房貸金額少轉按8成揭未必划算
新政：轉按8成揭利率陸續出臺
對於此次利率調整，工行對合格客戶的定義進行了詳細說明。 細則規定，對於2008年10月27日前發放的基準利率為0.85倍的個人住房貸款，如果借款人在過去兩年內沒有連續兩次（含）以上的違約記錄，也沒有在工行其他貸款的不良記錄，自2009年2月10日起可享受0.7倍的優惠利率。 此外，客戶無需逐一向工商銀行網點申請，而是通過電腦系統進行統一調整。
此前，中國有幾家大型國有銀行，包括中國建設銀行、中國農業銀行和中國銀行，以及民生銀行、交通銀行、上海浦東發展銀行和中國光大銀行等多家銀行，對現有房貸客戶推出了轉按8成揭。 現時，每家銀行在與現有房貸客戶打交道時，政策執行的細節各不相同。 囙此，房貸客戶應提前從貸款銀行瞭解相關優惠規則，以便有針對性。
明細帳戶：20萬元房貸每月節省近100元
許多抵押貸款放款人問，享受每月7%的貼現率比享受8.5%的貼現率“少”多少？ 在這方面，銀行家們達成了和解。 以20萬元的20年期住房貸款為例。 經過五次降息，現時5年以上個人住房抵押貸款利率為5.94%。 據此計算，當實施8.5%的貼現率時，適用於“舊按揭”的新利率為5.94% × 0.85=5.05%，月供應量為1325.44元； 適用於“舊房貸款”的新利率為5.94%，貼現率為70% × 0.7=4.158%，月供應量降至1228.68元，月供應减少96.76元。 以20年50萬元貸款為例。 現時，5年以上基準利率為5.94%，8.5折後利率為5.049%，月供3313.5元。 七折後的利率為4.15%，月供可調整為3071.69元，每月節省242多元。 如果利率20年不變，總共可以節省58034.4元。
理財規劃師：並非所有的抵押貸款都具有成本效益
“我所借的銀行將在不打轉按8成揭的情况下轉讓抵押貸款。” 面對許多銀行七折的利率，再融資也成為許多抵押貸款貸款人的新管道。 銀行理財規劃師表示，如果貸款金額大，剩餘期限長，那麼轉移抵押貸款會更划算。 但是，如果剩餘貸款金額較小，重新轉讓抵押，不僅需要重新辦理兩個證明，還需要支付違約金和評估費，這可能不划算。 以一筆10萬元的貸款申請為例，加上1%-2%的抵押費、擔保費、保險費、抵押登記費等費用，累計支出可能為4000~5000元。 與原來的還款金額相比，貸款人可以節省3000元左右，但這需要耗費大量精力和時間，不太划算。
同時，一些銀行在給予存量房貸優惠利率的同時，也對利率折扣年限提出了一些限制。 據業內人士透露，儘管許多銀行已經向其他銀行轉讓抵押貸款的現有客戶提供了轉按8成揭的折扣，但貸款契约是以“1+X”模式簽訂的，即第一年的貸款利率為70%，一年後利率是否會保持低30%，有必要衡量當時的基準利率水准以及客戶利潤的貢獻。 即使可以獲得優惠，優惠程度也要根據當年的實際情況確定。 如果房貸政策或借款人還款水准等條件發生變化，不排除可能會提高利率。
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