一、做好目標客戶的篩選，建立客戶准高雄免留車入 機制。信貸業務拓展應在充分調查擬開展小額信貸業務地區的信貸需求、信用狀況、人員素質的基礎上，做好對開展信貸業務經營行的授權和其對客戶的授信，逐步 推廣。在小額信貸業務拓展的初期，由於現有人員、設備有限，在客戶的准入選擇上，應在做好宣傳的基礎上，擴大客戶群體，對擬受理的客戶做好初選，優先選擇 那些符合我行小額信貸政策、目標客戶比較多、資金需求旺盛、私營經濟比較活躍、信用環境較好地區的客戶，提高每筆信貸業務的成功率。在地緣選擇上，盡量選 擇哪些信貸人員相對熟悉，地域較近的客戶，否則一方面會增加辦理該筆信貸業務的成本，另一方面會加大貸後管理的難度。

二、把好信貸業務的調查關。信貸人員調查內容的真實、完整和有效性是關系到本筆信貸業務風險的基礎性工作。可以從以下幾方面著手：1。 增強信貸調查人員業務素質的培養，提高信貸調查人員獲取有效信息的能力。2。 充分利用人行征信系統查詢客戶過去的信用記錄，高雄汽車借款了 解客戶過去的誠信狀況和客戶目前的負債情況，為信貸決策提供依據。3。 提高調查過程中收集資料的客觀真實性。在調查客戶的經營狀況時，不僅要學會從客戶的口頭表述中了解客戶的經濟實力，還要注意通過查看客戶的納稅、水電、環 保、保險等方面，從側面交叉驗證了解客戶經營狀況的穩定、持續性，使調查更為客觀、科學。

三、改進客戶財務分析的工作內容，提高調查、審 查分析的科學性，把財務分析作為貸款決策的主要依據。應在提高信貸調查的完整性、真實性和數據采集的規範性基礎上下工夫，做好對現有客戶資產負債表、損益 表的編制，尤其應重視培養客戶經理能編制較為獨立的客戶現金流量表，以監測客戶的還款能力。

四、改善信貸審批運行機制。目前，基層行在審 批小額信貸業務時通常采取貸審會集體審批機制。貸審會作為為銀行信貸決策提供咨詢和智力支持的議事機構，其良好的運作機制是充分發揮其作用的關鍵所在，運 作方面應著重做好以下幾方面：1。 做好貸審會委員的選拔機制，應對貸審會成員的任職資格出台相應的管理辦法。2。 做好對貸審會委員工作的考評工作，貸審會委員對每筆信貸業務必須有明確的意見並記錄在案，以作為對貸審會委員盡職和能力評價的依據，提高貸審會委員的決策 水平和責任感。今後，隨著我行對此項信貸業務授權工作的開展，小額信貸工作可能將實行個人審批，這也是我行今後對個人授權的基礎性工作。3。 改進貸審會的工作流程。目前，在基層經營行擬通過貸審會的信貸業務，基本上都是在召開貸審會時才與貸審會委員見面，由於參與貸審會的審議內容的時間有限， 貸審會委員很難在較短的時間內對貸審會審議事項有個全面的了解，從而影響其判斷的准確性。建議在今後的貸審會工作中，將要審議的信貸業務的基本情況提前發 給貸審會委員，以便各位委員能有較為充足的時間了解需要審議的事項，從而提高貸審會決策的效率和決策的科學性。4。 完善貸審會工作中的一些細節問題。作為具有審批權的主任委員（行長），其行為、言語可能會影響到整個結果。因此，建議貸審會由副主任委員主持，貸審會主任 不參加會議，只對審議的結果按照相關規定進行審批。

五、創立一支優秀的信貸隊伍。要選擇那些業務素質好，具有吃苦耐勞精神，願意積極投身 小額信貸事業的人員充實到一線信貸隊伍中來。信貸人員良好的精神狀態，熟練的業務技能和良好的道德水平，是防範能力和道德風險的基本保證。在做好信貸人員 選拔工作的基礎上，加強對信貸人員的培訓，不僅要做好對信貸人員業務技能的培訓，更重要的是把郵政企業多年培養起來的那種積極進取的企業文化灌輸到每個信 貸員心中，培養他們的責任心和使命感，這樣我們的事業才大有希望。

六、有效的激勵和考核機制。本著責、權、利相結合的原則，從“感情待 人，待遇留人”出發，充分調動信貸人員的工作積極性，做好對信貸人員的激勵考核。一方面要增強風險意識，牢固樹立風險觀念，推動小額信貸業務的穩步、健康 發展；另一方面，要明確信貸工作的盡職免責教育，消除信貸人員的為難情緒。需要指出的是，在小額信貸業務拓展的初期，適當的激勵是必要的，但在激勵政策的 制定上要有一個長效機制，盲目強調激勵措施的作用可能會引起員工內部利益分配上的矛盾。同時，由於激勵“剛性”的存在，可能會對此項業務的長期開展產生消 極影響。

七、做好信貸風險防範工作。小額信貸業務發展的初期，由於地區差異、人員素質差異很大，不宜盲目追求信貸規模的擴張，應以構建組織結構、完善信貸業務機制、培養隊伍為主，在做好防範信貸風險工作的基礎上，根據地區經濟發展狀況、信貸管理水平，逐步開展此項信貸業務。

八、 建立一套嚴格的管理制度體系。首先是建立具有國際先進水平的授信管理制度，通過嚴格的授權，消除防範盲區。建立責任追究制度，建立風險防範責任制，嚴格考 核。其次是完善的內部控制制度，這是各項規章制度貫徹執行和經營管理全面監督及綜合評價達到有效控制的保證。同時，可形成對郵政儲蓄銀行內部各相互配合、 相互制約的環節進行再監督，促使各部門嚴格執行國家金融法律法規，規範操作和經營行為，有效地避免資金風險。

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