：公益小額信貸機構與其它機構有高雄借錢何不同，其出發點在哪裡？

劉冬文：公益小貸機構和其它機構不太一樣，我們有特定的服務對像，不是去追求最賺錢、最安全的群體，而是首先要瞄准貧困農戶，這一宗旨是不能發生變化的，否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持，我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求，給貧困農戶提供信貸支持，一是要讓他們貸得到，二是要讓資金用得好，三是要讓貸款還得回來，只有這樣，公益小貸才能實現可持續。

：一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少，您認為其中的原因是什麼？有哪些難點？

劉冬文：傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個，第一是貸款成本比較高，他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的，而農村的貸款總額小，地區較遠且分散，對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大，農戶貸款往往並高雄汽車借款沒有抵押也沒有擔保，更沒有財務報表，而一旦出了問題，許多財產又都無法變現，這其中的風險太大了。事實也證明，過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的，遠遠高於其它產品。第三是收益比較低，商業性的金融機構有追逐利潤的要求，而給農戶貸款成本高、風險大、收益低，所以沒有辦法去開展這項業務。

此外，過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試，但高雄機車借款很多都沒做好，原因是沒有找到合適的產品和方法去高雄小額信貸服務農戶，如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。

我們發現，給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險，而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高，只有0。27%。在僅有的逾期貸款中，我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的，比如給農戶發放了大額貸款，或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等，然後因為各種原因無法及時還款，所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法，通過應用一些創新技術，為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸產品和合適的服務模式。

：我們知道，中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年，在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享？

劉冬文：中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題，同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件，後來又開發了網絡版，相當於現在的雲服務，我們用大型服務器把所有信息進行彙總，這樣有利於統一部署，更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度，所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責，分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸，不僅可以減少信貸員的工作量，還可以提高信息傳輸的效率，只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外，通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查，大大減少了員工出現道德風險的概率。

此外，對於基層分支機構的管理，我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構，中和農信的分支結構往往只有10到15人，而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室，也沒有配發的交通工具，很多問題都是他們自己解決，這樣我們就可以把成本降下來。另外，我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來，這樣管理起來不僅方便，也提高了效率，控制了風險。這種管理看上去很松散，但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。

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