變通一下就能節省房貸利息支出
全國代償政策緊收，波及福州，“首付兩成，利率7折”的美事，不多了。但記者發現，在榕銀行對首套房貸利率優惠政策均未實行“一刀切”，而是有點“五花八門”。不同的首付比例，獲得的利率優惠力度不同。

　　其中，兩家大型國有銀行對首套房貸利率執行的是“首付越高，利率折扣也越高”的政策，即首付4成的話，房貸利率打7折，首付3成，利率則打7.5折，首付2.5成，利率8折，首付2成，利率8.5折。

　　另一家大型國有銀行工作人員告訴記者：“只有在2009年1月1日之前，（在該行）首次申請貸款，房屋貸款滿30萬元的客戶，才給予利率7折優惠。”

　而一家股份制商業銀行福州分行房貸部工作人員說，在他們行申請首套房貸，首付3成，8折利率優惠。另一家股份制商業銀行則仍然執行首付2成，利率7折優惠，但工作人員表示：“過幾天會有新政策出來。”

　　總之，隨著今年全國房屋貸款政策收緊，老百姓買首套房，要支付的成本是越來越多了。不過，銀行理財專家們表示，只要在還款方式、貸款方法等方面做一些改變，節省利息支出還是可以做到的。

　　變通一下 就能節省利息支出

　　有經濟學家預測，我國已進入加息週期，而首套房貸7折利率優惠已成趨勢，信用貸款成本越來越高，房奴們及准房奴們該如何“捍衛”自己的“荷包”，緩解房貸壓力呢？記者教你幾招。

　　招數1

　　改變還款方式

　　等額本金比等額本息更合算

　　據記者瞭解，在利率長期保持穩定的情況下，等額本息更好用，每月還款額相同，心裡有底。但在加息預期之下，採用等額本金還款，可省不少利息。

　　“等額本金”是先還利息後還本金，前期還款壓力大，以後逐期遞減；“等額本息”則每期（月）還款額一樣，先還本金後還利息，利息總額高。

　　如，貸款30萬元20年期，採用等額本息還款法，每月要還款1988.16元，還款總額477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果採取等額本金還款法，首月還款2512.5元，還款總額452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息兩萬多元。

　　招數2

　　調整貸款方式

　　首套房貸用公積金更合算

　　在信用貸款按揭7折利率優惠時，首套房貸申請商業貸款更合算，二套房再考慮用公積金貸款。但如今，首套房我們是否可以先用公積金貸款呢？

　　記者為您算一筆賬，就能一目了然。

　　本處我們採用等額本金還款計算。按申請公積金貸款總額最高45萬元來計算，按揭20年，首月付款是3326.25元，還款總額是624875.63元，應支付利息款是174875.63元。如果按商業貸款45萬元來算，按揭20年，在利率8.5折的情況下，首月付款是3768.75元，還款總額是678196.88元，應支付利息款是228196.88元。

　　二者比較可知，從首月還款金額來看，用公積金貸款比用商業貸款，省了442.5元，而從還款總額來看差額是53321.25元。

　招數3

　　修改還款時間

　　不是投資高手 不如提前還貸

　　房奴，背著房貸的日子，就像蝸牛，背著厚厚的殼往前爬。如果你手頭還有餘錢，就考慮提前還貸吧。

　　除了將剩下房貸一次性還清外，提前還貸大致有三種方式：縮短還款期限、增加月供、雙管齊下。

　　而三種方式中，又以第三種方式最省錢。房奴可根據自身資金情況，選擇適合自己的提前還貸方式。

　　不過，是否提前還款，還得取決於你是否是理財高手。如果你的資金，有更好的投資管道，可以獲得更高的投資回報，收益高於現在的貸款利率，就沒什麼必要提前還款。

　　招數4

　　固定房貸利率

　　以不變應萬變 鎖定房貸成本

　　目前，國內貸款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，於是，央行只要一加息，貸款人的月供就會相應增加。

　　所謂固定利率房貸，即在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都將按合同規定的固定利率支付利息，鎖定房貸成本。不過，利率降低或提前還貸，都會使購房者利益受損。

　　結構性固定利率房貸，就更靈活點，它在利率固定期間，可以分段執行不同的利率標準。如利率固定10年的貸款，可以在貸款的前五年和後五年執行不同的利率。這樣能有效避免上述降息帶來的利率損失問題，但要求申請人對貨幣政策有一個提前和準確的判斷。

　招數5

　　選擇房貸理財產品

　　貸款存款同時進行 以存抵貸

　　投資者還可以選擇個人貸款與存款相結合的房貸理財業務，只要客戶的貸款還款卡內有活期存款，即可按相應比例抵扣貸款利息，且卡記憶體款還是活期存款，隨時支取，不受限制。

　　比如，在福州某大型國有銀行辦理個人住房貸款，貸款餘額大於10萬元，貸款狀態正常，還款記錄優良，貸款剩餘還款期大於12個月，就可根據協定開立以上業務。在帳戶記憶體款達到5萬元以上，就可按固定比例抵扣貸款本金。

　　但也有專家指出，這類產品雖然在滿足客戶置業需求的情況下，既保證了資金的流動性，又能在帳戶剩餘資金中保持利息收入，但對於降低房貸利率的貢獻不大。

　　招數6

　　考慮直客式貸款

　　避開開發商 自主選擇銀行貸款

　　同一段時間內，各家銀行房貸利率優惠也有不同。多問幾家，總能問到房貸利率比較優惠的銀行。如果你找到了這樣的銀行，且條件允許，不妨辦理直客式貸款。

　　直客式貸款模式，即銀行直接把購房款貸給購房者，讓購房者把自己的房款首付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開發商的貸款模式。

　　這種貸款方式，擺脫了開發商指定銀行貸款的限制，購房者可以自主選擇按揭銀行。此外，還能免除部分費用，而且放款速度快，貸款時間縮短。

　　但直客式貸款申請門檻比較高，手續比較繁瑣，也受時間和額度的限制。