房貸怎樣還才能更省錢

在房價飆升的今天，絕大多數人買房都需要借助銀行貸款來完成。而對於首套房的消費者，在目前7折優惠利率條件下，採取什麼樣的還款方式才能更省錢?

　　當前二胎還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣每月的還款本金固定，而利息會越來越少；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。工商銀行銀川市民族南街支行個貸中心的一位信貸員給記者算了一筆賬，以30萬元20年期商業房貸為例，消費者選擇等額本息還款，每月還款額為1843元房貸，20年利息總計14.2322萬元；如果選擇等額本金，每月還款本金1250元，首月還款2289元，末月還款千元左右，利息總計12.5259萬元。同是商業貸款，等額本息與等額本金兩種還款方式利息相差1.7萬元左右。

　　政策性貸款優勢弱化。以30萬元20年期的公積金房屋二胎為例，月還款1797元，20年利息總計13.1390萬元。這與7折優惠利率條件下的商業貸款比，公積金貸款只優於等額本息還款方式，但又不及等額本金節省。從省錢角度看，等額本金還款方式明顯優於等額本息。但是，選擇等額本金還款，購房者在初期的還款壓力會比較大，但隨著時間的推移還款數額逐年遞減。
他是去年剛進入職場的新人。在他的資產負債表中，民間二胎除了房產，他幾乎一無所有。在有限的工資收入下，他該如何還清購房時欠下的債務,今後的生活該如何理財才能更順利?

　　梁立今年25歲，去年大學畢業後，他離家南下來到深圳工作，就職于一家大型國有企業。每月5500元左右的稅後收入在深圳這所大都市里雖然不算高，但是卻非常穩定。在支出方面，由於公司提供食宿，因此除了每月600元左右的交通、借貸娛樂等生活雜費外，梁立幾乎沒有其他的開銷。如此算下來，梁立每月可以結餘4900元。

　　在年度收支方面比較簡單，一是公司年終1萬元的獎金；二是過年回家的交通、人情等開支，大約6000元上下。至於其他什麼保險、體檢、旅遊等專案花銷，梁立的公司每年都提供補貼，二胎基本上可以沖抵自己在這方面的開支，所以也就不再單列計算。這麼一來，在不出現其他意外的情況下，年度結餘有4000元。

　　把握時機借錢買房

　　在家庭資產方面，梁立介紹說：“我現在除了一套剛收樓的毛坯房，手裡其他什麼都沒有”。原來，在去年樓市低迷的時候，梁立在家人的支援下，在深圳購買了一套價值90萬元的毛坯小三房，民間二胎現在市值130萬元。除去父母給的50萬元，剩下的40萬元都是向親戚們借的。“自己工作穩定，而且專業對口，打算安心做下去，剛好碰上金融危機使房價回檔，考慮到反正遲早都要買房，和父母商量了一下，就買了。畢竟按照自己的收入，辛苦個幾年，買房子借的錢應該就可以還清了。”梁立在接受採訪時說。

　　想早日還貸

　　目前，梁立主要有以下幾個理財方面的疑問。第一，他希望可以在保障自己基本生活條件的同時盡可能早地還清40萬元的房款。他是這樣計畫的，每月從工資抽出4000元，加上每月提取2600元左右的住房公積金，一年下來的話差不多能還8萬元，5年就能還清。但是，他覺得自己這樣安排又好像不太合適，因此希望理財專家幫他籌畫籌畫。

　　第二，除了還二胎之外，一年下來梁立也還是有些積蓄，而且隨著工作時間的增長，梁立預計這方面的收入會越來越高。梁立介紹說：“之前我攢了3萬元，一直放在銀行沒動，怪可惜的。而且，我現在省一省，每個月還是可以攢下幾百元的，到年底算上獎金也能湊個整數。”對此，他希望理財專家對該如何利用這筆錢提些建議，風險高點也行。