招行推出新模式汽車貸款

目前汽車信貸市場競爭激烈，為了吸引更多的客戶，招商銀行上海分行宣佈將大力發展汽車貸款業務，並在傳統購車貸款業務的基礎上，推出了購車前貸款授信和購車後貸款介入兩種全新的貸款模式。到目前為止，此項業務覆蓋了客戶購車前、購車時、購車後的各個環節。

招商銀行此次汽車貸款的兩大亮點在於購車前和購車後的貸款，主要體現在“購車前有購車意願的客戶可以先到招行提交基本個人資料申請車貸可用額度，招行將根據客戶的具體資質，有條件地出具相應的《個人汽車借款承諾函》，有效期為3個月，即客戶在3個月內選定心儀的車輛，再根據承諾函要求，提交購車材料後，就可獲取最高200萬額度、最長5年貸款期限，最低4.86%利率水準的個人汽車貸款。

據招商銀行上海分行工作人員介紹，此類貸款招行承諾，只要在所有資料提交完整後，可以在1-2個工作日內予以放款，于以前傳統車貸相比，這將大大節約了審核時間，使消費者能更快的提車。而招行還考慮到客戶希望第一時間可駕駛心儀已久的愛車，客戶可以自行一次性支付全款提車，而後再向招行申請個人汽車貸款。

有調研報告顯示，目前市場中仍有高達五成受訪者表達了年底前購車的意願，未來汽車銷售市場的剛性需求依然旺盛。在汽車銷售火爆的同時，車貸市場也水漲船高。中行、華夏、中信三家銀行的車貸業務相關負責人在本期滙豐理財圓桌中表示，商業銀行看好未來車貸業務發展空間，汽車金融將成為未來汽車銷售市場競爭的重要手段。
　　 嘉 賓：中國銀行個人金融總部高級經理： 傅 丹
　　華夏銀行個人業務部總經理： 樊燕明
　　中信銀行汽車金融中心總經理： 徐曉華
　　主持人：本報記者 張朝暉 謝聞麒
　　車貸走向良性發展
　　主持人：請簡單介紹一下貴行汽車金融業務進展情況？
　　傅丹：在個人購車貸款發展的基礎上，中行公司金融與個人金融業務聯動，向汽車產業鏈提供廠商金融、經銷商融資以及消費者信貸的整體服務，併發揮集團優勢，不斷完善銀行、保險、投資等多方位的汽車金融服務。
　　樊燕明：今年年初，華夏銀行提出要加大個人消費貸款的發展力度和速度，是其中一項重要內容。目前個人汽車貸款在華夏銀行個貸的占比雖然不高，但還有巨大發展空間。
　　徐曉華：目前，中信銀行每月收到的貸款申請就已超過1億元（約1000筆）。這主要取決於：首先，與汽車廠商和經銷商有多年的合作基礎，目前中信銀行對經銷商的庫存融資業務是國內最大的。其次，採取事業部經營模式，總行汽車金融中心直接負責經營汽車消費貸款業務，在各地組建分中心負責當地市場的開發和服務，審批、放款、催收等工作全部集中在汽車金融中心總部。
　　主持人：目前銀行已發放的汽車貸款違約率是多少？如何控制車貸風險？目前平均的貸款利率和車貸的最長期限是多少？
　　傅丹：截至2009年11月末，中行個人購車貸款不良率3.09%，其中個人消費類不良率2.39%。2005年以來發放的個人購車貸款不良率為0.86%。風險控制措施包括：從業務發起的源頭有效地控制和防範風險產生，嚴格審查借款人購車行為的真實性，要求每筆借款必須實行客戶面簽。
　　目前中行車貸利率為基準利率，部分地區以上浮為主。車貸最長期限為5年，大部分車貸為3年期。
　　樊燕明：2005年以前發放的汽車貸款違約比例很高，近幾年新發放的汽車貸款規模還不大，基本沒有違約。執行的貸款利率一般是基準利率下浮10%，貸款期限最長5年。
　　徐曉華：鑒於中信銀行汽車金融中心北京分中心從7月23日開業至今，時間較短，貸款違約率等指標尚不具備參考價值。由於部分產品屬於廠商貼息或經銷商貼息，平均的貸款利率較難統計，一般是首付比例在30%以下，執行利率為7.51%，在30-40%之間，執行利率為7.45%，首付比例超過4成，利率為7.4%。
　　傅丹：未來我國汽車金融市場將不斷完善並快速發展
　　車價降低不會影響車貸業務
　　主持人：車價下降會不會對汽車消費貸款的發展帶來阻力？
　　傅丹：我國的汽車市場在發展中日漸成熟，市場規模不斷擴大，車輛價格日趨透明且相對穩定，市場的參與方特別是購車人日漸理性，這為汽車消費貸款和汽車金融提供了一個不斷發展的平臺。車價平穩且在合理範圍內下降不會給車貸業務的發展帶來影響。
　　樊燕明：車價下降從長期看是一個必然的趨勢。從銀行的角度講，車價下降有可能造成貸款風險覆蓋不足的情況，也就是車主無力償還貸款或惡意違約時，銀行即使將抵押車輛收回，折現的金額也不足以償還車主拖欠的貸款。
　　開辦業務時，車價下降的因素確實會使銀行對準入標準、策略選擇、產品定價等進行決策時產生影響。但是這個問題並沒有想像的那麼嚴重。一是因為銀行發放的汽車貸款一般都不超過車價的八成，這為銀行提供了適度緩衝；二是汽車貸款一般都是按月還本付息，貸款本金逐月遞減，貸款風險也逐漸釋放；三是銀行發放貸款首先關注和考察的是借款人的信用和還款能力，而不是車輛的價格，只要認真做好申請者的准入評估，就可以有效減緩車價下跌的衝擊。
　　更重要的是，要看到車價下降帶來的商機。中國汽車消費市場巨大，車價便宜了，消費者購車的門檻降低了，銀行面對的客戶群擴大了，將會迎來新的發展機遇。
　　徐曉華：不僅不是阻力，反而有促進作用。一方面，車價下降會讓更多的人選擇購車，相應貸款購車的人會增加；另一方面，車價不斷下調，留給廠商和經銷商的利潤空間會越來越有限，經銷商需要尋找其他的利潤來源，除了售後服務，汽車金融服務也能為經銷商帶來一定收益。
　　樊燕明：只要認真做好申請者的准入評估，就可以有效減緩車價下跌的衝擊
　　看好未來行業發展
　　主持人：對未來汽車金融行業的預期是怎樣的？
　　傅丹：當前中國的車貸滲透率僅為10%，汽車銷售主要是通過現金方式，這與我國汽車市場發展不相匹配。
　　年初以來，國家出臺了《汽車振興規劃細則》和《關於促進汽車消費的意見》等多項政策，促進汽車金融服務的發展，金融機構也加大了汽車金融對汽車銷售的滲透。未來我國汽車金融市場將不斷完善並快速發展。
　　樊燕明：12月9日國務院常務會議確定的完善促進消費的8項政策措施中有2項和汽車有關，表明國家擴大內需、調整經濟結構的政策導向。與美、歐等汽車發達國家相比，中國的汽車保有量水準還很低，還有著巨大增長空間，個人汽車消費信貸也面臨巨大發展機遇。華夏銀行已將消費貸款列入明年個貸業務發展的重點，其中包括汽車貸款。
　　徐曉華：這個市場的潛力巨大，發展速度也許會超出很多人的預期。一方面，市場的產品也會越來越豐富，會帶給消費者越來越多的選擇和便利；另一方面，行業的參與者也會越來越多，競爭會日益激烈。
　　徐曉華：這個市場的潛力巨大，發展速度也許會超出很多人的預期