8款汽車借款指南

如何申請汽車貸款 最低首付多少?

按照銀行規定，能夠支付一定數額的首期購車款、公證費及保險費，具備分期償還貸款本息的能力、具有完全民事行為能力的個人，在銀行認可的汽車經銷商處購車，都可以申請辦理汽車消費貸款。以辦理8萬元左右的車貸為例，其相關花費情況如下：

費用1：首付款＝購車價格×30％，即80000×30％＝24000元。

費用2：借款人人身意外傷害險(第一受益人為銀行)，以及盜搶險、車輛自燃險、第三者責任險和車損險，保險費約在3200元左右。

費用3：借款合同公證費100元(公證處收取)，車輛抵押費300元赺車管部門收取)。

費用4：與非貸款購車相同的車輛附加費等其他正常費用。

貸款買車手續5步走

從是否與銀行打交道的辦理方式來說，汽車貸款分為“間客式”和“直客式”。由於日前許多保險公司停止辦理帶有為貸款人擔保性質的履約保險，所以目前銀行辦理較多的主要是抵押加保證的貸款，即汽車貸款人將車輛抵押，並找一個銀行認可的擔保人(公務員、醫生、金融員工等)進行擔保。

至於貸款手續，應按“先找銀行後找車行”的模式進行辦理。現在許多汽車經銷商為了推銷車輛，會向購車者做出説明辦理銀行貸款等承諾，在這種情況下，購車者便不好意思講價或提其他條件了。實際上，能給購車者幫忙的主要是保險公司的業務員，他們為了推銷保險，一般會主動承擔幫購車者填寫各種表格或辦理具體手續等工作，所以，購車者可以從經銷商處看好車輛後，到銀行辦理“直客式”貸款，然後拿著“錢”去買車，這樣可以名正言順地和經銷商講價或享受優惠。具體辦理手續如下(在順序上各銀行的要求可能略有不同)：

1．提出申請。看好擬購車輛後，填寫汽車消費貸款申請書、資信情況調查表，並連同個人情況的相關證明一併提交貸款銀行。

2．銀行進行貸前調查和審批。銀行在受理借款申請後，對借款人和保證人的資信情況進行調查，對符合貸款條件的，銀行會及時通知借款人填寫各種表格。

3．通知借款人簽訂借款合同、擔保合同、抵押合同，並辦理抵押登記和保險等手續。

4．銀行發放貸款(由銀行直接轉到汽車商的帳戶中)。

5．借款人將首付款交給汽車商，並憑存摺和銀行開具的提車單辦理提車手續

貸款買車4項注意

1．貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車後，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車費等養車費用每月為1300元左右，供車與養車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應具有較高的家庭收入，並儘量避免和供樓發生衝突，如果為趕潮流盲目購車的話，會影響家庭的整體生活品質。

2．謹慎看待零首付、低利率等優惠。一些汽車商和貸款仲介機構以所謂的零首付、汽車借款低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續費來“彌補損失”。因此，辦理汽車貸款應到各商業銀行或符合《汽車金融公司管理辦法》的正規汽車金融公司辦理。

3．莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規定，貸款人應提前在結算帳戶中預存分期償還的本金和利息，如果不能按時還本付息，銀行會收取一定的滯納金，並會根據情況採取扣收已辦理抵押的車輛、追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善後，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯合“封殺”。

4．如果資金允許可以考慮提前還貸。為了緩解還本付息的壓力，多數人會選擇5年期的汽車貸款，但是，隨著收入的增加，如果貸款期內提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能儘早取回被抵押的發票等購車手續，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富餘資金，做到科學理財。

滬二胎交易趨冷

前期出臺的多項樓市調控政策還未徹底消化，國務院“國十一條”又接踵而至，這無疑使以淡季開局的2010年樓市更加迷霧重重。記者昨日從上海中原獲知，昨天上午，二套房首付至少四成的政策出臺後，儘管門店內諮詢電話量激增，但有些門店竟無上門客。

　　昨天一早，上海中原曹楊分行業務員小陳就接到近5組客戶的電話諮詢。“這5組客戶都是改善型需求，對於怎樣確定改善性房貸政策特別關心。”小陳告訴記者。同時，一些主營中端房源的中原門店電話諮詢量也直線上揚，較同期增加近2成。上海普陀西區區域總監吳天昊表示，中環周邊二手次新房一般是改善型購房者的關注目標，而此次新政強調了二套房首付不低於4成，這些區域成交量或將受到顯著影響。
　　 吳天昊表示，原本1-2月份均為租賃淡市，基本多數客戶會選擇在春節後租房，但今年卻有所不同，一方面租金價格有所回落，另一方面原本有意買房客戶均暫緩計畫，改購為租。加之不少客戶擔心年後租賃需求激增，好房源緊缺導致價格上揚，故趕在年前成交。其中，大學生畢業租房、新上海人租房占租房人群的7成左右。

　　上海中原地產副總經理陳宇玨分析，受前期政策影響，1月二胎買賣成交量或將較去年12月份相比萎縮，下跌幅度在2-3成左右。儘管成交價格穩定，但買賣週期明顯拉長，不論是購房者看房速度、下定付意向速度均較去年12月有所放緩。隨著此次政策效應的進一步加劇，2010年房屋二胎市場或將“冷開機”，買賣雙方再陷僵持，預計一季度二手房整體市場或將重現觀望。
　　 買賣遇冷的同時，租賃市場卻暗自活躍。中原旗下門店反映，1月租賃市場一反常態，租賃成交量有所上揚，幅度在2成左右，租金價格較去年12月份持平，與去年11月份相比略有下降。

莊浪小額信貸

沒錢給豬買飼料的時候，票貼莊浪縣南湖鎮養豬大戶汪永明只需拿著他的貸款證，就近到南湖信用社，花上20分鐘時間就能貸出解決燃眉之急的款項。如今，在便捷的農戶小額信用貸款帶動幫扶下，支票借款莊浪縣有5.9萬戶農民成為發展農業產業化的帶頭人。

　　莊浪縣通過推行農戶小額信用貸款，當舖成功破解了農民小額“貸款難”、信用部門“難貸款”的難題。縣農村信用部門在全縣範圍內開展農戶資信等級評定工作，農信部門、村社幹部、村民代表與信貸員組成農戶資信評定小組，按照《農戶信用等級評定標準》，票貼對申請評級的農戶評定信用等級。支票借款“優秀”信用等級農戶最高貸款限額5萬元，“較好”3萬元，“一般”2萬元。信用等級評定結果和授信額度張榜公示，接受群眾監督。
　　 每年外出打工的時候，大莊鄉勞務帶頭人李海明都要給60多名農民工預付部分工資，讓他們渡過“春困”難關，李海明的這筆勞務啟動經費來源主要靠向銀行貸款。據瞭解，支票貼現大莊農村信用社2009年積極支援有組織勞務輸出，發放貸款210萬元。
　　目前，莊浪縣農村信用社共評定信使用者6.5萬多戶，占總農戶的74.86%，授信總額達18.6億多元。評級授信之後，票貼農村信用部門及時為農民發放信使用者貸款證。目前，全縣發放貸款證5.9萬多本，信用貸款 各營業網點設立農戶小額貸款專櫃，農民拿著貸款證、身份證等相關證件和手續，信用貸款到各營業網點，十幾分鐘就能貸出錢款。

　　據瞭解，2009年莊浪縣農村信用社累計向4.66萬戶農戶發放小額信貸4.43億元，比上年增加2.78萬戶2.39億元。

陳坤攝影

　新年伊始，本報商業|攝影記者陳坤收到了國家文物局主辦的“聚焦中國文化遺產攝影展”參展榮譽證書和攝影展大型畫冊。

　　近年來，陳坤醉心于攝影藝術，拍攝出大量反映婁底本土文化氣息、具有湘中特色的攝影作品。他拍攝的紫鵲界梯田系列作品先後在《人民日報》、《光明日報》、香港《大公報》等權威媒體發表。《紫鵲界水墨梯田》經市旅遊局推薦，入選國家文物局主辦、中國文物報承辦的“聚焦中國文化遺產攝影展”。

黃金價格上漲

　除了1月8日美國12月非農資料的影響之外，中國方面的資料顯著提振了市場風險偏好。中國海關1月10日公佈的資料顯示，中國2009年12月出口結束此前13個月負增長，重返正區間，同比增速高達17.7%；12月進口同比增長55.9%。市場認為，世界經濟復蘇勢頭增強，避險需求降低。美元指數繼續下挫。黃金跳空高開也多出一個藉口。
　　 認為，人民幣匯率市場化是必然趨勢。關鍵是時機怎樣把握。消息說，戴相龍1月9日表示，黃金回收現在是推進人民幣國際化的有利時機，建議擴大人民幣境外使用。也許人民幣匯率市場化可以期待了。
中國進出口資料提升市場信心。人民幣升值的呼聲又起。對此，筆者能說的是，人民幣匯率肯定有問題。如果人民幣沒問題，2008年諾貝爾經濟學獎得主保羅·克魯格曼詰責中國操縱匯率，就會是"他強任他強，清風拂山崗；他橫任他橫，明月照大江"。中國政府大可心如止水，不理睬別人的說道。但是，目前的情況顯然就像是一處傷痛，一碰就要叫 - 中國總理溫家寶09年12月27日甚至決絕地說"不會屈服"。在匯率市場化的國家，政府干預匯率被認為是不妥的。1月7日日本新財相對日元發表看法，就被批評為不當。
　　 1月8日，世界最大的黃金上市交易基金 - SPDR黃金信託的持倉量下降4噸，至1119.54噸。1月8日紐約商品交易所黃金期貨的投機商淨多頭頭寸，也從前周的230490個合約，下降至227767個合約。自09年11月30日達到歷史紀錄262331個合約後，該頭寸連續下降。這與1月4日來黃金價格的上漲走勢形成矛盾。