汽車貸-汽車借款信用卡車貸招行民生建行三分天下
隨著購車者的消費觀念改變，信用卡車貸日漸走俏。理財週報記者從部分地區的汽車協會了解到，日前以分期付款購買汽車的信用卡車貸，佔整體銀行汽車貸款的相當比例。

理財週報記者調查發現，目前主要有三家銀行推出信用卡汽車貸款產品：招商銀行[16.16 -6.37%](600036)的“車購易”、建設銀行[5.70 -5.00%](601939)的龍卡汽車卡和民生銀行[7.14 -4.42%](600016)的“購車通”。

期限最長3年手續費約10%

“招行'車購易'的對象絕大部分是持有招行信用卡的客戶。不過要申請'車購易'服務，這些客戶一般都要持有信用卡一定時間，具備一定信用度。”招行工作人員表示，“同時，招行的'車購易'，不需要另行申請其他信用卡辦理。這項服務在全國推廣。”

民生銀行的工作人員也透露，該行的“購車通”也不用特意另開一張信用卡，該行的大多數信用卡可以直接開通辦理此項業務。

建設銀行的信用卡車貸與招行與民生不同。 “建行的信用卡汽車貸款業務，並不是建行的信用卡就可以辦理。客戶必須開通建行龍卡汽車卡，才能夠享受到此項服務。”建行工作人員表示，“建行的信用卡汽車貸款業務目前只在廣東省推行。目前越來越多的人通過這種方式貸款，效果非常不錯。”

理財週報記者發現，三間銀行的信用卡汽車貸款都有一個共同點——不收取貸款利息，但要繳納一定的手續費。該費用銀行一般進行一次性扣除，計算的方法就是手續費率乘以貸款金額。手續費的多少一般是由貸款期限與貸款車型所決定。

招行“車購易”貸款期限一般有1年與2年可供選擇，可貸款金額在3萬至20萬之間。 1年貸款期收取的手續費大概在2%-5.5%不等，2年貸款期所收取的手續費在6.5%-7%之間，有些車型可以達到零手續費。

而民生銀行的“購車通”貸款期限一般有1年、2年與3年，可貸款金額在2萬-15萬之間。因為貸款期限可以相對延長，所以收取的手續費略有升幅。 1年與2年的手續費率基本上與招行“車購易”手續費持平，3年的手續費率最高可以達到9.99%，有些車型也可免收手續費。

建行的龍卡汽車卡可供選擇貸款期限只有1年與2年，可貸款金額最高不超過20萬。手續費率也跟上面兩家銀行沒有太大差別，有些汽車類型甚至達到零手續費。

建行工作人員告訴記者，“我行首先會了解客戶想購買的汽車品牌，然後據該汽車品牌給客戶配套相應的信用卡。比較有特點的是，該類信用卡上面會有客戶所申請的汽車品牌字樣。”

品牌選擇有限，最多只能選擇六個

相對優惠的信用卡汽車貸款，實際上對客戶有一定限制。信用卡車貸對車型與購買的旗艦店有所限制，要求客戶到指定去指定的旗艦店，購買指定的車型。

據理財週報記者統計，招行的“車購易”有6種汽車品牌可以享受該服務，分別是一汽大眾(4種車型)、東風標致(2種)、東風雪鐵龍(4種)、北京現代(6種)、長安鈴木(2種)、沃爾沃(1種)和斯柯達(1種)。按照規定，首付一般在30%到40%之間，如果在貸款期內提前還請貸款，將不退還手續費。合作經銷商基本上涉及全國大中城市。

民生銀行的“購車通”主要與4種汽車品牌進行合作，具體有一汽大眾(5種車型)、北京現代(7種)、長安轎車(4種)和長安鈴木(2種)。首付也在30%到40%之間，基本上在全國大中城市都有合作經銷商。

建設銀行也主要與4種汽車品牌合作，分別是廣州本田(4種車型)、北京現代(3種)、一汽大眾(5種)和東風悅達.起亞等。該行的工作人員已表示目前此項服務只在廣東省推行，因此所涉及的合作經銷商範圍就會縮減。

由此可見，銀行大都是指定一些較受大眾喜愛的汽車品牌，所涉主要為大眾化、性價比較高的車型。相對而言，招行“車購易”合作車型較多。


25-30歲消費者居多，逾期還款利息較高

招行、建行與民生銀行[7.14 -4.42%]的相關工作人員都表示，信用卡汽車借款已經成為一種很受客戶歡迎的汽車貸款方式。一般客戶前來辦理汽車貸款都會選信用卡貸款，主要因為用信用卡進行汽車貸款資金周轉更靈活。

建行部分支行的相關負責人還透露，“目前辦理信用卡汽車貸款的客戶群體一般都是25至30歲左右的人，這個年齡階段的客戶消費能力是最旺盛的，而且觀念相對開放，想讓自己盡快享受到擁有汽車的樂趣。”

同時該負責人表示，“這種模式的貸款看似虧本，沒有收取額外的利息不像銀行一貫的作風，其實銀行除了在手續費上收取一定的收益外，信用卡過期還款的利息也是銀行所獲得的另外一筆收益。”

據目前該負責人所了解情況看，有不少客戶的確存在過期還款現象。由於每期所還款的金額大概在幾千元或者上萬元，如果過期才還款的話，很容易就會產生較大額利息，銀行就能“有利可圖”。

目前，只有招行、民生和建行與汽車廠商聯手推出信用卡購車業務，所以一家銀行里只能有一家或幾家廠商的幾款車型供選擇。汽車金融公司的車貸更是僅限於本品牌的車型，相對處於劣勢。商業銀行車貸則可囊括所有在售車型，涵蓋範圍很廣。
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