汽車貸款利率高額度低

對於當前很多年輕人需求最迫切的房地產貸款和汽車貸款並不涉及。

貸款額度與信用卡差距不大、利率高達銀行利率的4倍，消費金融貸款的生存空間究竟有多少？

中國銀監會日前頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津和成都成為首批試點城市。

剛剛結婚的廖森想買輛車代步，令他感到失望的是，消費金融公司按規定僅發放個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車借款。而這恰恰是當前很多年輕人最迫切、最集中的消費需求。

中歐國際工商學院金融研究中心主任張春表示，消費金融公司的業務與商業貸款存在很大區別。商業貸款是通過抵押擔保的形式，而消費金融公司的信貸業務無抵押無擔保，屬於高風險高收益業務。如果把錢貸給個人客戶做大宗商品如房屋、車輛的買賣交易，風險太大，很容易發生集體性違約的風險。因此，消費金融必須對貸款規模有所控制，大宗買賣不能進入高風險高收益的消費金融業務。中國不把這兩塊業務劃進消費金融公司的營業範圍，正是為了防止發生類似於美國次貸危機的金融風險。

背負著啟動消費、拉動內需的使命，消費金融公司在消費者認知、市場吸引力等方面卻依然面臨很大挑戰，這一金融創新業務尚須“邁坎”。

同時，按照規定，消費金融公司貸款利率在4倍於銀行利率的範圍內。在當下人手皆有信用卡的時代，高利率消費金融貸款是否有足夠吸引力？

“80後”小謝有三張信用卡——3萬元額度的招商銀行信用卡以及2萬元額度的浦發銀行、平安銀行信用卡。她說：“信用卡最長有56天的免息期，如果按照還款日期先後合理安排刷卡次序，信用卡完全可以應付買房、買車以外的大額支出需要。更何況現在很多電器、裝修都推出了分期付款方式，信用卡不但方便，利率相對也較低，消費金融公司對我沒有什麼吸引力。”

消費金融公司向個人發放消費貸款餘額不得超過借款人月收入5倍的規定，也制約了消費金融的生存空間。以月薪1萬元的貸款人為例，其貸款最多不超過5萬元，而這類貸款人的信用卡授信額度最多也可以達到5萬元。

此外，消費金融與銀行既有的無抵押貸款業務如何差異化生存？

目前，各家銀行都推出了一些無抵押貸款業務，如渣打銀行的“現貸派”、花旗銀行的“幸福時貸”、寧波銀行的“白領通”、招商銀行的“消費易”、渤海銀行的“摩登時貸”、浦發銀行的“萬用金”等。由於銀行掌握較完善的個人信用信息，以及較早啟動市場，將先行佔領一批優質客戶群。消費金融公司如何差異化生存，是需要仔細研究的問題。
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