成就花溪農民創業夢——宜蘭民宿

貴州花溪農村合作銀行(花合行)是新體制框架下全國第一家農村合作銀行，前身是花溪農村信用合作社聯合社。從2000年確立“小額農貸”為主打業務後，轄區5萬余戶農戶已有4.7萬余戶受惠，迄2008年，累計發放“小額農貸”12.3億。“當小額農貸在農村市場基本飽和後，花合行正在以較快速度，培育和開發中小企業市場。”花合行董事長吳勇這樣說。

資料顯示，截至11月末，花合行貸款餘額17.56億元，其中，中小企業和社區居民貸款12.5億元，占貸款總數的74%。

吳勇表示，儘管進入中小企業、城市社區市場速度較快，但對農村投入絕對值是增加的。

1農民：

2005年前“小額農貸”重點説明農民解決基本生產生活；2005年後，“小額農貸”成了農民從農戶到小企業主的孵化器

“小額農貸”指為了支援農村經濟發展，給農民發放上限為5萬元的農村小額信用貸款，流程是“一次核定、隨到隨貸、周轉使用、餘額控制”。“小額農貸”的特點是無抵押，這對於僅有承包地，無產權的農民發展農村經濟是至關重要。

“小額農貸”助推青岩古鎮旅遊發展

TX青岩古鎮種地為生的車葉平家是青岩殷實戶，祖上理財有方，治下800平方米鄰街院落，2000年，古鎮進行旅遊開發，車葉平向青岩支行貸了5萬小額農貸，將臨街的院落改造成可接待一、二百人的宜蘭民宿特色飯莊，飯莊年營業收入可達20萬多。車葉平把幾畝田地租給別人種，專心經營宜蘭民宿的生意。他還買了車，小孩送到城裡讀中學，車葉平還了飯莊的貸款後，又以飯莊抵押，向花合行貸了20萬元建養殖場。目前，車葉平的身份是青岩古鎮有一定規模的小企業主。

車葉平從小額農貸起步到成為養殖場主，完成了從農民到小企業主的轉型。

統計顯示，青岩古鎮從事旅遊業的房屋租賃戶80%都是農民，80%都是“小額農貸”支援下改造建設起來的，經營戶大部分是“小額農貸”支援發展起來的。

從農民到小企業主的嬗變

岑德富是小碧鄉去盤村村民，世代以務農為主，以家裡的兩畝三分田為生，生活過得十分辛苦。1998年小碧信用社(現在的小碧支行)，剛開辦小額農戶貸款，岑德富一家需要購進化肥及小豬，資金很困難，信貸人員雪中送炭，很快為其辦理了無抵押的小額農戶貸款500元，岑德富順利的度過了難關。

2002年，由於岑德富家位於雲盤村小河邊上，地理位置好，風景秀麗，再加上岑德富本人廚藝好，幾個兒子勤勞，家人相處和睦，一家人開始合計開個小餐館。經過1年多的摸索，小餐官紅紅火火。後來，現有的條件已不能滿足客人需求，岑德富越來越感到小餐官的規模必須擴大。小碧支行信貸人員得知這個情況，立刻瞭解周邊市場和對岑德富本人經營管理能力，個人品質調查，結果顯示岑德富本人各方面能力強，能夠吃苦耐勞，人品很好。於是，將岑德富小額農戶借款增加到2萬元，使岑德富很快翻修房屋，正式開起了規模較大的“快樂農家”。

小碧支行還為岑德富帶去客戶，並為其經營出謀劃策，現在，“快樂農家”遠近聞名。並從貸款戶變成存款戶。

吳勇說，誰離市場最近誰就瞭解市場，就會經營市場。

黃泥哨村祖祖輩輩都以務農為主，農田的收成是主要收入來源。萬福全是個“不安分”的主，于2000年在小碧信用社借款3000元，用於購買肥料及種子，糧食收成是好了，但不能致富，不甘心就這樣活一輩子的萬福全開始尋找發家致富的門路，他發現了養雞可以致富，找到小碧信用社信貸員，說出了自己的養雞想法，這一想法得到當時小碧信用社的大力支援，再次貸款給他。

由於缺乏技術，更由於不了解市場，第一年虧損8000元，引起了家人的反對，小碧信用社信貸人員沒有放棄他，説明萬福全一起走訪學習周邊成功的養雞經驗和市場訊息，還給他聯繫學習養雞技術的老師，第二年萬福全收入達到16萬元。

後來，萬福全想擴大養殖規模，小碧信用社將貸款增加到5萬元，目前他的年規模越來越大，年出欄數達到了5萬只，同時帶動全村人養雞達到40萬余只。

在小碧支行信貸人員的説明下，2007年7月，萬福全成立了貴陽花溪萬福養殖有限公司，形成了公司＋農戶＋市場的養殖基地，全村養雞戶基本由他的公司銷售。

小碧支行行長王曉雲這樣說，對於花溪，2005年之前“小額農貸”的重點是説明農民解決基本生產生活；2005年後，農民富裕起來了，“小額農貸”成了農民從農戶到小企業主的孵化器。

2009年4月10日，花合行成立了全省第一家“農村金融服務辦公室”，該行將金融服務進一步延伸到田間地頭起，在全區152個行政村逐步建立駐村金融服務辦公室，貸款覆蓋面達90%以上，貸款滿足率近100%，還貸率95%，農村客戶的金融貸款覆蓋率、滿足率均進一步擴大。

2銀行：

龍頭企業誕生的背後，同樣是花合行強大的金融後盾

1998年，陳青民以花合行的5萬元“小額農貸”起家，做農藥批發生意，到2002年成立貴州賓士藥業有限責任公司，再到貸款50萬元開發農藥新產品，2005年組建貴州西南農畜產品科技服務有限公司，陳青民幾年一個臺階，企業上升到了行業龍頭地位。

2005年小碧支行貸款460萬元支援陳青民建貴州西南農畜產品市場，目前公司的一期工作已經完工，建成門面800套門面房，辦公樓400平方米及800平方米的物流配送中心，400平方米的購物超市，30000平方米的停車等，整個市場內設施齊全。

我省市場交易部門調查該市場正常經營，年交易額能達8億元。

為了配合該企業的發展，2008年由花合行組織貴陽七家聯社，以社團貸款的形式，支援貴州西南農畜產品市場專案，貸款金額5000萬元，擴建該市場。

小碧支行測算，假設經營戶均周轉金20至50萬元，250多戶經營戶貸款宜蘭民宿就可達5000萬至1個億以上。為此，小碧支行在市場內設置營業網點。目前由於貴陽市進行路網改造，受修路影響，該市場經營受到很大影響，小碧支行行長王曉雲正在期待年底路修通後，市場經營恢復。

2008年10月資料顯示該行“小額農貸”餘額是2.27億元，今年在中央各項惠農政策引導下，比去年增長了一倍。增長部分投向涉農小企業較多。

與此同時，花合行還支援城市基礎設施和帶動效應較大的房地產業等中小企業。貴州麒鑫房地產開發有限公司的董事長郭福闌從創業到做大，其資金都是花合行的支援。

3調查結果：

“小額農貸”孵化了一批批小企業主，但其放貸額度已不能滿足小企業主的需求

無論如何，這是從實踐中來的經驗。花合行以“小額農貸”為起點，以增加農民收入為目標，從説明農民選擇專案，確定發展方向入手，與農民一起成熟，一起發展，最終使農民完成從農戶到小企業主的孵化過程，同時，該行也達到培育市場，發展市場，做大客戶群的過程。

採訪中記者也發現了一個重要問題。5萬上限的“小額農貸”額度太小，已經不適應部分壯大起來的農村個體經營戶，這同樣是困惑農村信用社(農合行)發展農村市場時的瓶頸問題，解決這一問題，要到銀監會這一層面，不是信用社能夠解決的。