推進農村信用體系
浙江龍泉市上垟鎮村民葉某，3年前創辦了一家木頭加工廠，每當資金周轉出現困難時，都是通過民間借貸來解決，今年在麗水市農村信用評價中被評為3A信使用者後，不僅從當地信用社得到了5萬元信用貸款，而且利率優惠50%，1年利息算下來，可以少支付1600元。用他的話就是：“農戶信用評價給我們信用農戶帶來了實實在在的好處。”

為有效緩解農戶貸款難題，去年以來，人民銀行麗水市中支採取“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的模式，抽調相關金融機構工作人員、行政村幹部以及村民代表共17265人，組成3453個農戶資訊採集小組、198個農戶信用評價小組和3個業務指導小組，開展農戶資訊採集和信用等級評價工作。截至去年12月末，全市涉農貸款餘額達到293.8億元，同比增長44.1%，比浙江省金融機構人民幣各項貸款增長高出12.5個百分點。

“四級聯動” 建立農戶信用評價機制

2009年初，人行麗水中支立足區域實際，結合農戶征信工作特點，提出以“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的工作意見和操作方案，得到了麗水市委、市政府領導的充分肯定與支援，麗水市政府印發了《關於推進農村信用體系建設、進一步改善金融支農工作的實施意見》，成立了由副市長任組長，人行麗水中心支行行長任副組長的農村信用體系建設領導小組，並在縣、鄉兩級政府建立196個農村信用體系建設工作領導小組，負責轄區農戶信用等級評價的組織指導工作，逐級簽訂農村信用體系建設工作目標責任書，把農村信用體系建設工作納入各級黨委政府年度工作考核範圍，形成了市、縣、鄉、村四級橫向到“邊”、縱向到“底”的工作網路體系。

在總結借鑒現行的企業信用評價體系基礎上，他們制定了《麗水市農村信用評價暫行辦法》，明確農村信用評價工作的內容，並協調了麗水市國土局、林業局、農業局等涉農部門細化了農房、林權、種養殖產品等農戶資產的評估辦法，使農村信用等級評價工作實現了評價指標、評分標準、操作流程的“三統一”。

當地政府還建立財政貼息扶持政策，對2萬元以下的林權抵押貸款和低保戶、低收入農戶貸款，執行基準利率，地方財政則按基準利率的50%給予貼息，適當減輕金融機構的支農負擔。同時，麗水市又安排了專項資金支援，各級政府對農戶信用評價工作安排了474萬元專項資金，對農戶征信系統軟體研發和參與資訊採集的村幹部提供經費補貼，確保了農戶信用評價工作順利開展。

建立資訊共用機制 提升農金服務水準

人行麗水中支組織開發的“農戶信用資訊資料庫系統”，將農戶基本資訊、資產狀況、借款不良記錄以及資信等級等內容納入資料庫管理。票貼麗水市的3453個行政村全部開展了農戶信用評價工作，行政村評定面達到100%；建立農戶信用資訊檔案38.03萬戶，占全市應評農戶數的90.47%；評出信用農戶32.63萬戶，信用村388個，信用鄉（鎮）13個。

據瞭解，在農戶資訊採集過程中，麗水市以行政村為單位，成立了由村幹部組成的資訊採集小組，充分利用村幹部貼近農村、情況熟、資訊准的優勢，解決農戶資訊採集難題。為了提高農戶信用評價的公信力，他們推出了“三級”評定辦法。以行政村的農戶資訊採集小組為單位，提出農戶信用等級評價的初評意見；以鄉鎮農戶信用等級評價小組為單位，對初評意見進行集中討論，提出複評意見，並將複評結果返還各行政村進行張榜公示，接受農戶的監督；公示結束後，以縣級農戶信用等級評價指導小組為單位，對各鄉鎮的農戶信用評價結果進行終審，以此確保農戶信用評價結果切實做到客觀公正真實。

建立正向激勵機制 出臺惠農貸款舉措

各涉農金融機構出臺信用農戶“貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠”的惠農貸款措施，讓信用評價高、信譽好的農戶得到實實在在的優惠，以此調動農戶參與信用評級的積極性和主動性。比如：各涉農金融機構對3A級信用農戶的最高授信額度從原來5萬元提高到10萬元；票貼在授信額度內可以憑“信用證”隨用隨貸，林權和房產抵押貸款，其抵押物可以一次評估登記、三年有效；對1A級信用農戶實行上浮利率部分10%的優惠，對2A級信用農戶實行上浮利率部分15-30%的優惠，對3A級信用農戶實行上浮利率部分50%的優惠等。

各涉農金融機構依託該資料庫，均可共用農戶信用評價成果，有效簡化了貸前調查、資產評估等工作環節，提高了貸款發放速度。截至去年底，僅全市農行系統對信用農戶直接發放惠農卡2.9萬張，授信金額達1.98億元，郵儲銀行對信用農戶放發林權抵押貸款238筆，金額1042萬元。

隨著農村信用評價工作的深入開展，金融機構與農戶之間的資訊不對稱問題得到了有效解決，各金融機構採取“邊評定、邊授信、邊貸款”的方法，加大對各自扶持領域內農戶的信貸支援力度，從根本上緩解了農戶貸款難問題。目前，麗水市已有27.5萬信用農戶獲得了金融機構授信，授信額度達到了51.55億元，同比增加20.61億元。其中，已有4.62萬信用農戶從金融機構獲得貸款22.80億元，同比增長25.16％，真正實現了“信用很珍貴、證件（信用證）不浪費、農民得實惠”的目的。

推動金融產品創新 增強農民信用意識

在進行農戶信用評價工作期間，許多金融機構還創新信貸產品，改善金融服務，支援信用農戶創業致富。記者在採訪中瞭解到，青田縣的金融機構就結合當地石雕行業發展特點，推出了“石雕抵押貸款”；有些地區的金融機構則結合政府提出的農村危舊房改造工程，推出“美好家園”、“新家園安居”等信貸新產品，並且，其貸款利率按同類貸款利率優惠30%，貸款期限從1年放寬到3年。截至去年12月末，麗水市農村金融機構已對3877戶信用農戶發放“美好家園”、“新家園安居”貸款17649萬元。同時，他們還推動了農民擔保體系試點建設，全市已新建3家農村擔保公司，為26家農戶提供6500萬元的擔保貸款。

通過對信用評級高、信譽好的農戶在信貸政策上給予實實在在的優惠，票貼對農戶信用評價結果在本村進行張榜公佈，促使廣大農戶對自身信譽更加關注，借款到期不還、惡意逃廢債等現象得到了有效遏制，部分欠貸農戶為爭取評上信使用者，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉變。部分行政村的村長書記為了使自己所在的行政村評上“信用村”，主動為困難農戶償還拖欠多年的貸款本息。據統計，本次農戶信用評價工作期間，共有849家農戶主動償還“可疑及損失類”貸款1098.81萬元。有些鄉鎮的農戶不良貸款已降為“零”。此外，由於農戶信用評定工作還與農村計劃生育、治安管理、村規民約等掛鉤，有力促進了文明鄉村的建設。

編者按：按照“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的原則，借款中國人民銀行麗水市中心支行在當地政府的統一部署下，以農村信用等級評價工作為切入點，統一規劃、統一標準、統一行動，全力推進農村信用體系建設，較好地優化了農村地區的信用環境，初步破解了“三農”的融資難題，促進了農村經濟的發展，形成了農民增收、金融機構增效、政府滿意的多贏格局。