花誰家的錢買車更划算
10月份，剛參加工作不到一年的小孫貸款買車，因沒有房產遭到銀行的拒絕，當小孫拿出父母的房產做抵押時，又因為他與父母的戶口不在一起，沒法證明他與父母的關係，再次遭到銀行拒絕。無奈的小孫選擇了申請門檻低、還款方式靈活的汽車金融公司。

據瞭解，目前汽車信貸主要是通過銀行、信用卡、汽車金融公司、車貸保險等4種途徑，每種貸款方式所適應的人群不同。本期記者詳細地幫您分析一下，哪種貸款最划算。

銀行貸款 有穩定職業人的選擇

“現在貸款買車銀行有不少優惠活動呢！利率很低，一輛10萬元左右的車，3年還清，月供才兩三千元。”廣東東莞的陳小姐說。十一期間，趁著廠家優惠，她通過深圳發展銀行貸款了一輛10.46萬元的POLO。首付三成3.16萬元，貸款七成，共需還貸7.3萬元，加上3%的萬元係數，即每1萬元需要付利息306.4元利息，3年每月還款2236元。

銀行貸款是最傳統的汽車貸款方式，銀行汽車信貸一般分為兩種，汽車廠家或經銷商與指定銀行合作推出的汽車信貸業務、個人直接向銀行申請的汽車信貸業務。

優勢 銀行貸款利率低，貸款額度較高。據瞭解，目前，包括建設銀行、招商銀行、上海銀行、華夏銀行在內的多家商業均推出了個人汽車借款，最高可貸額度高達200萬元。

局限 申請貸款的門檻較高，手續繁瑣，辦理週期長，需抵押或擔保。首付較高，占車款的40%以上。貸款週期較短，最長為3年。

適應人群 適合於擁有本地戶口，並且從事醫生、教師、政府公務員、律師、會計師、審計師等穩定職業的人，適合於購買高檔進口車人群。

信用卡分期 免息免手續費優惠多

從事IT工作的李先生，今年10月選擇信用卡方式貸款購買了一輛10.68萬元的轎車，首付4.272萬元(車價的40%)，手續費2242.8元(分期金額的3.5%)，貸款1年期，每月還貸5340元。李先生說，招商銀行推出的“車購易”很方便，只要向4S店工作人員出示身份證、信用卡和工作證明。經銷商負責向招行提交資料，幾個小時招行就通過了審批。

信用卡分期購車是2008年由發卡銀行和汽車企業合作開展的，按照產品的不同，其貸款金額最多可以達到20萬元。信用卡貸款一般都是零利息，只收取占分期金額3.5%~10%的手續費，有些促銷產品甚至免收手續費。

優勢 信用卡貸款買車沒有利息費，而且手續比銀行貸款容易。只要持卡人信用良好、有穩定收入即可，一般沒有戶籍和財產方面的限制。

局限 信用卡刷卡分期只和指定車商合作，如果需要購買進口車或者個性車，該融資服務很難滿足，而且最少貸款不得低於3萬元，但是貸款額度卻較少，貸款期限最多不超過兩年。

適應人群 有良好信譽度的信用卡消費人士，借錢信用卡貸款不適合于貸款額度低於3萬元的消費者。

汽車金融公司 貸款方便但利率高

購買一輛1.6自動擋舒適型的性價比較高的新寶來12.83萬元，馬女士選擇了大眾金融貸款。如果要貸款3年，首付30%，先交上3.93萬元，再加上購置稅、保險費、服務費等費用，首付共合計5.214萬元。貸款額為 8.9萬元。3年期貸款利率是11.4%，每月需要還2931元。馬女士說，大眾金融的申請比較簡單，只要手續齊全，兩天左右就可以批復。

汽車金融公司是隸屬汽車生產廠家的金融機構，它的職能是專為消費者提供汽車信貸業務。目前已經進駐中國內地的汽車金融公司的有：上海通用金融有限責任公司，豐田汽車金融（中國）有限公司、大眾汽車金融（中國）有限公司。隨著汽車市場競爭的加劇，陸續還會有更多的汽車金融公司進駐大陸。

優勢 汽車金融公司貸款申請比較方便，門檻最低，還款方式更為靈活，它的貸款期限最長可達到5年。

局限 和銀行貸款相比，汽車金融公司貸款利率較高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。值得注意的是，目前自主品牌很少有成立金融公司的。

適應人群 適合自由職業者和經濟實力尚不強大的年輕人。

新版車貸險 完善了車貸保障

今年5月，人保財險聯手招商銀行、中國銀行、交通銀行多家銀行推出新版車貸險——汽車借款保證保險。選擇新版車貸險的購車者可享受銀行貸款利率下浮10%的優惠。今年9月，平安產險與光大銀行正式簽署開展全國個人小額信用貸款業務戰略合作協定。平安產險向符合條件的客戶提供“平安個人消費信貸保證保險”，説明客戶從光大銀行獲取無抵押小額短期貸款。這款產品主要針對月收入不低於2000元的中低收入客戶群體。

國內車貸險最早出現于1998年，2004年4月1日，由於市場混亂，舊車貸險被中國保監會叫停。新版車貸險是創新個人消費的一個新信貸模式。車貸險指的是消費者貸款買車時，保險公司作為擔保方，使消費者從銀行獲貸，而貸款者無法還款時，由保險公司代償的一種保險。保險公司與銀行合作，實現了“個人消費信貸保證保險＋銀行小額貸款” 的新業務模式。

優勢 此款借款保證保險與之前的車貸險和市面上已有的汽車借款業務相比更具優勢，不但手續簡便、費用低廉，而且完善了車貸保障，為消費者解決了後顧之憂。

局限 由於目前車貸險在賠付時實行10%的絕對免賠率，銀行也要承擔風險，所以資信審核比較嚴格。另外，車貸險的費率是與資信狀況掛鉤的。保險公司通常根據個人資信狀況來決定車貸險的費率，85分的費率是1.3%，75~84分的費率是1.8%……50~54分的費率是3.2%，50分以下不予貸款。這裡還要提醒消費者的是，申請車貸險必須購買相應的車輛保險，有的保險公司借此要求貸款人購買車輛同時投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、交強險和第三者責任險等多種險，這樣下來，需要一次性繳納保費約1.6萬元左右。

適應人群 適合貸款額度不多，購買車險專案多的人群。

貸款買車要量力而行

花明天的錢，開今天的車，借款能説明消費者提前實現開車夢。但是專家建議消費者花別人的錢要量力而行。

首先，每月承擔的月供額不能超過家庭可支配收入總額的60%。另外，在提供資產證明時，證明資料越多越容易通過審查。第三，在通過銀行申請貸款時，一定要選擇信譽良好的擔保公司。有些汽車廠家或者經銷商會向消費者推薦固定的擔保公司，此時，一定要看清楚各項條款，防止雙方對條款產生歧義。《中國品質報》