針對小貸資金來源創新，吳曉靈認為，小貸研究資金來源關鍵是控高雄借錢制向社會公眾募資，包括個人、非專業機構、非合格投資人高雄汽車借款。
高雄機車借款
“金融類來源在杠杆率內可逐步放開，其中阿裡小貸用信貸資產為基礎，通過資產管理計劃向合格投資人募資，基本符合目前的法律規定。唯一的擦邊球是23號文規定兩個金融機構的來源，但阿裡小貸的創新不違背立法的本意。”

她呼吁，為了小額信貸的健康發展，需要建立征信制度和第三方支付監管制度。

其中，小額信貸協會組織應建立自律的征信網，讓會員可以查詢到多頭借款人並建立黑名單制度；網絡小額信貸機構應建立第三方支付賬戶監管制度，防止變相吸收存款。

吳曉靈認為，應釐清政府與市場的邊界，促進小額信貸健康發展。

“小額信貸機構不得吸收公眾資金，應以自律管理為主；政府可以用購買服務的方式復制小額信貸征信網絡的發展；政府要盡快出台規範網絡借貸的指導意見，給市場樹立行高雄小額信貸為准則；化解市場風險時要堅守風險自擔的原則，以嚴肅財經紀律和教育投資人。”