信用貸款-銀行個貸不再獨守住房按揭
今年以來，受信貸規模緊縮及房地產調控等宏觀環境影響，多家銀行普遍加大了個人信貸投放力度。個人貸款（不含個人經營性貸款）已成為新增貸款的主體。 4月，全省新增個人貸款154.9億元，佔各項貸款當月新增的77.1%。

個人貸款包括個人住房貸款、商舖貸款、消費貸款、汽車貸款、信用貸款、個人經營性貸款等。銀行個貸業務高速增長的背後，出現了信貸結構優化和難得的多元化傾向。

其他產品利潤更高

今年以來，國家密集出台了系列房地產調控措施。受其影響，樓市成交量已出現萎縮跡象。 “未來一段時間樓市交易將會繼續萎縮。對於銀行來說，如果固守房貸這一單一產品，那麼今年的個貸業務將陷入困局。”有關人士分析，多元化發展經營貸款、汽車貸款等個貸業務，可彌補未來房貸業務增長乏力的不足。

今年以來，監管部門連續採取了流動性回收、貸款規模控制、出台重要辦法等一系列監管措施和窗口指導，加上去年實施的“適度寬鬆的貨幣政策”將適時調整的預期越來越強烈，企業對信貸資源的渴求明顯增強。在此背景下，信貸資源再次變得緊俏搶手，信貸市場迅速由2009年的“買方市場”向“賣方市場”轉變，銀行的議價能力也隨之明顯增強。

“商舖貸款、汽車貸款和個人經營貸款等，可在基準利率基礎上上浮10%-30%甚至更多。而普通商品住房貸款利率要看客戶情況，如果是首套房，一般在基準利率基礎上打八折左右，做到基準利率1.1倍較難。兩相比較，前者利潤空間更大。”漢口一家銀行個貸負責人介紹說，當下信貸資源緊缺，銀行大力發展非房貸產品，應有調整資產結構、提高效率的考慮。
 

據了解，國內銀行此前對房貸客戶實行利率七折優惠，其實利潤空間不大。從國外的經驗來看，對於房貸客戶，在銀行的存續期應達到4-5年，才能給銀行帶來收益。 “個貸業務是獲取優質零售客戶的重要渠道，尤其是房貸客戶，該類客戶的收入穩定度、可聯繫度高。通過深化個貸客戶經營，採取交叉營銷措施，能進一步提高個貸業務的綜合收益。”專家認為，銀行個貸多元化，某種程度上是深度經營客戶、提升客戶的需要。

“個人貸款能帶來更平衡的資產負債結構，更高的風險溢價（如信用卡、汽車貸款、個人經營性貸款），更低的資本消耗（如個人住房按揭貸款），更優質的個人客戶，對推動銀行業務結構的調整具有較大的支撐作用。”中信銀行有關負責人說，部分銀行在零售戰略的指導下，正在積極推進全功能零售銀行。完善個貸體系，實施產品多元化，應對同業的激烈競爭，恰是其中的重要一環。

四面出擊個貸業務

一直以來，個人住房貸款是各家銀行的拳頭產品，也是銀行個貸業務的增長點。

今年以來，招商銀行在個貸業務方面提出了多元化策略：在堅持房貸業務主體地位的同時，強力推動消費貸款、汽車貸款、經營性貸款等非房貸產品的發展。一個很明顯的例證是，該行今年舉辦活動、廣告推廣等手段，大力推銷“商舖貸”——通過創新，大幅降低了個人投資商用房的門檻，讓個人投資商舖、寫字樓獲得較高投資回報成為可能。此外，該行還積極開展個貸“人薦人愛”的營銷活動，成功推薦個貸客戶可獲得購物卡等獎勵。

在不弱化個貸規模的情況下，中信銀行今年豐富產品線，新增加了優質客戶個人信用貸款，使得個貸產品有9個之多，包括裝修貸款、商舖貸款、個人經營性貸款、二手房貸款等。 “今年全行單列數百億元確保個人信貸投放。凡是有個貸需求的，在我們這裡總能找到一款適合的產品。”該行有關負責人說。

工商銀行湖北省分行今年也在重點支持個人貸款，在個貸方面也不局限於房貸。其既定策略是：在支持居民改善居住條件的基礎上，加大對城鄉居民購物消費和個人私營經濟的支持力度。 4月末，個人貸款比年初增加64.67億元，增長25.23%。

據了解，工行、中行、建行、民生、華夏、興業等銀行今年以來也紛紛加大了個貸業務發展力度，其中包括汽車貸款、消費貸款、個人經營性貸款等。以民生銀行武漢分行為例，該行多次聯手汽車經銷商，開展汽車團購優惠活動，推廣其信用卡分期貸款；招商銀行日前在漢推出“非常女性季、信用卡分期購車更精彩”活動，一次性推出20多款車型供女性客戶選擇。另外一家國有大行還創新業務模式，推出了直客式、間客式等車貸業務模式，即客戶既可直接向銀行申請汽車貸款，又可通過汽車經銷商（或保險公司）向銀行申請貸款，在方便客戶購車的同時，有效促進了車貸業務的發展。

在個貸多元化的驅動下，多家銀行的房貸業務佔比有所下降。來自漢口某中小股份制銀行的數據表明，截至3月末，該行發放商舖貸款3.65億元，消費貸款4.49億元，經營性貸款3.62億元。非房貸業務佔比27.19%，比年初提高5個多百分點。