中小企業融資難一直是世界性難題。從國外經驗高雄借錢看，一批活躍在社區與農村、資產規模小、運作靈活的小額信貸機構，在差異化戰略的運作下為中小企業提供了有效的金融支持。就我國小微金融而言，應鼓勵發展地方性小型信貸機構，構建支持小額信貸法規制度，完善小額金融的監管模式。

社區銀行扎根地方

社區銀行起源於美國，主要指一些資產規模較小、為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。在美國銀行業，社區銀行是一種成熟的運作模式，能有效解決中小企業融資問題。

社區銀行的競爭力在於其運作的差異化戰略，無論是客戶定位、地理定位還是產品定位，社區銀行均以特定區域的中小企業為基礎，通過提供零售服務服務地方經濟。地方中小企業存在龐大的融資需求，成為支撐社區銀行在金融市場競爭中保持生存優勢的重要支柱。

社區銀行也獲得當地政府和居民的支持，保證社區銀行從當地吸收存款，同時將吸收的存款重新投放到該地區，保證本地金融小循環圈的良好運轉。從社區銀行的股權結構看，大高雄汽車借款部分社區銀行的控股方是當地投資者，這意味著銀行的盈利最終會回到地方，投資高雄機車借款者既能獲利，也能同時關注所在社區及地方區域的發展。

除扎根城市社區的小企業外，扶持農戶的小額信貸模式也為農村金融的發展起到了關鍵作用。在這方面，孟加拉鄉村銀行的模式最為成功。作為小額貸款金融機 構，孟加拉鄉村銀行瞄准的是基層農戶，為他們提供小額短期貸款，無須抵押和擔保人，以五人組成聯保提供擔保。業內人士表示，孟加拉鄉村銀行模式為中國農村 金融體系建立普惠型小微金融機構提供了可借鑒的模式。

充分發揮小型金融機構作用

作為一個龐大的經濟體，我國要建立成高雄小額信貸熟的小額信貸發展模式、解決中小企業融資難題，無疑需要多元化的模式創新。如何成功借鑒西方發達經濟體的地方性銀行發展模式、發揮小型金融機構的作用，是解決小微金融難題的關鍵。

以社區銀行為例，產權的明晰化極為重要，這要求銀行內部權力的分配和制衡，即明確出資人、經營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配，化運作、 產權清晰、投資主體多元是社區銀行成功的關鍵。從國外經驗看，社區銀行的產權組織形式一般是股份制，所有權與經營權分離的法人結構保證了銀行能按照利潤最 大化的目標實行商業化經營管理。

另一方面，監管主體的多元化滿足了小型金融機構信貸業務的靈活操作。許多發達國家建立了多元化、多層次的金融監管體系。例如，美國的金融監管體系由貨幣審計署、聯邦儲備銀行和聯邦儲備保險三個相互獨立的金融監管機構組成。

業內人士分析，國內小型金融機構發展最迫切需要的並非資金，而是支持小額信貸貸款模式的制度和市場環境。有“小額信貸之父”的穆罕穆德•尤努斯曾表 示，中國小額金融領域缺乏與小額貸款機構相應的法規制度，很多金融產業的改革可能會忽視弱勢群體，使金融體系難以為多數創業家提供有力的支撐。