按需選擇住房裝修貸款

　編輯同志：去年底我剛拿到新房鑰匙，準備好好裝修一下。聽說現在銀行裝修票貼業務種類很多，但是此前都沒有了解過這方面的資訊。請問哪些銀行有這項貸款業務，利率、還款方式以及支票借款期限分別是怎樣的，哪種產品比較划算？

　　上海讀者汪先生[調查]目前，國內不少銀行的住房裝修貸款分為公積金貸款、持證貸款（抵押貸款）、個人信用貸款，後兩

　　種是商業當舖的範疇，可歸納為個人消費貸款。記者瞭解到，大部分國有銀行、城商行、外資銀行等均有可用於住房裝修的個人消費貸款業務。但各家銀行在利率、貸款年限、還款方式等方面還是存在些許差異。

　　很多銀行設置的個人消費票貼分為抵押貸款和無抵押貸款兩種。抵押貸款主要指貸款者持有效房產證到銀行辦理貸款業務；無抵押貸款是銀行以貸款者的個人信用（包括存款、工作單位、年收入等）為審核標準，確定是否放貸。

　　這裡以兩家中資銀行作為參考。裝修人可考慮平安銀行的房產抵押消費支票借款，在利率上，第一套房利率執行人民銀行規定的同檔次貸款利率，可上浮；第二套房實行央行基準利率。貸款最高額可達房產價值的70％，還款方式為按月還款。民生銀行的“民易貸”產品也為客戶考慮了裝修貸款，可選擇房產抵押和信用貸款兩種方式進行貸款。其中前者最高可貸款200萬元，利率是央行基準利率的1.1倍，並且可上浮；後者可貸款5至30萬元，利率是央行基準利率的1.15倍，也可上浮。該產品的還款方式頗具特色，除了一般貸款的按月還款和每月僅還利息到期限後再還本金以外，支票貼現人還可享受類似于信用卡業務的隨用隨還業務。不過，貸款人必須出示裝修合同和小票，以證明專款專用。

　　除中資銀行外，外資銀行也設計了一些供裝修房子用的個人消費貸款，比較有人氣的當屬花旗、渣打兩家銀行的“幸福時貸”和“現貸派”產品。記者瞭解到，這兩款產品都是“無抵押貸款”。信用貸款其中，渣打銀行的“現貸派”也可使用抵押貸款，其利率和央行基準利率基本持平，並且最高額度可達房產總額的50％；無抵押貸款最少可貸8000元，至多貸30萬元。花旗銀行的“幸福時貸”，採用利率鎖定的方式，根據貸款申請人的資質決定最終利率，最高額度50萬元，貸款時限在6個月到4年，在各類無抵押貸款中，屬於時限較長的一款產品。

　　究竟哪種產品更划算，申請人還需要根據自身的情況，票貼比如工作單位、收入狀況等來確定產品和銀行。要申請房產抵押的貸款人，則需要考慮抵押房產的房齡、房價、房產面積、地理位置等因素，再做出進一步的選擇。