“電子銀行：開創金融服務新藍海”論壇實錄
2012年1月10日，由金andrandroid遊戲論壇oid台灣中文網融事業部主辦的“金融德勝論壇--銀行家年會”在北京隆重召開。論壇彙聚銀行業業內權威人士，共同展望來年經濟及貨幣政策，探討信用卡、中小企融資、高端財富、移動金融等熱點話題。理財頻道進行了現場報道。以下是題爲“電子銀行：開 創金融服務新藍海”的論壇實錄：
嘉賓好，這一場論壇題目是移動銀行，是我們金融服務的新藍海，圍繞電子銀行金融服務新的領域。和剛才我們進行的那場論並列著，剛才談的私人銀行，感覺是面對高端客戶，那我想我們金融服務的新藍海，應該是面對千家萬戶，一萬民衆。我們知道移動終端手機現在在國家普及率非常高，而且手機銀行用戶已經非常多。要說移動金融還不光光是手機銀行，還包括移動支付，現在也是發展得非常快，這種移動金融，移動銀行，移動服務。這兩年來發展得非常快，無論是在國內和國際，都發展得很快。
國際上是按照國外有些統計數據，移動金融將會以十倍的速度發展，我們國家這一塊發展也非常快，各家銀行都推出了移動支付的手段。我們中國金融認證中心一直是微電子銀行提供安全信息服務的，android market 軟體商城我們電子銀行渠道，廣大民衆最關心的是安全問題，我們移動金融服務也是一樣，保證用戶資金安全，讓銀行規避相應的操作風險，金融認證中心是提供信息安全的第三方機構。我們今天在場四位嘉賓談談各家銀行針對這片金融服務新藍海，有些什麽舉措，有些什麽收獲體會？其實我們農行手機銀行發展得非常早，我的印象02、03年的時候，就曾經試水，當時是用短信方式。那應該說是今年移動金融的前身，這兒多年只要爲我們廣大民衆提供便利銀行服務各種形式，我們銀行積極努力去開拓。下面請黃處介紹一下。
我覺得非常珍惜，跟咱們曹總給了我們這個機會，我剛剛有一個體會，剛剛數字100張總提到過一句話，說手機銀行用手機理財的客戶變化增長不是太快，好象有這麽一個信息。我聽了這個信息之後，我就在那裏思考，大家說到移動金融也好，移動支付，手機支付，這幾個概念當然今天不是討論概念。這些詞兒現在變得越來越時髦，大家似乎覺得這裏面能夠給我們帶來很大的變化，特別是在我們這個業態，現在可以說是前仆後繼的人在那裏孜孜以求。這個業態我記得有一句話印象非常深刻，說移動金融領域是無數大的金礦，任由你去挖掘。就像當年的互聯網一樣，在這個領域作爲我們銀行到底怎麽去應對？當然這個領域牽涉面比較廣，牽涉到運營商，牽涉到第三方運營，甚至銀聯，甚至手機的制造廠商，各個有關方面現在都在做一些嘗試。因此說造成現在有人說是一種春秋戰國狀態，我覺得還不夠，應該是用一個“怎一個亂字了得”，這是我個人的理解。
如果說到移動金融的話，如果把它分開來講，思路更清晰，因爲它牽扯到遠程支付跟線上支付這兩塊。目前各家行做得最多就是手機銀行這一塊，這一塊是我們所說的遠程支付。在這一塊，其實我們在做這一塊的時候往往借助于當前移動互聯網跟手機智能終端的發展，等于是我們的手機銀行更能夠像大家用網上銀行，在PC上使用的那樣一種體驗。當然使用過程中由于手機比我們原來PC，我感覺有兩個最大的特點，第一是它的便于攜帶，不像PC是比較固定的。第二是它的位置服務，這個是手機終端出現的兩大特點。由于手機終端這兩大特點改變了我們一些金融應用的方式，android forum中文討論區在這一塊各家銀行可以說目前把一些銀行金融服務，我個人的感受在網上銀行這些應用，基本上能夠在手機銀行能夠盡量的放大它的使用範圍。
說到它的線上支android 教學付，線上支付這一塊，怎一個亂字了得，主要說的是線上支付，有包括NFC全手機方案的，目前爲止大家都在不同路上探索，當然現在跟現實的一種情況，我們現在缺乏一個手機支付的標准。一個是標准問題，一個是應用環境的問題。因爲手機線上支付的話，這個時候等于把手機代替了銀行卡。如果說從這個角度來說，我們如果從移動金融角度來理解，我們手機在業內現在有一種說法，手機既是一台ATM機，又是一台pose，現在有一種手機刷手機，把你的手機拿過來你要支付給我多少錢，把你的手機當成pose，把你的手機當成卡，直接相互刷。它又是銀行卡，手機作爲銀行卡這是相當好的，而且如果用遠程支付，它又是一台網上銀行的終端。
手機線上支付這一塊，現在牽涉面比較剛，各家銀行，包括第三方，運營商，跟手機制造商都不願意放棄這一塊蛋糕。但是在這裏面到底怎麽樣一種方式能夠適合我們中國，我們目前更加健康，更加快速的走下去，到目前我覺得這個業態不是太清楚。
手機從最開始語音通訊方式，短信通訊方式，信息交換方式，到現在基于一種通信網絡方式。在這個基礎上，爲我們的支付和金融服務開辟了一個廣闊的天地，要不說我們這個論題是新藍海，確實利用這一種方式和這一種終端，這種形式，爲我們廣大的民衆，提供多種多樣的金融服務，真是大有可爲。這個産業鏈現在很豐富，競爭也很豐富。下面請中信銀行陳樹軍談談關于這一塊，中信銀行有什麽策略？中信銀行也是電子銀行，網上銀行發展最早的一批銀行，成長得最快的一批銀行，今年在我們聯合宣傳年，評的最佳網上銀行之一，就有中信銀行。我想基于移動支付，移動金融，中android 中文信銀行會有很多想法。
首先非常感謝，還有數字100，也感謝主持人，說四個方面吧，第一移動互聯網時代已經到來，城市居民一人一機時代已經到來，第二移動發展趨勢一個中心三化，一個中心還是以客戶體驗爲中心，三化就是專業化、智能化和個性化，第三個方面目前手機銀行還是大衆式。移動電子支付，移動理財市場的到來，中信銀行99年1月份出來，今年3月份推出iphone終端，6月份推出ipad版android軟體論壇，中信銀行不叫手機銀行，我們叫移動銀行，我們用移動概念重新包裝這個手機，我們以爲客戶就愛銀行跟著我們的之間理念跟著設計，我們用移動銀行，移動內容雙重內容進行支撐，既提供移動內容，也提供金融內容。希望大家成爲我們中信銀行移動銀行的客戶，享受移動銀行移動電子商務帶來的美好的生活，謝謝大家。
銀行它有廣大的空間，我感覺通過移動終端，通過手機向剛才陳總說的ipad整合電腦，這android 升級種服務特別是手機，在我們廣大的農村可能比我們網上銀行更有前途，我們請郵儲銀行馬總談談郵儲銀行關于這一塊想法？
謝謝曹總，謝謝，給我們這個機會跟咱們各個銀行在一起進行交流。正像我們曹總說的郵儲銀行從銀行來說成立得比較晚，可能做零售業務，那時候只做存款行業，這個時間還是比較長的。從電子銀行這一塊，我們起步來說不是說很早，我們實際上從網上銀行推出，也就是才不到兩年多時間。手機銀行這一塊，應該說也非常容幸在這裏也借這個場合說一說這個話。手機銀行目前正在進行內部試運營，版本這一塊，我們推出也是跟各家銀行基本一樣，WAP版，還有推出四個客戶端版本，像Android、像iphone，像Java，還有Windowsphone，談一下我自己對手機銀行的想法，其實包括對電子銀行這一塊的感覺。正好做這個項目，郵儲銀行現在電子銀行除了電話那一塊，轉向客服進行服務。目前手機銀行，電視銀行，這一塊我們都已經推出來了，開始向社會進行服務了。08包括到2010年發展得非常快，爲什麽有些之前可能很多銀行很早開始做手機銀行一些技術的研發等等，爲什麽那時候沒有推廣起來，其實大家對它的方便性，對它的使用非常便捷，非常理解，爲什麽沒有使用起來，我談自己的幾個想法。
因爲互聯網是非常標准的平台，互聯網推上來之後各家也是互相在做，但是畢竟開發內核也好，標准也好，相對來說比較規範的，使用上，包括用戶接受程度上很容易接受，而且很快可以使用起來。手機銀行相對來說我感覺它的平台不是很標准，手機上有自帶浏覽器，有第三方的一些浏覽器，如果想在座的各位，我要配置成一個WAP上網模式，很多人不知道，可能接觸過了解過的年輕人稍微了解一些。隨著智能機出現以後，客戶端相對好一些，但是客戶端帶來版本多樣化。感覺這些東西制約手機行業的發展，爲什麽有一個有利因素，促進手機行業大力發展起來了呢？就是因爲整個移動互聯網網絡條件比較好，以前可能上個網非常慢，但現在你其實上網，查一個東西，看新聞，包括做金融業務，基礎條件具備了。
我們以前探索了一下就像電視銀行，現在和廣電合作做電視銀行業務，電視銀行業務在這幾個渠道中它的基礎平台最不標准，他也要用浏覽器，它的浏覽器專業化程度更高，它不像互聯網已經統一到幾個標准平台上，有android論壇幾個內核去做。但是電視銀行就非常不標准了，我覺得肯定要有一個市場的環境，有一個技術的環境，這是一個前提，要想再發展的話，我們在這個場合大家互相去學，我理解要把我們的應用不斷放在手機銀行的平台上，比如可以很方便完成日常生活當中一些工作，才能體現到移動金融便攜之處，我信用卡想還款可以直接完成，可以進行信貸申請，也可以對家裏煤氣水電，包括資費等等完成相應繳費的工作。還有年輕人可能願意打一些網絡遊戲，包括商旅人士訂一些機票，包括酒店等等，只有把這些應用結合得越來越緊密了，那麽對大家才是越來越方便的，越來越喜歡用這個東西。
另外還有一個建議，希望在手機銀行平台上標准越來越規範，各種版本都要開發，都要調試，用戶使用起來非常不方便，對我們來說也很累。另外一個我對手機銀行，目前跟咱們也在合作，我們在做一些安全檢測，做一些安全評測等等。我的感覺現在隨著智能機的使用越來越廣泛，馬上帶來的問題就是安全性，以前想做相應的網絡劫持肯定做不到，現在隨著智能機越來越多，這些都可以做到。希望對于整個網絡的安全，對于整個用戶的使用上的安全，能夠成爲一個比較好的環境，這樣我們投入的安全成本也低一些，讓用戶使用更放心一點，移動銀行才能夠更廣闊發展起來，這是我自己一些想法，希望跟大家進行交流，謝謝。
中國境內地級市以上人口中個人使用手機銀行的比例其實並不高，6。3%，開了手機銀行，而且真正使用，就說明這是很有市場的。爲什麽只有6。3%呢，不僅開了手機銀行，而且還真正使用，有一個關鍵因素，我們廣大民衆擔心手機銀行不安全，民衆選擇手機銀行品牌的時候，最關鍵的因素58%人關心是否安全？其實不光手機銀行，我們整個電子銀行安全都是至關重要的東西。我們華夏銀行在電子商務，在手機銀行上多年來一直關心和關注，並且一直不遺余力加強安全防範風險，我們請華夏銀行鍾處談談這一方面體會。
鍾樓鶴：謝謝曹總，也謝謝主辦方，應該講移動金融的安全，也是整個電子銀行的安全。華夏銀行在電子銀行這一塊起步比較早，2001年我們開通的，曹總對我們提供了金融認證服務。
本身從發展電子銀行理念上，安全可能是最基礎的保障，可能要貫穿到你的工作中去，我們發展電子銀行安全，主要好用，易用，敢用，剛才講到58%客戶是關心安全問題，我們在安全的基礎上，給他通過産品創新，提供優質的服務。
另外提高安全性上，從全員控制、全過程控制。從全員控制上更多針對銀行內部，包括你開發産品，系統的運行、操作等等，你整個過程環節應該有一個內部的控制手段去控制，保證正確的操作。第二個就是全過程的控制，我們通過客戶辦理這些業務全過程，還有客戶本身交易的全過程，你都要技術和業務手段進行全過程監控，去分析交易行爲，或者狀態，來android是什麼去防範風險。全方位我們是這麽理解的，從完全控制手段上肯定要多方面，單靠某一項手段肯定不行。從人員管理，從系統的控制，流程android教學的設計等等，這個多方位都要考慮到安全的因素。安全問題它很大，安全也是多方位的，前段時間我們接到一些案例，比如釣魚網站等等，你說單靠銀行一方面可能沒辦法很徹底解決，比如說不法分子群發詐騙郵件或者短信，運營商能不能回避掉，有效成千上萬條短信發出去，能不能很快檢查到，控制住。另外你出現假冒銀行的網站，我們有關部門能不能快速處理掉，或者關閉掉。還有出現了這種案件，或者接到客戶的這種反映，比如我們執法部門能不能很快打擊這些犯罪團夥等等。這應該是各個方面去共同努力的，包括客戶本身，包括我們有些客戶自己電腦上基本的殺毒軟件，個人防火牆都沒有，等于自己的門戶主動打開來給別人，所以安全的控制是整個全方位的綜合治理的過程，包括從銀行服務客戶過程中，放心安全用網銀的宣傳，想讓客戶掌握使用移動金融也好，電子銀行也好，開通使用過程中應該注意一些什麽，掌握一些什麽東西，怎麽防範風險，這個從整個銀行業自身，包括建立這種信息的共享機制，致力于去防範風險。
華夏銀行在移動金融這一塊，我們是05年也跟農行一樣，有基于短信的手機銀行，去年我們是跟中國銀聯合作，現在也是國內首家開通手機銀行，我們是支持跨銀行的帳戶管理的一個手機銀行服務。客戶不只是具有華夏銀行卡，可能包括在座中信、郵儲的卡，最多管理十家銀行的卡，進行統一資費交互。我們盡可能考慮客戶便捷性，不需要到網點申請，直接可以幫你開通。從業務發展路徑思考上，相信陳總他們已經做了很高度的概括，我們首先支持一些小額的訂票，包括一些支付服務。手機銀行這一塊，包括安全認證手段都不統一，所以給銀行帶來很多困擾和壓力。如果這些技術標准和安全認證、控制手段能夠統一以後，我覺得對手機銀行的發展會有更大的幫助。今後不光是普通老百姓，可能日常生活的一些金融服務，包括陳總也提到移動電子商務，還有包括對公客戶，包括企業的財務人員，比如電腦上網業務，可以通過手機，通過安全控制保障的時候，可以通過手機接觸大量的現金管理活動，包括交易授權等等，對企業工作人員管理財務進行日常財務管理活動時候，也會帶來很大的便利。
2011年我們調查手機網上銀行繳費功能和網上銀行2010年差別是18。5%，幾位感覺有什麽措施可以提高它的功能性？
馬德輝：我認爲因爲手機標准性稍微差一些，男性，尤其年輕人更容易理解，更願意對參數調整也好，下載個東西，而且感覺下載是很酷的東西，大家願意接受，願意去用。對于一些歲數稍大一些的，包括一些女士，不是說不願意用這個，只是感覺很複雜，不知道怎麽去做這個，去調整，去配置等等，他不知道，所以使用起來不是很多。第一讓比較容易接受新事物的客戶讓他接受起來，第二通過他們的帶動，對我們來講提了一個更高的要求，應該說在客戶使用上怎麽樣簡化。比如在手機安裝上，在你的一些網絡配置上，怎麽能夠去簡化用戶操作，能夠很智能型的去完成它，這樣用戶群推廣起來就會越來越廣泛。從用戶發展上可能有一個過程，先期是年輕的客戶，通過一些功能技術完善，讓更多人使用它。
第二個功能性的問題，也是這樣，要把大家切身的需要東西放在那兒，平常最喜歡做什麽，而且最長做什麽，我們就給它放在手機上，因爲最大的好處，無論你是上下班期間也好，在辦公室坐著也好，不要說有一個固定網絡，拿著就能用。我們就把一些平常急需的常用的放上去，應該說大家很容易接受，很容易使用起來。隨後我們再做一些針對不同客戶群的，做一些特定的應用。我感覺各家都有一些特性，比如剛才提到小企業也好，我可以給你特定做一些行業上的應用，加載在上面，滿足你日常一些資金管理的要求。當然我們在安全前提下，在整個保證你資金安全前提下去完成相應的操作。我想也是這麽一個方式方法這麽去做。
進一步發展才是解決同質化的問題，我想可能有的銀行也在未雨綢缪，我們在推出手機銀行的時候，就有自己的銀行特點。各位專家有沒有這方面的考慮？
只能說談一些個人的理解，要從網上銀行說起，如果說咱們銀行網上銀行的時候，它遵循的線路是把網點功能盡量搬到我們PC上來，當然用客戶來說是複制，我們從業人員來說不是移植營業網點功能移植到網上來。2001年、2002年網上銀行集團理財的功能，對企業連鎖那麽多的功能，如果給地上網點去做集團理財功能的話，你是比較難以想象的，但是地上也可以做，但是需要人力物力，如果網上來做，只要點點鼠標就可以解決問題。手機銀行特別WAP手機銀行出來以後，我的感受各家銀行基本走的線路是從網上銀行從手機銀行移植，特別智能手機出來以後，只不過終端不同而已。等于說它的工作機理基本是一致的，所以即使我們農業銀行，在做這個事情的時候，我們也在研究，到底什麽樣的功能最適合在手機上用？這是我們應該說腦子裏天天萦繞的問題。但是目前來說我們對這個問題，雖然有一些自己的見地，但是我們覺得還不能完全進行定性的落地。這是爲什麽？我們覺得手機終端的發展，可以說是日新月異，大家非常清楚。咱們甚至可以說iphone這種模式，會不會主導手機市場，誰也不知道？Android市場會不會統一手機市場？誰也不敢說。像這麽多不確定性因素造成手機終端跟互聯網的方式的不確定性，造成我們什麽樣的功能在這個手機上可以使用，對我們來說可以說這個課題就顯得android手機有哪些比較複雜了。
拿我們來說，剛才幾場論壇說到理財方面怎麽樣讓客戶資金保值增值的，如果提到理財，對客戶來說，最方便的也是在手機上，偏偏理財的功能在手機上去操作的時候，我們目前來說，它給客戶的體驗，往往沒有在PC上比較好。因爲顯示的屏幕就這麽大，對一些資訊方面的信息做一個整合，到目前爲止還有一個難度。我們怎麽樣進行一些取舍，各家銀行，包括銀聯都在那裏探索，IC繳水費、電費，當然可以是一些點，手機如果說僅僅是去做這些繳費類的，如果手機今後按照這樣的途徑發展，今後可能會帶來一些困境。因爲什麽？你擁有的客戶群，如果說像我們背景都是各家銀行，各家銀行如果從銀行經營角度來說，你天天面對的都是這些所謂繳費類的客戶，那麽這項業務比較難有一個較快的增長。這只是我個人的理解。
我非常理解黃處的說法，銀行是企業的商業銀行，還是要歸到我們在提供服務的同時，還要讓企業盈利。手機銀行能夠發展，客戶推動很重要，手機銀行的使用廣大民衆選擇手機銀行就是便捷性，易用性。在手機用戶，易用性，便捷性方面，在座介紹我們行手機銀行業務有什麽特色？
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由于時間關系，陳先生就安全已經告訴大家五招了。謝謝各位專家，謝謝今天到會各位嘉賓，我現在就把話筒交給主持人。再次感謝給我們這個機會，讓在座的各位這裏探討這個話題。
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