銀行開辦小額信貸

在銀行拉來了保險公司做“墊背”後，一直被銀行“束之高閣”的個人小額信用貸款終於下到“凡塵”。1月5日，記者從光大銀行瀋陽分行獲悉，該行在業內率先推出的“先保險、再放貸”的個人消費信貸模式在瀋陽試行一個月來，頗受歡迎，超過30位市民辦理了個人消費信用貸款。

　　“今年12月7日，我們發放了第一筆個人小額信用貸款，截至目前，發放筆數超過30筆，放貸金額超過100萬元。”1月5日，光大銀行瀋陽分行個貸中心主任陳世偉介紹。個人小額信用貸款雖然一直是銀行貸款業務中的一項重要內容，但由於個人信用風險不好控制，而且利潤率較低，最近幾年來，這項業務僅存在於銀行業務目錄上。記者採訪中獲悉，這家銀行之所以敢冒個人信用貸款的風險推出這項業務，是因為有保險公司的介入。
　　 與小額貸款公司提供的小額信用貸款相比，向銀行貸款還是比較節省費用的。目前，小額貸款公司普遍按照人民銀行基準利率的4倍收取利息，仍以1萬元1年期貸款為例，1年下來的費用是2124元。另外，銀行2天的放款時間、最長兩年的貸款期限、借款條件的寬泛，都是小額貸款公司目前不具備的。

　　記者在採訪中還聽到這樣一種聲音，有市民認為，銀行先買保險再貸款的模式，票貼有“強搭保險”之嫌。目前人民銀行個人征信體系已建設多年，銀行可以以個人信用記錄來判斷客戶是否具備信用貸款的條件，為客戶節省下保費。
　　 “我們與保險公司合作，客戶在保險公司投保一份‘個人消費信貸保證保險’，我們就可以提供小額無抵押信用貸款。”陳世偉表示。在這個三方合作中，借款客戶為投保人，銀行為被保險人，保險公司為承保人。一旦借款客戶違約，保險公司就會替客戶償還上銀行的貸款。

　　提到保險，保費肯定是回避不了的話題。據瞭解，保險公司按照貸款金額的3.5%收取保費。小額信用貸款的貸款金額一般在1萬-10萬元之間，保費也就是350元-3500元不等。借款人除了支付保費外，還要按照人民銀行基準利率支付利息。銀行人士以1萬元1年期貸款舉例，支付給保險公司的費用為350元，支付給銀行的利息為531元（1年期貸款年利率為5.31%），合計881元。

　　遼寧社會科學院金融研究所所長張獻和認為，個人小額消費信用貸款與其他類型貸款相比，雖然規模小、期限短、風險難控、利潤偏小，但銀行作為金融機構，應該承擔起促進消費、拉動內需的社會責任，希望在信用體系建設進一步完善的前提下，更多的金融機構能夠發放針對普通市民的個人消費信用貸款。