董大哥，我是河南商丘人。我開了一家食品加工廠做麵食。因為我想發展，我去了一條新的生產線。我向銀行申請了300萬元的貸款，但後來還不够。我向民間借貸要了100多萬元。生產線科技改造後，業務量沒上來，但利息還是付了。利息都是民間借貸的，2分多。債務已提高到500多萬元。今年3月，沒有錢付息，也沒有地方借錢，所以逾期未還。現在，有五個債務人起訴我。我每天都接到催收電話。2020年，我幾乎沒有工作要做。我只是借催款電話，接法院電話，被法院傳喚，然後去法院開庭。我現在一團糟。
在這種情況下我可以申請個人破產嗎？
解釋一下我所知道的中國個人破產的制度和實踐。
現時，只有深圳市和浙江省開始申請個人破產。深圳市人大通過《個人破產條例》，將於2021年3月正式實施，向社會公開個人破產申請。
2020年11月，浙江省還出臺了《個人債務集中清算工作指引》，具體實施時間尚未公佈。據測算，2021年下半年或2022年上半年，個人債務集中清算申請將面向全省公開。
還有許多其他地方對個人破產進行司法審判。據我所知，江蘇省蘇州、廣州等地已經做了幾年的實驗。
囙此，河南現時沒有個人破產申請。可能要等到國家實施，而國家實施將在2022年之後。
申請個人破產並不意味著債務人不能償還債務。
許多債務人有一種誤解，認為有了個人破產法，他們可以去法院申請，然後就不用還債了。其實，這是一個很大的誤會。
首先，我國的個人破產不是個人破產法，而是個人債務的集中清算。你什麼意思？它是將債務人的全部債務集中起來，在申請法院召開債權人會議，共同討論一個方案，使債務人根據自己的實際能力和債權人的接受能力，製定一個人人都能接受的方案。經過5年左右的觀察期，債務人可以擺脫不誠實人的桎梏和其他限制，開始新的生活。
第二，如果債權人不同意雙方提出的建議，就行不通。一般來說，超過三分之二的人同意這個計畫可以被認為是通過了。如果通過計畫的人數達不到標準，絕對不可能進行集中清洗。
溫州樂清就有這樣的案例。
一對夫婦建立了一家電器廠並關閉了。債務超過300萬。2019年，他向法院申請個人債務集中清算，但最終方案未經法定債權人通過，方案未獲通過，法院仍恢復對債務人的強制執行。
為什麼不起作用？有幾個原因。
一是債權人種類太多，無法達成一致。有員工薪水、銀行、私人貸款、網上貸款、信用卡等。
第二債權人不信任債務人。法院認為，債務人隱瞞了自己的財產，沒有如實反映自己的財產和收入。
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