結算所交易費及中央結算股份交收費等﹝如適用﹞）
對於缺乏財務知識和計算能力的王素芬來說，計算過程並不重要，只要您能夠迅速獲得資金，然後根據合同中填寫的分期付款編號跟蹤貸款公司的客戶服務即可。眾所周知，借款人實際承擔的借貸成本遠高於名義利率，這就是王素芬擁有更多錢的原因。以大平台貸款為例，王素芬的貸款額為13萬元，年化合同利息為8.4％，分36期償還。如果按名義利率計算，則可以使用等值的每月本金和利息來計算每月還款額4097.76元，而王素芬的實際每月還款額為617.76元。
按名義利率計算，每月還款額與實際還款額之間的差額為2080元-賬單顯示這是“費用”。但是，王素芬沒有2080元的使用費合同，打電話給客服後，他解釋說：這是平台服務費和購買還款履約責任險的保險費。除了各種費用外，影響每月付款的因素還包括計算利息的方法。銀行信貸貸款通常使用等額本金或等額本金和利息來計算分期付款，但是在小型貸款和在線貸款公司中，通常使用等額本金和等利率的算法-這也是最高利率。
據內部人士稱，所謂的``平等權益''是指每次還款=（貸款本金×貸款月利率×貸款期+貸款本金）÷貸款期。該算法之所以具有較高的利率，是因為它沒有考慮攤銷的本金部分，而是始終使用初始貸款本金來收取利息（手續費也是如此），因此在以後的時期中。實際借款成本猛增，年平均利率高於其他計算方法。例如，借入10萬元，每月綜合成本率為2.3％，分12期還款，借款人上個月的實際利率=（10×2.3％）÷（10÷12）= 27.6％，因此，在過去的四年中，王素芬不自覺地引起了極大的興趣。她在8個平台上借款並維持貸款，共借款76萬元，本息109萬元（含利息33萬元）。以前欠14萬元，但現在欠58萬元。
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