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2010 年 5 月 28 日  星期五   晴天


信用貸款-銀行個貸不再獨守住房按揭 分類: 經濟金融

信用貸款-銀行個貸不再獨守住房按揭
今年以來,受信貸規模緊縮及房地產調控等宏觀環境影響,多家銀行普遍加大了個人信貸投放力度。個人貸款(不含個人經營性貸款)已成為新增貸款的主體。 4月,全省新增個人貸款154.9億元,佔各項貸款當月新增的77.1%。

 

個人貸款包括個人住房貸款、商舖貸款、消費貸款、汽車貸款、信用貸款、個人經營性貸款等。銀行個貸業務高速增長的背後,出現了信貸結構優化和難得的多元化傾向。

其他產品利潤更高

今年以來,國家密集出台了系列房地產調控措施。受其影響,樓市成交量已出現萎縮跡象。 “未來一段時間樓市交易將會繼續萎縮。對於銀行來說,如果固守房貸這一單一產品,那麼今年的個貸業務將陷入困局。”有關人士分析,多元化發展經營貸款、汽車貸款等個貸業務,可彌補未來房貸業務增長乏力的不足。

今年以來,監管部門連續採取了流動性回收、貸款規模控制、出台重要辦法等一系列監管措施和窗口指導,加上去年實施的“適度寬鬆的貨幣政策”將適時調整的預期越來越強烈,企業對信貸資源的渴求明顯增強。在此背景下,信貸資源再次變得緊俏搶手,信貸市場迅速由2009年的“買方市場”向“賣方市場”轉變,銀行的議價能力也隨之明顯增強。

“商舖貸款、汽車貸款和個人經營貸款等,可在基準利率基礎上上浮10%-30%甚至更多。而普通商品住房貸款利率要看客戶情況,如果是首套房,一般在基準利率基礎上打八折左右,做到基準利率1.1倍較難。兩相比較,前者利潤空間更大。”漢口一家銀行個貸負責人介紹說,當下信貸資源緊缺,銀行大力發展非房貸產品,應有調整資產結構、提高效率的考慮。
 

據了解,國內銀行此前對房貸客戶實行利率七折優惠,其實利潤空間不大。從國外的經驗來看,對於房貸客戶,在銀行的存續期應達到4-5年,才能給銀行帶來收益。 “個貸業務是獲取優質零售客戶的重要渠道,尤其是房貸客戶,該類客戶的收入穩定度、可聯繫度高。通過深化個貸客戶經營,採取交叉營銷措施,能進一步提高個貸業務的綜合收益。”專家認為,銀行個貸多元化,某種程度上是深度經營客戶、提升客戶的需要。

“個人貸款能帶來更平衡的資產負債結構,更高的風險溢價(如信用卡、汽車貸款、個人經營性貸款),更低的資本消耗(如個人住房按揭貸款),更優質的個人客戶,對推動銀行業務結構的調整具有較大的支撐作用。”中信銀行有關負責人說,部分銀行在零售戰略的指導下,正在積極推進全功能零售銀行。完善個貸體系,實施產品多元化,應對同業的激烈競爭,恰是其中的重要一環。

四面出擊個貸業務

一直以來,個人住房貸款是各家銀行的拳頭產品,也是銀行個貸業務的增長點。

今年以來,招商銀行在個貸業務方面提出了多元化策略:在堅持房貸業務主體地位的同時,強力推動消費貸款、汽車貸款、經營性貸款等非房貸產品的發展。一個很明顯的例證是,該行今年舉辦活動、廣告推廣等手段,大力推銷“商舖貸”——通過創新,大幅降低了個人投資商用房的門檻,讓個人投資商舖、寫字樓獲得較高投資回報成為可能。此外,該行還積極開展個貸“人薦人愛”的營銷活動,成功推薦個貸客戶可獲得購物卡等獎勵。

在不弱化個貸規模的情況下,中信銀行今年豐富產品線,新增加了優質客戶個人信用貸款,使得個貸產品有9個之多,包括裝修貸款、商舖貸款、個人經營性貸款、二手房貸款等。 “今年全行單列數百億元確保個人信貸投放。凡是有個貸需求的,在我們這裡總能找到一款適合的產品。”該行有關負責人說。

工商銀行湖北省分行今年也在重點支持個人貸款,在個貸方面也不局限於房貸。其既定策略是:在支持居民改善居住條件的基礎上,加大對城鄉居民購物消費和個人私營經濟的支持力度。 4月末,個人貸款比年初增加64.67億元,增長25.23%。

據了解,工行、中行、建行、民生、華夏、興業等銀行今年以來也紛紛加大了個貸業務發展力度,其中包括汽車貸款、消費貸款、個人經營性貸款等。以民生銀行武漢分行為例,該行多次聯手汽車經銷商,開展汽車團購優惠活動,推廣其信用卡分期貸款;招商銀行日前在漢推出“非常女性季、信用卡分期購車更精彩”活動,一次性推出20多款車型供女性客戶選擇。另外一家國有大行還創新業務模式,推出了直客式、間客式等車貸業務模式,即客戶既可直接向銀行申請汽車貸款,又可通過汽車經銷商(或保險公司)向銀行申請貸款,在方便客戶購車的同時,有效促進了車貸業務的發展。

在個貸多元化的驅動下,多家銀行的房貸業務佔比有所下降。來自漢口某中小股份制銀行的數據表明,截至3月末,該行發放商舖貸款3.65億元,消費貸款4.49億元,經營性貸款3.62億元。非房貸業務佔比27.19%,比年初提高5個多百分點。






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