汽車貸款金融市場發展潛力巨大
事實上，在目前的市場形勢下，作為對終端銷售的直接刺激手段，創建汽車金融衍生服務平台，集合各方資源，為消費者提供更多靈活的金融服務產品，並最終達到拉動銷售的目的已成為多數汽車企業的主動選擇，汽車金融市場若能得到合理有序發展，對恢復市場信心進行業整體回暖將有積極意義。國務院辦公廳今年下發的《關於當前金融促進經濟發展的若干意見》中也明確提出，要支持汽車消費信貸業務發展，拓寬汽車金融公司融資渠道，這對改善國內汽車金融公司現狀、加快汽車金融發展無疑是“雪中送炭”。因此，汽車金融機構應當在此形勢下發揮它應有的積極能量，同時努力在風險控制上做到最切實的預警與防範。

汽車金融業近年穩步發展

以2003年10月中國銀監會頒布《汽車金融公司管理辦法》為界，在這之前是我國汽車金融機構獨立探索的發展階段，而這以後是我國汽車金融“中外合作探索發展”的時期。

2006年是我國汽車金融發展歷史上具有重要意義的一年。在這一年，汽車金融的“中國化發展探索”收到很大成效。發展汽車金融在國際上有成功的經驗和辦法，中國市場出現了一個中外汽車金融機構共同參與的“汽車金融中國化”的探索。通用、大眾、福特、豐田等汽車金融公司以及一汽、北汽福田等廠商，圍繞汽車金融市場開發、汽車金融信用管理、汽車消費信貸業務模式等方面鍥而不捨地開發產品，開拓市場，強化汽車製造商、經銷商、用戶和銀行的協調合作，為以後汽車金融業務的開展奠定了基礎。

汽車金融的金融生態環境也日趨良好。我國金融市場在體制建設、業務經營、現代企業製度建立、政府監管等方面的改革日趨成熟，推動了包括汽車金融在內的整個金融環境的優化。汽車金融過去面臨的業務範圍、機構設置、資金來源以及信用體系建設諸方面的局限正在悄然變化，逐步縮小。而且，汽車金融機構也在努力建設著汽車金融的發展環境。

通過各方努力，我國汽車金融市場正在逐漸成熟。來自國內外競爭發展的壓力，使我國汽車產業逐步接受和實施汽車產業金融化資本化的實踐，汽車金融的發展地位日益突出，汽車金融業務和汽車金融文化越來越被廣大的消費者接受，信用觀念與信用行為規範被進一步強化。而且，在個人消費的金融體系中，汽車金融的地位在今後的一段時間內會進一步朝有利的方向發展。國家對房地產金融宏觀調控的實施，為汽車金融發展提供了更大的消費市場和資金供給市場。

同時，我們還要充分認識到汽車金融目前發展中存在的問題，包括國內企業汽車金融發展慢、汽車金融人才短缺、汽車金融產品研發動力不足、汽車金融監管政策要進一步適用市場和企業的實際等。
汽車金融盈利水平高

縱觀國內外汽車金融服務業務的發展，其盈利模式主要包括傳統的基本盈利模式和伴隨金融創新而發展起來的增值盈利模式。汽車金融的盈利模式反映出汽車金融業務在整個汽車產業鏈條上特有的持續的生命力和重要的利潤源泉。傳統的汽車信貸、庫存融資業務仍然是汽車金融的核心業，但其在汽車金融業務的利潤構成中比重在逐步下降，而伴隨金融工具和金融技術手段的不斷創新發展起來的汽車租賃、汽車保險、二手車、車隊管理、汽車維修等增值服務業務的利潤比重越來越大。 從國際經驗來看，汽車金融已成為汽車產業鏈中利潤收益率最大的一環，國外汽車企業的汽車金融公司的利潤收益貢獻率平均占到其母公司利潤的30%至50%左右。
從相關分析與預測來看，今年上半年，中國汽車市場首次領跑全球汽車業，其市場潛力已毋庸置疑。到2015年，中國汽車市場容量將達到1500萬輛，銷售額至少為15000億元。目前國外汽車貸款的比例為70%，中國市場汽車信貸比例不足20%。如果按照汽車信貸比例50%測算，到2015年，中國的汽車信貸市場將有7500億元的規模，而截至2008年底，我國各類金融機構發放的汽車借款餘額總計才1583億元，可以看出，我國的汽車金融市場前景廣闊。
汽車金融作用需全面看待
到底如何看待汽車金融？目前在我國，操作層面還存在很多誤區。人們對汽車金融的認識更多地停留在消費領域，實際上汽車金融對汽車行業、金融資本行業和社會消費市場都會發生直接的影響。
首先，汽車金融通過對汽車行業的生產能力甚至經濟周期的調整，保護和優化了汽車產業。汽車產業也是按照高峰、低谷、上升、下降週期性發展的，而汽車金融以維持汽車產業的持續穩健發展為目的，優化和適度調整汽車生產的經濟周期，這種“雪中送炭”的運行模式從長期看是經濟合理的。多數汽車產業強國在高速發展的中後期主要金融支持不是銀行金融體系，而是自己強有力的汽車金融公司，有些甚至當年60%以上汽車業產值是靠汽車金融完成的。
其次，汽車金融通過對金融資本的細分與工具創新，對銀行金融的資產結構、利潤結構、風險管理結構都是一個有效的調整和補充，同房地產金融等一起組成個人消費金融的主體。
再次，通過對社會消費市場的啟動與支持，汽車金融有利於提升國家的經濟實力和消費者的文化素質。在上世紀美國汽車基本普及和汽車高度普及的兩次過程中，汽車金融共融資6萬億美元。
最後，汽車金融通過強大的產業孵化帶動效應、財稅積累和利潤合理分佈效應，將形成一種現代金融產業獨具特色的自我調節和吐故納新的內在功能，使得汽車金融更具有自我發展的活力。
促進汽車金融業健康發展
我國汽車金融業的發展，在汽車金融產業自身層面涉及的資金、產品、風險、人才等方面已經有了很多成功的實踐和探索，但從長期來看，我國汽車金融要實現健康發展還有一些難點需要解決。
首先，要從體制上解決汽車金融長期發展的地位問題。汽車金融工具具有汽車產品的技術滲透性、產業互補性。因此汽車金融服務業務和汽車企業的協調發展是第一位的，盈利是第二位的，這就需要在這兩者相統一的前提下來綜合考慮汽車金融業的機會和風險。在產業或者行業能夠消化的前提下適度允許合理的風險存在，在近期特別要吸收汽車產業界參與汽車金融政策的製定和監管，逐步將汽車金融的監管變為企業自律基礎上的汽車行業和銀行業的共同監管。
第二，要正確對待和承受汽車金融的風險，在汽車金融風險和其他金融風險之間合理設置防火牆。在當前市場及政策條件下主要容易出現的風險是來自汽車金融機構內部的操作管理性風險和市場外部的系統性風險。只要將這兩種風險控制和防範好，在一段時期內汽車金融機構應該是一個相對安全的業務，甚至不會發生大範圍的全局性的金融風險。因此應該將汽車金融同其他金融相區分，適度放鬆對汽車金融的風險監管技術性指標和對汽車金融的風險警示預期。
第三，在市場准入、業務範圍、資金來源等方面大力支持和發展中國自主汽車品牌的汽車金融服務企業，通過以汽車金融、汽車服務為主導的汽車後端產業的發展帶動中國民族汽車產業的跨越式發展。在汽車金融監管政策方面，進一步修改完善現有的政策法規，給汽車金融機構較為靈活和寬鬆的發展環境。
此外，還要在全社會宣傳普及汽車金融意識和汽車文化，使人們逐步認識到汽車金融文明和汽車文化能夠帶動我國相關產業的發展。
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房屋二胎淨值信用額度：細數其中陷阱
貸款商放寬了房屋淨值信用額度的條件，但聯邦存款保險公司(FDIC)警告說，貸款容易意味著借款人更可能招致財務上的麻煩。房屋淨值信用額度通常為浮動利率，而目前普遍認為利率將會上升。利率一旦上升，按浮動利率計息貸款，還款就會增加，要不就是未償
此外，房屋淨值信用額度存在許多潛在陷阱，諸如：
--較低的只付息還款方式。這類房屋淨值信用額度也許要求在額度到期時額外多還款或償還一大筆總款數。聯邦存款保險公司稱，法律不要求貸款方披露這類額外還款的具體數額。

--利率上升後，某些房屋淨值信用額度的還款數額中也許並未包括所有應付利息。這樣的話，欠款馀額不僅不會隨著時間減少，反而會增大，最終導致根本無力償清所有的欠債。

--有些貸款商提供的房屋淨值信用額度，會隨著房屋的升值而自動增加。房屋淨值信用額度甚至有可能依據房屋的“未來價值”來確定。

貸款商還使用精心設計的招數，來鼓勵消費者使用房屋淨值信用額度。例如，它們會發出有針對性的郵件，對你的房屋淨值作出評估；預先批准的信用額度申請表；簡便的甚至線上的申請方式。

拖欠信用卡債務的消費者，會受到誘惑將信用卡債務合併入房屋淨值信用額度。

基於房屋裝修後的價值，房屋淨值信用額度甚至可以高達房屋購價外加裝修費用的總和。

還有的房屋淨值信用額度，頭三年、五年或七年的利率是固定的。

如今，仔細閱讀房屋淨值信用額度合約的小字印刷內容比什麼時候都更重要。聯邦存款保險公司提醒消費者註意以下幾點：

--“未使用收費”：房屋淨值信用額度已經開出，但消費者沒有動用額度而招致的收費。

--利率折扣：如果房屋淨值信用額度使用數額提高一定水平，就可以獲得利率折扣。問題是，如果沒有達到規定的數額，則可能要被收取更高的利率。

--較低的初期利率：這要求一定時期內未清償貸款達到一定數額。

--如果未能自動從銀行帳戶扣款以償還貸款，則將被收取更高利率。

最後不要忘記，房屋淨值信用額度也可能收取前端交易完成費或年費。
清貸款總額將增加--與此同時房屋淨值減少了。

後果，如果無法償清貸款，則可能失去房屋的所有權。

聯邦存款保險公司首席經濟學家布朗(Richard Brown)擔憂，房屋淨值信用額度業務可能遭遇信用卡行業1982至1992年間的命運。那段時期，隨著大量消費者個人財務的破產，信用卡未清償債務(剔除通膨影響)上升了三倍。

房屋淨值信用額度出現空前成長，目前已經占到整個房屋淨值類貸款市場的80%。消費者和貸款商都喜歡房屋淨值信用額度。業主喜歡是因為有可能在所得稅中扣除這種貸款的利息；銀行高興是因為這種貸款得到聯邦存款保險公司的擔保。大量新出現的貸款商也都推出了房屋淨值信用額度業務。

然而，房屋淨值信用額度的動用率，從2000年第一季度的44.4%上升至2004年第一季度的48.3%。這表明，消費者也許把房屋淨值信用額度當作類似於信用卡的獲取現金的方式，這使得借款者在還債時處於更加不利的地位。

布朗說，“我們看到，房屋淨值信用額度幾乎可以用來購買任何東西。”

房屋淨值信用額度與房屋淨值貸款(home-equity loan，也稱房屋二胎貸款)並非一回事，不應混淆。

二胎淨值信用額度多為浮動利率，它就像信用卡額度一樣，可以輪迴使用，只要藉款人按約償還了債務，就可以重複借款(不超過額度)，再還再藉，如此反复。相反，房屋淨值貸款更接近於汽車貸款，借入一定數額、一定期限的貸款，通常利率和月還款都是固定的。

布朗說，視房屋價值的不同，這種輪迴式的信用額度還可能引起其它問題。

房屋二胎淨值信用額度使用愈頻繁，就愈不利於個人的信用分數；反過來，信用分數對個人獲得貸款或貸款利率高低又會產生影響。

布朗說，銀行不會因為你已經債台高築，就不給你發來誘人的房屋淨值信用額度業務招攬廣告。

“信用分數是一種依據以往還債紀錄來推斷未來還債能力的指標。如果你顯示出及時還債的願望和能力，貸款商將給你提供償還能力以內甚至超出償還能力的貸款，但你應當只接受能夠有效利用並安全償清的貸款數額。”

潛在陷阱

民間二胎淨值信用額度很容易誘人過多地舉債。現在，房屋淨值信用額度與支票和信用卡一起提供。貸款商還將信用卡常見的獎勵點數推廣至提供房屋淨值信用額度的信用卡。有些銀行規定，如果票貼淨值信用額度開出後六個月內動用的話，銷售代表還能獲得獎勵。
 

暴利當舖：每年繳稅僅五兩銀子
近年在北京的街頭，不時有十分醒目的當舖廣告映入眼簾。從網上的新聞看，現今北京的典當行業，已經有了相當的規模。這使我不由自主地想起了清末北京的票貼。

清末北京的當舖很是熱鬧。本文以《那桐日記》為線索，結合多年以前所抄清人函札、檔案等史料，勾畫晚清北京當舖的若干特色。

京城高官與富人熱衷開支票借款

票貼在我國有一千數百年的歷史。當舖，亦稱典鋪、質鋪，是一種通過收存實物、以押借現金的商舖，有的地方稱質庫。唐代詩人白居易之《長慶集》“杜陵叟”曰：“典桑賣地納官租，明年衣食將何如。”徐珂編撰的《清稗類鈔》，將清代京城和外地的當舖劃分為不同的種類。其文曰：

典質業者，以物質錢之所也。最大者曰典，次曰質，又次日押。典、質之性質略相等，續期較長，取息較少，押則反是。所收大抵為盜賊之贓物也。 (《清稗類鈔》第五冊，中華書局，1984年，P2289)

清代京師支票借款發達，主要原因是京城裡朝廷高官多、富商多；而且還有許多得天獨厚的機會。比如，北京定期舉辦全國性的科舉考試，各地舉子云集京師，他們所帶銀兩不夠，往往將隨身攜帶的貴重物品送交當舖以換現銀。在試子們集中的貢院附近，便出現了開設多家當舖的頂銀胡同。再如，許多來北京述職、覲見的封疆大吏，或者等待引見的候補官員，人數甚多。他們除在京消費外，臨行之前，還需要到各處應酬打點。有時所帶銀錢不敷周轉，免不了求助於當舖。

北京的當舖，有許多是高官自己開設的。薛福成在《庸盦筆記》中，收錄了乾隆皇帝的寵臣和砷被抄家的情形。其文曰：

……派十一王爺、慶桂、盛住同鈔和砷住宅；派綿二爺鈔和珅花園。附錄清單：當舖七十五座(查本銀三千萬兩)。 ……外鈔劉、馮二家人宅子：……當舖四座(本銀一百二十萬兩)。 (《庸盫筆記》，江蘇人民出版社，1983年，P61-62)

和砷作為朝廷一品大員，居然在京城開設了當舖75座；其家人劉、馮二人，亦開設當舖4座，實在令人吃驚。不過，從我所看到的清末檔案史料來判斷，薛福成所記和坤在北京等處有75座當舖，似乎過多。我曾向韋慶遠老師當面請教過。他認為清代前期皇室、大吏以及富商競相開設當舖，京師內外，官私當舖甚多，而“就其東主的身分地位及其資金來源來說，可分為三大類，即皇當、官當和民當”。 (《明清史辨析》，中國社會科學出版社，1989年，P73)後因滿人自身經營不善，皇當、官當逐漸消亡云云。

清後期情況與此大有不同，從我所接觸的史料看，均係私人當舖。在《那桐日記》中，有不少關於清末北京當舖的記載。

那桐，字琴軒，葉赫那拉氏，與慈禧同出一族。光緒二十二年，那桐擔任戶部掌管銀庫鎖鑰的郎中。從此，他步步高升，僅僅十多年間，成了軍機大臣、文淵閣大學士。那桐升遷迅速的主要原因，支票貼現就在於他所擔任的“銀庫郎中”，是少有的肥缺。據記載，即使是最守規矩的銀庫郎中，一任亦可得一二十萬兩銀的額外收入。清末筆記中載，有許多在銀庫當差的滿人，號稱“庫兵”，或利用職權敲詐勒索；或趁出入銀庫之機會，把銀子塞入肛門股道；或用其它非法手段，將銀兩攜出歸己。那桐正是具體管理這些“庫兵”的官員。其發財機會之多，是不言而喻的。他在擔任銀庫郎中後的第二年，即於京城繁華地段開始經營當舖。 《那桐日記》光緒二十三年八月廿四日記載：

餘托孟麗堂價買北新橋北大街路東增裕當舖作為已產。麗堂為總管；田詩園(名嘉興，行三)為掌櫃，於八月初一日接替，開市大吉。計佔項一萬二千餘金，架本三萬金，存項一萬金，統計領去五萬三千餘金。餘於今日約孟總管到鋪，上香祭神，書立合同，巳刻事畢，同麗堂、詩園同飯。 (北京檔案館編：《那桐日記》，上冊，新華出版社，2006年，P252。下引該書，只注頁碼)

據老北京介紹，在北京東直門內到北新橋一帶，有當舖胡同存焉。 “東直門內大街路北，北通東手帕胡同，原為一小巷，當舖胡同坐落在胡同南口的大街上。乾隆朝京師全圖已繪有該胡同，民國間始定名。六十年代併入東手帕胡同，當舖胡同之名遂廢。”我想，那桐的增裕當舖，應該就在那條胡同附近。

時隔一年多，那桐再次購買當舖。光緒二十四年十月十五日那桐在日記中寫道：

餘托孟麗堂價買燈市口北，東廠胡同口外，路東元豐當作為己產(賣主孫藎卿，嵩犢山家奴也，住後元思寺)，改字號曰：“增長”。總管為孟麗堂，掌櫃人為金本如(行二，海淀人)。於八月廿六日接替，十月初二日開市換匾。價本市平松江銀三萬兩，佔項市鬆一萬七千兩，存項京松二萬五千兩，統計市松七萬二千餘金(合京松七萬二千九百六十兩) 。餘於今日約同孟總管、田詩園到舖內上香祭神，書立合同二紙，各執其一。攜回合同、大契、由單、佔項單、家具單、津貼單共六件，辦法與廿三年八月廿四日所置增裕當相同。 (上冊，P293)

據上述記載，那桐的第二個當舖大概是開在美術館的斜對面，現今華僑大廈所在的位置。除了以上兩處當舖之外，那桐後來還同別人合夥開設當舖。

在清政府高宮中，開當舖的大有人在。如光緒朝有名的守舊派代表人物剛毅，長期當地方官，撈足了銀子，於是在京城開設了三座當舖。 (陳夔龍：《夢蕉亭雜記》，上海古籍出版社，1983年，P22-23)軍機大臣鹿傳霖，則在家鄉河北定興開設當舖。 (趙風昌：《惜陰堂筆記·庚子拳禍東南互保之紀實》，《人文月刊》，第2卷，第7期)

晚清大員之所以熱衷開典當業，與當時吏治腐敗有直接關係。這些身居高位的權臣，積累了大量財富後，並不滿足，還想進一步“以錢生錢”，於是將貪污受賄得來的銀兩當作“本錢”，大量投入到典當行業。

餘在閱讀清人信札中，還看到另一現象。有一些權臣，出於種種考慮，並不像剛毅、那桐那樣自己出面，而是通過他們的親戚或至交，把銀兩交給他們，間接地投入典當、錢莊或其他高利貸行業。如慈禧之親信榮祿，在戊戌政變之後，大權獨攬，送禮行賄者紛至沓來。榮祿於辛丑年由西安行在返回京師前夕，致奎俊之家書稱：

京城南院花園各房，均已收回，將來到京後再為斟酌辦理。小號本錢，昨匯至山東“一零二七”“四五三七”，交蔚廷、佑文，代存聽用，以免由此動身贅累。 (北京大學歷史系中國近代史研究室編：《義和團運動史料叢編》第1輯，P142)

蔚廷，指袁世凱，戊戌政變後取得榮祿信任，很快被提拔為山東巡撫；佑文，指山東糧道達斌，與袁世凱、榮祿關係至為密切。密信中所謂“小號本錢”，指京官和各地官員之行賄銀兩，均變成了榮祿的“本錢”。現尚存世的《榮祿存札》揭示了收受賄賂的具體數字與細節，令人觸目驚心。 “《榮祿存札》(未刊稿)中國社科院近代史所藏”榮祿此信使用了兩組密碼暗語，不知所云，但是，有一件事是很清楚的，即榮祿在西安行

在時所收的巨額金錢，寄給了袁世凱等人，“以錢生錢”去了。而典當業，無疑是一個主要去向。

除榮祿之外，另一位軍機大臣李鴻藻，號為清流派魁首，可謂正人君子，他把銀兩送給天津的姻親姚學源，由姚氏在天津投入典當、錢莊或其他行業。姚學源定期向李鴻藻匯報所存款項到期及其所增加的利息
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