業績翻番增長 深發展車貸獨好
居高不下的汽車不良貸款曾經讓一些銀行選擇退出市場，即便這兩年汽車消費蓬勃發展，被刺痛的多數商業銀行個貸中心對汽車放貸仍然是謹慎得近乎保守。

　　然而，有一家銀行：突破圍城，車貸不良率控制在千分之二以下，業績翻番增長。

　　它就是深圳發展銀行。專司汽車金融業務的深圳發展銀行上海分行副行長樊党生，近日接受了《投資者報》記者採訪。

　　樊認為，深發展能夠取得如此好的業績，根源于良好的風險控制機制。

　　不良率不足千分之二

　　《投資者報》：由於汽車貸款的不良率相當高，前幾年銀行在汽車貸款方面全面撤退，深發展是如何應對那場危機的？

　　樊党生：我記得2006年底有一個報告，全上海市的車貸不良率是12%。可想而知，當時的銀行和金融機構在這個領域幾乎是全軍覆沒。

　　2006年的資料顯示，上海全年抵押的汽貸達到近5300萬元，而抵押在深圳發展銀行的是3300萬元。這個資料意味著，深發展的車貸業務佔據了上海個人車貸近六成的份額。

　　在業務快速發展的進程中，深發展通過建立符合汽車行業特性的內部風控體系，實現了經銷商庫存融資業務授信不良率為零，個人車貸業務不良率不足千分之二的好成績。

　　《投資者報》：不良率控制得這麼好，深發展是否風險控制方面有秘訣？

　　樊党生：其實沒有什麼秘訣。只不過當初我們的同業犯了錯誤，而且這個錯誤，今天還有人在走。他們想當然的找一個保險公司做履約的擔保，有的找擔保公司來做擔保。最後出現許多虛假交易，擔保公司不賠，銀行只好壞賬。

　　銀行作為經營風險資產的機構，應該承擔起把控風險的職責，不能想當然的認為協力廠商擔保機構可以幫我們把控風險，這樣只能造成巨大的隱患。

　　為此，我行採納了國際通行的車貸風控管理模式，嚴格審查汽車貸款和汽車抵押貸款人的資質，並考察貸款人的還貸意願和償還能力。

　　比如，通過用貸款人的收入來作為資質審查的核心標準；用貸款申請人以往的信用記錄影房貸、信用卡的還款記錄，手機、煤氣費繳納情況等來考察他的還款意願。能力是看收入，看資質。一切用資料資料來衡量是否符合申請車貸的資質。

　　換而言之，就是在具體環節上層層把關，像要保證車貸交易的真實性，要保證車子的貸款人和實際用車人是一個人等等，特別是這兩個環節非常關鍵，因為實際上， 60%的壞賬都出現在交易的不真實這個環節上。

　　只要在這三方面嚴格把關，我相信任何一個銀行都會像我們一樣優秀。

　　領先的汽車金融服務提供者

　　《投資者報》：能否具體談談深發展目前車貸服務覆蓋哪些需求以及申請程式？

　　樊党生：我們的車貸業務主要專注于解決中、高端的汽車消費需求，低端涉及較少。比如說，4萬以下的貸款申請，基本不會考慮批准，更小的貸款一般就建議消費者採用信用卡解決。

　　在申請方面，在許多4S店的展廳直接就可以做網上的預審批，申貸人輸入自己的姓名和身份證號碼，大概一兩分鐘，就可以得到一個預審批是否通過。通過預審批80%我們的貸款都可以批下來。如果不能通過預審批，則建議消費者改換一種購車模式，比如現金購買。

　　《投資者報》：深發展汽車金融服務的發展歷程和未來規劃？

　　樊党生：我們的歷程是伴隨著中國的汽車金融發展的整個歷程。記得當初我們只有幾個人，今天我們在全國已經有六七百人的隊伍來做整體的汽車金融服務的支援。我們的汽車金融在整個產業鏈是上下游打通的，鏈條式的存在。打造出國內覆蓋汽車產業鏈最完整的汽車金融服務平臺。

　　從現在算起，我們希望用三年左右的時間，把深發展打造成為領先的汽車金融服務提供者。

　　我們的車貸業務現在幾乎覆蓋了主要汽車製造廠商全國80%以上的銷售區域。針對經銷商的融資，計畫在未來兩年達到覆蓋全國90%以上的汽車銷售區域。

　　為了實現這個目標，我們對自己提出了三方面要求。

　　第一，進一步提高風險控制能力。第二，加強運營能力。比如說所有的零售貸款在資料齊全的情況下兩天之內一定給客人明確答覆。全國一個審批標準，一個服務標準，一個視窗。現在深發展每個月的淨接量已經超過7000個，今年的目標是到六月份，每個月10000個左右。這個強大的運營能力，實際上是對客戶感受的最終保障，也規避和消化了很多操作上的風險。第三，提高行銷能力。比如幾乎在每一個4S店展廳都提供一個專員，在現場提供支援和服務等。

　　汽車貸款將翻番增長

　　《投資者報》：最近有部分銀行停止了汽車放貸，車貸在銀行信貸業務中處於什麼樣的地位?

　　樊党生：部分銀行不做汽車借款，可能和信貸額度的暫時緊張有關。但我們車貸業務從未停止過，一直在堅持做。

　　深發展的零售銀行業務分四個板塊，分別是房屋按揭、私人理財業務、信用卡和汽車金融。雖然我們是上海分行，但實際上，整個深發展汽車消費金融業務是以這邊為主導來開展推行的。

　　2009年，我們新增汽車消費貸款近60億元，增長率達180%以上，放款筆數30000余筆。至2009年末，深發展已與14家全球和本地汽車製造商建立了總部級合作關係，為近400家經銷商提供了累計約1000億元的採購資金支援，為1200多家汽車4S店提供個人汽車消費貸款業務。

　　汽車消費貸款在深發展的零售貸款總量中占比達到10%左右，按照發展規劃，這一比例也在不斷上升，而且車貸客戶資源對銀行零售業務的發展也非常重要。

　　《投資者報》：根據央行上海總部最新信貸資料，2009年汽車消費貸款全年增加40.3億元，同比多增長16.6億元，是僅次於房貸的第二大個貸新增業務。隨著消費理念的轉變，你如何看待未來汽車消費貸款市場的發展前景？

　　樊党生：目前全國的車貸滲透率只有10%左右，在2008年時大概在8%的水準，2009年增至10%到11%之間。車貸滲透率是指貸款購車在汽車全部銷售中所占的比例。

　　僅僅10%汽車貸款滲透率與北美90%的滲透率相比，差距很大，可見國內車貸市場還很不成熟，因此發展空間也非常大。

　　在國外有九成的車輛是通過汽車金融來解決的，貸款買車或是汽車租賃是非常普遍的，很少有像國內這樣通過全款購買來實現擁有汽車的生活。

　　但長期看，車貸肯定也會像房貸一樣逐漸被老百姓接受，回想十年前，貸款買房的人也很少，但是現在，貸款買房已經成為很盛行的做法。特別像深發展去年給客戶提供的車貸利率很低，最低3%左右，貸款買車其實非常划算，而且這樣可以讓購車人手中有更多靈活的資金去做其他投資。

　　汽車消費貸款在中國正處於一個蓬勃發展時期，誘人的增長空間對任何一家銀行來講都是一次難得的發展機會，對未來2~3年深發展車貸業務的持續翻番增長非常有信心。