很多朋友都是看了我的兩篇文章之後 開始跟我討論保單的規劃
其中一開始都是用我自己買的保險富邦+中國的雙實支實付險
來討論 其實在今年開始 我所推薦的產品規劃已經有所改變了
所以特地重寫這篇文章 把我推薦的理由 仔細的向各位闡述
在今年 我一樣是推薦兩張實支實付險的組合 隻是有所調整
調整後的組合如下:
1. 主約：遠雄人壽雄安心終身壽險 10萬元
附約：遠雄一年定期癌症健康保險附約 6單位
(保證續保到70歲)
附約：遠雄真安心醫療保險附約 計劃2
(保證續保到75歲)
2.主約：中國鑫幸福終身壽險 10萬元 20年期
附約：中國新康泰綜合住院醫療保險附約 20單位
(保證續保到75歲)
3.意外險
成人(15足歲以上)：華南新富貴保 (日額和實支同時給付)
100.7.1更新DM
幼童(0~15歲)：富邦【安心守護系列-兒童保障計畫】計劃二
(日額和實支同時給付)
4.重大疾病險(一次給付)
成人：富邦安心護照、安聯人壽五年定期重大疾病保險
幼童：中國人壽重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約
泰安產物的健康寶貝(重大疾病+意外+疾病住院)
5.定期壽險：
有需要殘廢理賠功能的壽險：國寶人壽康泰定期保險(98)
一般定期壽險：遠雄人壽千禧一年定期壽險(女生較便宜)
台銀人壽一年定期壽險(男生較便宜)
下面我就來談談這樣規劃的理由
1.遠雄雄安心終身保險
我先前規劃的是新終身壽險(98) 這兩張壽險有什麼差異呢?
最重要在於 雄安心不會因為理賠全殘之後就失效 造成所綁的
保證續保的醫療險附約也跟著失效 這是很重要的一點哦
壽險主要就是理賠身故和全殘 在保險的定義中 全殘和身故都
是理賠全部的壽險保障 一旦理賠了 保單就終止了
而雄安心不一樣的地方在於
A.除了全殘外 還理賠2-6級殘
B.全殘~6級殘 還有20%保額的殘廢安養扶助保險金理賠20年
以10萬元的保障來算 每年理賠2萬 理賠20年 也就是可以領
到40萬元(如果殘廢原因消失 例如說治好了 就停止給付)
C.雄安心不會因為理賠全殘後 保單就失效 而會持續有效
我貼上雄安心的條款做為證明：
第十五條【豁免保費】
被保險人於本契約繳費期間內，緻成附表（全殘廢表）所列全
殘廢等級或附表（第二級至第六級殘廢程度表）所列二至六級
的殘廢時，要保人應檢具被保險人的殘廢診斷書向本公司申請
免繳本契約未到期的保險費，本契約繼續有效。
D.如果想辦理減額繳清，雄安心也可以在第一年的保費繳完後
辦理，不像新終身壽險(98)必須等第二年的保費繳交後才能
申請。
2.遠雄一年定期癌症健康保險附約
這張產品已經被我推薦到爛掉了，不用多說，必保!!
保費非常低廉，但是保障非常高，就算保到最高6單位也可以
輕鬆負擔。此外理賠包含癌症所引起的併發症(很重要!!)，又
同時理賠高額的初次罹癌保險金(6單位理賠60萬)，即使沒有投
保重大疾病險，60萬也可以先撐過最難捱的一段時間。
PS.有些保戶本身已經有保終身癌症險1-2單位，也可以加保4-5
單位來補強
3.遠雄真安心醫療保險附約
這是一張實支實付險，條件是隻收正本收據，所以和富邦的新
綜合住院醫療保險附約不能共存，但是我先前投保的是富邦，
為什麼今年會改推遠雄呢？原因如下：
A.遠雄有高額的門診手術理賠(富邦NHR沒有)
遠雄真安心隻要投保計劃二就可以擁有1萬~最高50萬的門診手
術理賠，就算是條款中沒有列入的手術，遠雄也會判斷相近的
手術難度和費用，以最接近的手術等級理賠，DRGs的問題我
在別篇文章已經討論過了，門診手術是未來的趨勢，繳差不多
的保費，當然要尋找更全面的保障，遠雄無疑的在這方面大勝
富邦。
B.富邦NHR的理賠限制多 遠雄/中國較大方
我把富邦和遠雄的理賠條款列出來就一目瞭然了
遠雄真安心第十二條：(請注意第十三項)
三、住院醫療費用保險金︰
本公司給付被保險人住院期間所實際支付的下列費用，以本附
約約定的「住院醫療費用保險金」為最高限額。
（一）指定醫師或醫師診察費。
（二）醫師指定用藥。
（三）血液（非緊急傷病必要之輸血）。
（四）掛號費及證明文件。
（五）來往醫院之救護車費。
（六）化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。
（七）敷料、外科用夾闆及石膏整型（但不包括特別支架）。
（八）物理治療。
（九）麻醉劑、氧氣及其應用。
（十）靜脈輸注費及其藥液。
（十一）Ｘ光檢查，及放射性治療。
（十二）因遭受意外傷害而住院診療者，且經醫院之專科醫師
證明其為回復正常生活所必要而需裝設輔助器（如義齒、義肢
、義眼、眼鏡、助聽器、或其他附屬品）。但同一次事故各項
裝置以一次為限。
（十三）超過全民健康保險給付之住院醫療費用，但不包括
特別護士之護理費。
富邦NHR第十二條：(請注意第6項)
「住院醫療費用保險金」：本公司按全民健康保險規定其保險
對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用
核付，但以本附約約定的每次「住院醫療費用保險金」為最高
限額。
1.指定醫師。
2.醫師指示用藥。
3.血液（非緊急傷病必要之輸血）。
4.掛號費及證明文件。
5.來往醫院之救護車費。
6.下列超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
a.醫師診查費（含會診費）。
b.手術室、治療室及其設備的使用。
c.主治醫師對症處方的藥品。
d.敷料、外科用夾闆及石膏整形。
e.化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。
f.對症所必要的物理治療。
g.麻醉劑、氧氣的使用。
h X 光檢查。
i.靜脈輸注費及其藥液。
j.因急救經醫師診斷認為必要輸血之血液或血漿的輸注費。
k.義眼。但對同一隻眼，本公司對於本附約以給付一次為限，
其給付金額不得超過本附約約定的「每日病房費用保險金」的
十倍。
l.義肢。但對同一手或同一足，本公司對於本附約以給付一次
為限，每一手或每一足給付金額不得超過本附約約定的「每日
病房費用保險金」的十倍。
從上面的條款中很明白的看出來，遠雄在超過全民健保以外的
費用，除了特別護士的護理費之外，其它都理賠。但是富邦的
條款是，超過全民健保以外的費用，隻理賠A~L的費用，其它
不賠，這兩種條款的差異相當的大，也就是同樣一份收據，可
能會遇到遠雄理賠的金額超過富邦的情形，這點是富邦NHR最
大的缺點，對保戶大大不利。
4.中國人壽鑫幸福終身壽險
會改用這張保單取代舊的終身壽險的原因很簡單，因為舊的保
單停售了，自2011/1/1起，就改為鑫幸福了，所以隻能跟著換
囉。
5.中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約
這張保單的理賠內容除了沒有門診手術外，其它和遠雄差不
多，條款也和遠雄一樣的寬鬆，保費比遠雄便宜，很適合做
為實支實付險的第二張輔助產品，這張保單是接受收據副本
理賠的，所以和遠雄並不衝突。
我再提一次同時投保兩張實支實付險的好處：
以遠雄真安心計劃2+中國新康泰20單位舉例
遠雄和中壽的實支實付險的住院雜費 在1-30天的限額都是12萬
也就是說 隻要當次住院的天數在30天以內 就有12+12=24萬的
保障 舉例來說 今天住院花了20萬 拿正本可以向遠雄申請12萬
拿副本可以向中壽申請到12萬 也就是足足可以拿回24萬
如果住院隻花了6萬 那遠雄+中壽加起來 也可以理培6+6=12萬
這就是投保兩張實支實付險的好處 不僅可以獲得醫療費用的
彌補 甚至還可以有多餘的錢貼補無法工作的損失
而這兩張實支實付險還有"轉換日額"的功能
這種轉換的目的在於 當住院的費用都是健保給付時 實支實付
險難道就沒用了嗎?
不是哦 我舉例如下
假設此次住院3天 隻花了1000元 其它都是健保給付
如果都以實支實付險申請 隻能獲得1000+1000=2000元的理賠
但是這兩張實支實付險都可以轉換為日額2000元的額度使用
也就是 我們可以改為日額型保險申請
保險公司就不會看收據了 會以住院一天理賠2000+2000元來
理賠 以住院3天計算 總共可以理賠12000元(一天4000*3天)
這也就是我為什麼沒有規劃日額型醫療險的原因!!
因為兩張實支實付險已經可以充份的涵蓋到應有的保障
6.華南產險新富貴保
這張保單在2011/3/1有變更保障內容和保費，新增加了閃
電雷擊的理賠，對於責任險和意外醫療的理賠也有提
，但是保費以500萬的保額來說，第一類隻調漲30元，有
空我會更新這張保單的資料，這張保單最大的特點是，
便宜，第二點是，意外傷害住院日額和意外傷害實支實
付險兩者可以同時申請理賠，有些意外險是隻能兩者擇一
理賠哦。100/7月更新版本，但是內容沒變。
7.富邦【安心守護系列-兒童保障計畫】計劃二
這張保單請參考安心守護系列-兒童保障計畫
8.富邦安心護照
這張保單同時具有重大疾病險和壽險的功能
不論是罹患七項重大疾病還是因為意外、疾病等因素身故
或全殘，都能一次理賠全部金額，非常推薦給出社會以後
，同時有壽險和重大疾病險需求的人。保單內容請參考
富邦安心護照。
9.安聯人壽五年定期重大疾病保險
這張重大疾病險也是目前市面上很推薦的產品，針對癌症
和腦中風有兩倍的理賠，缺點是要保費滿6000元才能出單
。好處是保費五年調一次，第六年開始保費打9折。詳細的
產品介紹請參考DD5。
投保時有6000元才能出單的限制，不過25歲以下，3000元
就能出單，但是最低保額為50萬，投保後隔年可以減低保
額但是不能增加哦，而且保額最低也不能低於50萬。
10.國寶人壽康泰定期保險(98)
這張產品各位比較陌生，它的好處是針對2~11級殘都有理
賠，而且有6/10/15/20年各種年期的投保方式，最重要的是
不論因為2~11級殘理賠了多少金額，也不會從壽險的保額
中扣除，此外，身故或全殘理賠時，不但理賠壽險保額，
連同保費也一併退還，等於是隻用利息來投保，相當的劃
算，如果是同時考慮壽險和意外險殘廢的保戶，這張是很
優質的選擇哦。
11.遠雄人壽千禧一年定期壽險
這張是基本的壽險保單，很簡單的針對身故和全殘做理賠
，很適合有房貸或是家庭的主要收入來源者投保，當主要
收入來源者不幸身故或全殘時，家庭不緻於崩潰無所依，
推薦投保哦。
12.臺銀人壽一年定期壽險
保障內容和遠雄的千禧一年定期壽險一樣
但是保費在男生方面比千禧便宜一點點
女生方面卻又貴一點點 差的很少 除非是買個500萬以上
否則差異不大
13.中國人壽重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約
這張是新推薦的保單 可以加在鑫幸福的主約下
這張保單的好處是 保費固定 一直保證續保到65歲都不調整
以0歲寶寶為例 100萬的保障 年繳保費3100元 到65歲都一樣
其它的重大疾病險 到了50或60歲 年繳保費就飆高到1-2萬
可是那時候可能已經無法負擔高額的費用了 這時候 這種
保費固定的保單 就有它的優點
而且除了七項重大疾病外 還多了28項特定傷病的理賠
隻要符合7+28=35項的其中一項 一次理賠100萬哦
14.泰安健康寶貝
這是泰安產物蠻受市場歡迎的一張保險
理賠包括七項重大疾病+意外殘廢+意外醫療+住院日額
其實就是意外險+重疾險
僅限0~15歲投保
我直接把保障和保費貼上來 就不另外寫文章了
請點一下連到相本 會很清楚
以上是我的推薦理由，我相信這些理由可以說服我自己，
也能說服您，希望各位都能以最小的代價買到充足的保障
，定期險絕對比終身險好，希望有機會能為大家服務哦。
最後，我試算一下保費讓大家有個參考：
以最基本的保障
遠雄雄安心10萬+真安心2計劃+一年定期癌症健康保險附
約6單位+中壽鑫幸福10萬+新康泰20單位 這種雙實支實付
險的組合來計算0歲的男寶寶(6個月以下) 年繳保費隻要
12902元 0歲的女寶寶(6個月以下) 年繳保費隻要12354元
就算再加上兒童專屬意外險計劃二每年保費NT$1,200和
中國人壽重大疾病暨特定傷病附約一年約3千元 保費也
隻要一年一萬七不到
如果各位有收到別的業務的規劃書 請比較一下 他們開出來
的保費是不是動輒2-3萬以上 如果再比較醫療保障 你會更吐
血 因為2-3萬的保費 所能提供的保障 是1萬2的四分之一甚至
更少
如果您拿保費去質疑對方的業務 他一定會大聲的說 他規劃
的是終身醫療險耶 我規劃的都是到75歲就截止的定期險 所
以終身險絕對可以保障您一輩子 很多業務都使用這個話術
不可否認 終身險的終身這兩個字真的很吸引保戶 沒有人會
希望在75歲以後就沒有保險的保障 但是請注意一點 終身險
指的是終身的日額型醫療險 目前台灣還沒有一家保險公司
有賣終身型的實支實付險 而日額險 就是住院一天賠固定日
額的保險 以目前國內的保費來看 投保日額1000終身醫療險
年繳保費約1萬元 而目前國內平均每人每年的住院平均天數
為9天 預計在DRGs實施後 會從9天降到4天 也就是說 您每年
花1萬元的保費 可以領回4千元的理賠 完全不符合保險中"轉
嫁風險"的意義 當然 別的業務也會提出另外的說辭 說日額
型的醫療險也有理賠住院手術的費用 依手術的等級 按投保的
日額倍數來計算 以投保日額1000元來算 住院手術最高理賠到
10萬(等級最高的才有10萬哦) 但是很抱歉 實支實付險這些也都
有賠 而且賠的更多
另外假如您是在擔心75歲到身故這段時間的醫療保障 先不說日
後會不會有更好的產品可以選擇 我以0歲的寶寶為例 0~75歲時
可以用實支實付險來確保醫療保障 75歲到身故這段時間 如果
是在0歲時就投保了日額1000元的終身醫療險 請試想一下 75歲
以後 1000元一天的理賠 能夠有什麼意義? 現在的1000元 會等
於75年以後的多少幣值? 500元?300元? 還是更低? 或許會有人
說 那我就保2000元 3000元 或4000元吧 那麼 保費就要2萬 3萬或
4萬 先不去說這麼高的保費能不能負擔好了 重點在於有沒有必
要把這些錢交給保險公司 然後等75年的貶值 再拿回來? 到不如
把錢省下來 做自身的風險控管 因為有錢人是不需要保險的
我說這麼多 隻是不希望各位的保險業務 在出國領獎或是旅遊
的時候 機票錢是各位的血汗錢所捐贈的 我開版的主旨一直都
沒改變 我隻賣各位需要的保單 我隻賣各位能負擔的保單
我不會讓一份保單一份業障這種事情發生在我身上 希望各
位能體會我的堅持和認真 謝謝
PS.請參考我對終身醫療型日額險的批判
公勝保險經紀人股份有限公司 Golden Financial Service
http://www.goldennet.com.tw/
保險業務員：謝文超 Ben
部落格：http://loveyourlife.pixnet.net/blog
TEL：0983-080856
Email: [email protected]
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代理產品線：
壽險：富邦/遠雄/中國/新光/台銀/宏泰/安聯/大都會/幸福/國寶
/國華/美商安達/中泰/友邦
產險：新安東京海上/富邦/明台/友邦/兆豐/台灣產物/第一產物
/旺旺友聯/新光/華南
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120623
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謝謝現在的主人對他這麼好
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