個人無抵押貸款搶了誰地盤
個人無抵押信用貸款仍將是今年各家銀行力推的重點業務。與此同時，年初獲批的消費金融公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。而我國信用卡業務經過前幾年的跑馬圈地之後，開始進入精耕細作階段。上述情況是否預示著越來越多的金融機構將爭奪個人信用貸款業務？個人信用貸款業務將走向何方？

　　替補還是互補

　　中國證券報：中小銀行和外資銀行在個人無抵押票貼上比較有優勢。有種看法是，沒有信用卡業務或信用卡業務不太好的銀行，無抵押信用款就做得比較好。您認為外資、中小銀行熱衷個人無抵押信用貸款的原因是什麼？該業務是不是信用卡業務的替補？

　　任彩利：目前大多數銀行的個人消費貸款需要貸款申請人提供房產等作為抵押物，而且抵押貸款的辦理手續複雜，期限較長。這一限制將一些沒有房產，但有還款能力的普通上班族排除在外，這會使銀行失去部分市場。

　　無抵押信用貸款業務可以作為開展其他個人貸款業務的一個突破口，也可以為客戶提供更多的綜合服務。同時，銀行開展小額支票貼現也是為了滿足市場的需求。因此銀行會熱衷此項業務。

　　但信用貸款不能說是信用卡業務的“替補”，而是一種“互補”。信用卡可能在時間上更靈活，客戶可以隨時隨地取款，解決客戶急需資金需要。但對於信用卡額度低的客戶，小額信用貸款正好可以滿足客戶的需求。

　　郭田勇：中小銀行，尤其是外資銀行一直把零售業務作為發展重點，因此他們的個人信用貸款做得比較好。這和中小銀行、外資銀行的公司業務不佔優勢有關。而且大行的網點多、客戶多，信用卡業務有優勢。中小銀行、外資行只有在其他業務上尋求突破。

　　林榮源：個人支票借款和信用卡業務是相互補充，而不是相互替代的關係。兩者可以滿足消費者不同的需求，從而擴大銀行的客戶群。例如，信用卡消費一般是小額消費，當月還清；而信用貸款一般用於大宗消費，貸款可以分期付款還清，利息也比信用卡消費低。

　　中國證券報：在今年信貸政策不是很明朗的情況下，中資銀行的個人無抵押信用貸款是否會受到擠壓？外資行雖不受貸款指標控制，但在今年的經濟形勢下，是否會加大個人無抵押票貼的推廣力度？

　　任彩利：在信貸政策不明朗的情況下，各銀行勢必會積極開拓新的業務。一些中資銀行也都有個人無抵押信用貸款產品。與外資銀行相比，中資銀行的比較優勢還是很明顯的：中資銀行的費率遠低於外資銀行，中資銀行沒有額外的費用，外資銀行一般會有帳戶管理費、功能使用費等。

　　個人無抵押信用貸款是外資銀行打開中國信貸市場的切入點，外資銀行無抵押信用貸款的准入門檻一般比較低，其快捷特點正好可以滿足一些急需資金客戶的需求，從而增加自己的客戶群體，擴大其人民幣業務的影響力。

　　郭田勇：無論信貸形勢如何，從經濟轉型還是銀行轉型來講，中外資銀行都應大力發展個人當舖業務。

　　林榮源：目前星展中國的個人貸款主要以個人消費抵押貸款和個人住房按揭貸款為主。當我們對中國本土消費者的消費方式、市場潛在風險能更好把握之後，我們會適時推出個人信用貸款。

　貸款炒股仍是禁區

　　中國證券報：在個人無抵押信用貸款的用途上，有些借款人會用貸款炒股或炒樓。銀行怎樣看待這種行為，是否只要貸款人能按期還本付息就不再追究其借款用途，或者是說即便想追究，在技術上也很難實現？

　　任彩利：銀行嚴禁貸款進入股市，且不允許用做購房首付款，如果有進入股市的情況，銀行會要求借款人立即收回貸款，並收取違約金。目前，銀行對貸款資金使用的監控是動態和全方位的，對於發放的貸款銀行都會有嚴格的貸後跟蹤監督與管理。

　　郭田勇：在國外發達地區，銀行有針對個人的無指定用途貸款，也就是給個人一個綜合授信額度。但在我國，一方面是出於對銀行系統審慎監管的考慮，一方面是我國在經濟復蘇時期，希望信貸投放進入實體經濟的考慮，對銀行個人票貼去向的跟蹤和監督是一個現實選擇。

　　林榮源：自開展個人貸款業務以來，星展中國不僅根據審慎性原則審查借款人貸款償還能力，而且對於貸款資金使用、擔保情況、抵押比率等因素全面、動態地進行貸款審查和風險評估。我認為，在中國市場發展的目前階段，進行貸後追蹤是必需的。

不同機構提供不同產品

　　中國證券報：目前的信用卡公司和將來的金融消費公司是否會使個人無抵押信用貸款的業務從銀行分流？個人抵押信用貸款未來市場空間在哪裡？發展趨勢如何？

　　任彩利：消費金融公司業務的主要特點在於金額相對較小、審批靈活、審批速度較快、還款方式相對靈活。消費金融業務並不直接與傳統消費信貸構成競爭關係，而是為客戶提供了一種新的消費融資選擇。消費金融公司試點的設立可以彌補市場的空白，與商業銀行的業務形成互補，為商業銀行所無法惠及的個人客戶提供新的選擇。

　　郭田勇：消費金融公司無疑會分流銀行的信用貸款業務。但問題的關鍵不是分流，而是通過競爭把消費貸款這個市場做大。以前很多有貸款需求的客戶由於達不到銀行的要求而貸不到款。今後有了消費金融公司，這部分客戶的需求就可以滿足，從而挖掘出更多的潛在客戶。未來銀行的發展趨勢就是客戶分層，例如房貸、車貸銀行做，小額耐用消費品貸款消費金融公司做。消費者不同性質、不同金額的需求由不同的金融機構提供。

　　林榮源：信用卡公司和金融消費公司是對於現有單一的銀行個人貸款模式的有效補充，在一定程度滿足不同層次客戶不同的需求，從而推動中國消費產業發展，加大消費信貸產品創新力度，改進消費信貸管理方式。