信用貸款的任務和發展願景
小額信用貸款的實踐在世界範圍內已歷時30多年，它以反貧困、促發展為宗旨，因而從產生之日起就受到許多發展中國家的歡迎。我國的小額信用貸款發展也已有十多年的歷史，而社會各界廣泛關注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機的背景下，實體經濟受到嚴重的損害，大量中小企業和微型企業受到很大衝擊，而與此同時，金融系統特別是商業銀行從防范金融危機角度出發，往往不重視微小型企業、個體經營者和農戶的貸款服務，在一定程度上加重了微小型企業、個體經營者和農戶的經營困難。實際上，在經濟活動中，對於貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過難關，還可能給他們的生活帶來巨大的改變；對於許多小企業和微型企業，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機影響，健康地參與到社會經濟活動中去，為自己和他人創造就業機會。一小筆小額貸款對於富人或者大企業來講，不算什麼，而對於貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業，則是為他們提供了實踐其想法、發揮其潛能、實現其價值的機會和途徑。因此，在我國推廣和發展小額信用貸款，具有特別重要的現實意義。
從2005年以來，在中央有關文件多次提到發展小額貸款組織背景下，部分地區開始探索“只貸不存”的小額信用貸款組織，即小額貸款公司。 2006年12月，為解決部分農村地區“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監會推出了村鎮銀行、商業銀行全資持有的貸款子公司、農村資金互助社三類新型農村金融機構的試點工作。截至2009年底，銀監會共核准開業172家新型銀行業金融機構，其中村鎮銀行148家、貸款公司8家和農村資金互助社16家。已開業新型農村金融機構存款餘額269億元，貸款餘額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、65.5億元，小企業貸款0.5萬戶、91.2億元，分別佔其貸款餘額的36.2%和50.4 %。 2008年5月，人民銀行和銀監會發布《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司快速發展，截至2009年12月末，我國已設立小額貸款公司1334家，其中內蒙古、河北等省(自治區)進展最快。全部小額貸款公司資金來源約940.86億元，貸款餘額766.41億元，佔資金來源的81.45%。資金來源中所有者權益843.4億元，佔89.64%，從商業銀行融資63.2億元，佔6.71%，資金槓桿率不足10%。 2009年，面對城市一般消費群體的消費金融貸款公司也開始試點。與此同時，政府和金融監管當局也號召和支持商業銀行設立“中小企業貸款中心”等措施，發展小額貸款業務，努力解決中小企業和農戶貸款難等問題。
小額信用貸款作為一種面向特定目標群體的信用貸款方式，已成為現代金融體系的重要補充
從小額信用貸款的基本含義來看，小額信用貸款實際上是不同於傳統商業銀行貸款的一種貸款技術創新、貸款業務創新和貸款制度創新，是對傳統商業銀行業務的重要補充。一般來講，小額信用貸款與傳統商業銀行信用貸款相比有以下顯著的特點：一是貸款對象主要是被傳統商業銀行排斥的微小型企業和低收入者，其生產活動與家庭生產、小生意緊密聯繫；二是藉貸手續快速簡便，貸款數額一般較小；三是採用市場經濟的一般運行規則，商業利率、滿負荷工作量等，力爭在財務上的可持續；四是吸收民間互助組織或合作組織的特點，外化銀行成本，以社會壓力如信用等替代抵押擔保；五是就組織機構而言，其資本結構具有準股權性質，其所受到的外部控制和監管一般較少。
小額信用貸款的額度目前並沒有一個統一的絕對數，一般是把當地的年人均GDP作為依據，放款額度大約為年人均GDP的5倍，但也根據客戶的不同而變化，新客戶額度較低，老客戶如信譽良好，額度則高一些，有些甚至相當高。國際上已有很多小額信用貸款成功的案例，其中比較典型的有孟加拉國的“鄉村銀行”、印度尼西亞的人民銀行、拉美國家的“村銀行”等機構，它們出色的業務和經營以及在幫助低收入人群脫貧致富等方面已受到全球的關注。
進入21世紀以來，我國的小額信用貸款也得到了較快發展。我國的小額信用貸款最早是一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者農村發展項目中的小額信用貸款實踐。我國的農業銀行和農業發展銀行也均開辦有小額信用貸款業務或者小額信用貸款扶貧業務。 2000年以來，在中國人民銀行的推動下，農村信用合作社借助中央銀行再貸款的支持，在加強信用戶、信用村(鎮)建設的基礎上開展農戶小額信用貸款小額信用貸款活動開始在全國全面試行並推廣，很快就收到較好的效果。從2002年開始，借鑒農村信用社的經驗，政府開始針對國有企業下崗失業人員再就業發放自主創業貸款。
中國的小額信用貸款能發展到今天，主要得益於政府有關部門的推動，得益於廣大小額信用貸款的支持者和實踐者的努力。但是，我們的路還很長，如果從小額信用貸款的發展歷程來看，很多國家的小額信用貸款已經發展成能夠提供系列金融服務的一種制度安排，很多可持續的小額信用貸款機構已經被納入正規金融體系。儘管我們國家在政策上對小額信用貸款的發展有著充分的支持，但在具體的發展方面還存在著較多的問題，小額信用貸款發展仍然處於初期，突出表現為生存的環境比較嚴峻，既有經濟基礎環境的原因，也有一些政策層面的製約。下一步要促進小額信用貸款的規範和可持續的發展，至少有四個方面要引起重視。
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