汽車貸款拖欠率上升
信用報告機構TransUnion表示，美國第三季度汽車貸款拖欠率由同比的0.8%增至0.81%，反映出疲弱的經濟以及季節性傾向。

綜合外電12月1日報導，信用報告機構TransUnion表示，美國第三季度更多的人拖欠汽車貸款償還，因為失業持續，但仍有積極跡象。

第三季汽車貸款拖欠率由同比的0.8%增至0.81%。第三季較第二季的增加更多，反映出疲弱的經濟以及季節性傾向。

隨著時間的進展，預期付款增長是正常的。當他們關注其他開支時，借款人通常會逾期。

逾期60天或以上的汽車借款償還被視為拖欠的前兆。

雖然全美平均拖欠率上升，但華盛頓特區以及六個州的拖欠率下降，還有科羅拉多、路易斯安那、馬里蘭、北達科他、南達科他和佛蒙特。

達科他州所有類型的貸款幾乎總是擁有最低的拖欠率，但路易斯安那州情況的改善可以被視為積極信號。

汽車拖欠率年比的小幅上升也反映出這樣的事實，即貸款更難以獲得，因為銀行和金融企業已提高了貸款標準，消費者在節約度日中尋求更少的貸款。

這些因素導致了第三季平均汽車債務的下降。全美第三季平均的未償借款年降2.5%至12，542美元。

另外，第三季抵押貸款拖欠率創下新高，但季比增速減慢。信用卡拖欠率季比下降。

TransUnion預計第四季度借錢拖欠率將會上升至0.9%左右。第四季度的比率通常較高，因為消費者為準備節日而進行大量開支。疲弱的勞動力市場也將會繼續重壓消費者。

2009年在購置稅優惠政策的影響下，車市出現了購車熱潮，而與之相關的汽車信貸也隨之發展迅速。特別是在之後政府出臺了各項借款政策，完善個人信用體系等措施。據不完全統計，到2009年10月，汽車貸款已經占購車比例中的15%，比去年直接提升了7%個百分比。

什麼是個人汽車貸款

個人汽車借款一般可分為“直接式”和“間接式”兩種模式。直接式是指借款人直接向銀行提交有關汽車貸款申請資料，銀行經貸款調查審批同意後，簽訂借款合同、擔保合同。借款人再到該銀行特約汽車經銷商處選購汽車。汽車貸款由銀行以轉帳方式直接劃入汽車經銷商的帳戶。間接式指借款人到銀行特約汽車經銷商處選購汽車，提交有關貸款申請資料，並由汽車經銷商轉交銀行提出貸款申請。銀行經貸款調查審批同意後，簽訂借款合同、擔保合同，並辦理公證、保險手續。

前段時間，我們接到個諮詢電話，李先生問，他是在一家普通公司工作，年收入在10萬元左右，在杭州也有房子，想貸款買輛中檔車，該如何辦理？

我們業務人員回答，以李先生的條件如果辦理汽車借款應該很容易辦理，只要他以前在銀行那邊沒有不良信用記錄，這種情況基本三天就能辦理好。李先生之後要詢問了關於收費的情況，我們一一向李先生回答，而後李先生當即表示要辦理汽車貸款。三天后，李先生已經開著屬於他自己的愛車在城市里疾馳。

房貸二胎怎樣才能更省錢

在房價飆升的今天，絕大多數人買房都需要借助銀行貸款來完成。而對於首套房的消費者，在目前7折優惠利率條件下，採取什麼樣的還款方式才能更省錢?

　　當前二胎還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣每月的還款本金固定，而利息會越來越少；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。工商銀行銀川市民族南街支行個貸中心的一位信貸員給記者算了一筆賬，以30萬元20年期商業房貸為例，消費者選擇等額本息還款，每月還款額為1843元房貸，20年利息總計14.2322萬元；如果選擇等額本金，每月還款本金1250元，首月還款2289元，末月還款千元左右，利息總計12.5259萬元。同是商業貸款，等額本息與等額本金兩種還款方式利息相差1.7萬元左右。

　　政策性貸款優勢弱化。以30萬元20年期的公積金房屋二胎為例，月還款1797元，20年利息總計13.1390萬元。這與7折優惠利率條件下的商業貸款比，公積金貸款只優於等額本息還款方式，但又不及等額本金節省。從省錢角度看，等額本金還款方式明顯優於等額本息。但是，選擇等額本金還款，購房者在初期的還款壓力會比較大，但隨著時間的推移還款數額逐年遞減。
 

　　在年度收支方面比較簡單，一是公司年終1萬元的獎金；二是過年回家的交通、人情等開支，大約6000元上下。至於其他什麼保險、體檢、旅遊等專案花銷，梁立的公司每年都提供補貼，二胎基本上可以沖抵自己在這方面的開支，所以也就不再單列計算。這麼一來，在不出現其他意外的情況下，年度結餘有4000元。

　　把握時機借錢買房

　　在家庭資產方面，梁立介紹說：“我現在除了一套剛收樓的毛坯房，手裡其他什麼都沒有”。原來，在去年樓市低迷的時候，梁立在家人的支援下，在深圳購買了一套價值90萬元的毛坯小三房，民間二胎現在市值130萬元。除去父母給的50萬元，剩下的40萬元都是向親戚們借的。“自己工作穩定，而且專業對口，打算安心做下去，剛好碰上金融危機使房價回檔，考慮到反正遲早都要買房，和父母商量了一下，就買了。畢竟按照自己的收入，辛苦個幾年，買房子借的錢應該就可以還清了。”梁立在接受採訪時說。

　　想早日還貸

　　目前，梁立主要有以下幾個理財方面的疑問。第一，他希望可以在保障自己基本生活條件的同時盡可能早地還清40萬元的房款。他是這樣計畫的，每月從工資抽出4000元，加上每月提取2600元左右的住房公積金，一年下來的話差不多能還8萬元，5年就能還清。但是，他覺得自己這樣安排又好像不太合適，因此希望理財專家幫他籌畫籌畫。

他是去年剛進入職場的新人。在他的資產負債表中，民間二胎除了房產，他幾乎一無所有。在有限的工資收入下，他該如何還清購房時欠下的債務,今後的生活該如何理財才能更順利?

　　梁立今年25歲，去年大學畢業後，他離家南下來到深圳工作，就職于一家大型國有企業。每月5500元左右的稅後收入在深圳這所大都市里雖然不算高，但是卻非常穩定。在支出方面，由於公司提供食宿，因此除了每月600元左右的交通、借貸娛樂等生活雜費外，梁立幾乎沒有其他的開銷。如此算下來，梁立每月可以結餘4900元。

　　第二，除了還二胎之外，一年下來梁立也還是有些積蓄，而且隨著工作時間的增長，梁立預計這方面的收入會越來越高。梁立介紹說：“之前我攢了3萬元，一直放在銀行沒動，怪可惜的。而且，我現在省一省，每個月還是可以攢下幾百元的，到年底算上獎金也能湊個整數。”對此，他希望理財專家對該如何利用這筆錢提些建議，風險高點也行。

信用好最高可貸500萬 長沙3萬中小企業將受益
星辰線上-長沙晚報12月2日訊 如何破解中小企業貸款難？昨日，在長沙市政府召開的新聞發佈會上公佈的《長沙市中小企業信用貸款試點工作方案》對此作出了回答。以後，長沙近3萬戶中小企業進行信用貸款時無需擔保和抵押，只要符合有關條件就可獲得單筆最高不超過500萬元的貸款。

　　現狀　從銀行貸到款的不足3成

　　據瞭解，目前長沙市企業中中小企業占99%以上。2008年，中小企業完成工業總產值2008.69億元，實現工業增加值715.87億元，實現利潤146.68億元。今年1月至10月實現工業總產值1588億元，同比增長19%，中小企業已成為長沙經濟發展的中堅力量。然而，據不完全統計，由於缺乏抵押物等原因，只有不到3成的中小企業能獲得金融機構的資金支援，其餘7成多的中小企業只能依靠內源融資、非金融機構借貸等方式解決資金問題或無法解決資金問題。

　　解難　開展中小企業票貼試點

　　據市金融證券辦副主任周練軍介紹，為了切實緩解中小企業融資難，長沙決定啟動由各級政府和園區扶持的中小企業信用貸款試點工作，並出臺了工作方案。根據方案，中小企業信用貸款將按照“各級政府(園區)建立中小企業信用貸款資源庫、中小企業自主委託金融機構認可的資信評級機構進行獨立信用評級、參與試點的金融機構審核發放信用貸款、各級政府(園區)以年度為考核週期對金融機構進行信用貸款風險補償或者獎勵”的思路進行操作。

　　內容　信用良好最高可貸500萬

　　根據方案，申請票貼 的企業必須信用狀況良好，只要符合條件的中小企業，就能從長沙銀行各網點獲得信用貸款。周練軍介紹，試點企業獲得的信用貸款是無擔保無抵押的貸款，其用途主要是流動資金周轉貸款，期限在一年(含)以內。信用貸款利率上浮不得超過貸款基準利率的20%。企業單筆信用貸款總額最高控制在500萬元以內。支票貼現的風險補償最高控制在3%以內或者獎勵最高控制在0.5%以內。

　　目前，長沙市中小企業信用貸款試點工作已正式實施。同級政府或園區金融證券辦開設了諮詢電話，歡迎有興趣的中小企業諮詢。

申報信用貸款的條件

　　經工商行政管理部門登記註冊並通過工商年檢且具有法人資格；開業需1年(12個月)以上，成長性較好；主營業務符合國家產業政策和環保要求；會計報表已經註冊會計師審計，並出具無保留意見審計報告；信用狀況良好。

11月上旬，位於上海寶山區的第五家小額貸款公司正式成立。小額貸款公司試點推出一年以來，上海市已經有41家小額貸款公司獲批，正式開業的已經超過30家，分佈在上海不同的區域。當舖而在全國範圍內，小額貸款公司的數量也在不斷地增加。

　　作為一種有別于銀行和地下錢莊的民間信貸模式，小額貸款公司的特點在於放款手續快、貸款方式靈活，同時它的融資成本在央行所規定的利率上下限浮動範圍之內，因此小額貸款公司也一直被寄望于能夠成為中小企業融資的一種新選擇。

　　儘管目前還很難斷言小額信貸公司能否充分發揮這一作用，但從上海市的統計資料來看，32家已開業的小額貸款公司累計發放貸款3000余筆，貸款總額逾18億元，至少可以在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。

　　對中小企業來說，最為關心的問題莫過於向小額貸款公司申請貸款的手續、它們所提供的貸款品種以及利率。

　　貸款流程加快

　　前不久記者對上海市的幾家小額信貸公司進行了採訪。浦東新區張江小額貸款股份有限公司的工作人員告訴記者，相比起銀行信貸來說，小額貸款公司的貸款流程往往比較緊湊，滿足條件的中小企業可以在較短的時間內獲批貸款。“我們向客戶提供了多種貸款申請的方式，如客戶直接和我們洽談，或是通過電話、郵件等等提出貸款申請。”這位工作人員說，客戶經理隨後就將進行回訪，收集所需要的申請資料，“一般來說，我們的貸款審查時間為一周，在辦完相關提款手續後的第二天就可以完成放款。”

　　位於南匯區的南匯融和小額貸款公司則增加了初步調查環節。據介紹，在客戶提交貸款申請表之後，融和公司會對借款人進行資信調查，2個工作日內就可以給出“貸”或是“不貸”的初步意見。支票借款初步調查環節也節省了貸款申請人的時間。通過初步審查的客戶，融和會進一步對資料進行審查，1個工作日內就可給出審查意見，接下去的2個工作日進行最終審批，並給出貸款期限與利率。

　　張江小額信貸的工作人員告訴記者：“小額信貸公司在貸款審批的速度上還是有一定優勢的，相對於銀行的貸款審批時間來說大大縮短了，可以解決中小企業急需資金的難題。”

　　平均貸款利率15.8%

　　而在貸款產品上，小額信貸公司可以提供的產品與銀行信貸產品非常類似。如最主要的產品為抵押貸款、擔保貸款、質押貸款。記者瞭解到，出於貸款風險控制的需要，小額信貸公司也同樣強調貸款的抵押與擔保。“在一些情況下，我們對於較為熟悉的客戶，可以給出一部分支票借款，或是信用貸款加抵押貸款的組合，但總體上說，信用貸款所占到的比例還是很小。”

　　而在貸款的期限和還貸的方式上，小額貸款公司就顯得比較靈活。通常來說，小額貸款公司所發放的貸款不超過1年。事實上，根據目前的運作經驗來看，小額貸款的平均貸款期限為4個月。對於中小企業來說，可以根據自己的實際資金需求時間來申請貸款，從而起到節省財務成本的作用。

　　而在還款的方式上，小額貸款公司也提供了多種方案。據介紹，除了利息需要每月按期償還外，可以選擇分期償還本金或是一次償還本金的方式。在貸款的金額上，由於小額貸款公司主要是以“小額”、票貼“分散”為特點，因此對於單個貸款主體來說，最高貸款金額不得超過500萬元。

　　按照央行的規定，小額貸款公司的利率不得高於銀行同期貸款基準利率的4倍，也不得低於銀行利率的0.9倍。以目前的銀行同期貸款基準利率來看，6個月以下的貸款利率為 4.86%，6個月∼1年期短期貸款的利率為5.31%。假設為超過6個月的貸款，利率最高上限將達到21.24%，月息為1.77%。記者瞭解到，由於小額貸款公司主要通過利息收入獲得盈利，加上公司開設運營的成本，目前上海市場上的小額貸款公司利率主要處於15%∼20%的區間，平均貸款利率水準為15.8%左右。

　　“我們在進行貸款審核的過程中，會根據企業的運營情況，提供的擔保、抵押狀況等給客戶不同的利率價格。”一家小額貸款公司的業務人員介紹說。如果對企業的融資來源進行比較的話，可以看到這一貸款利率水準還是顯然高出銀行抵押貸款、擔保貸款利率較高的水準，但與一些銀行的企業票貼利率基本相當。

　　一位中小企業的負責人告訴記者，如果貸款期限短的話，這一利率水準還是可以承受的，畢竟和市場上的其它民間融資途徑相比，小額貸款公司的利率不算高。

　　可享受區域性優惠

　　值得一提的是，小額貸款公司在運作的過程中，是以公司所處的區來劃分業務範圍。“向我們公司申請貸款，必須首先滿足以下的兩個條件之一，一是申請貸款的企業位於行政區以內或是企業的負責人的戶口位於行政區之內。”目前，在上海市小額貸款公司已經實現了區（縣）全覆蓋，因此企業或是企業主必須向企業所在區或是自己戶口所在區的小額貸款公司進行貸款申請。

　　而在不同的小額貸款公司中，由於各區所實行的政策不同，貸款企業和個人還有可能從中獲得一些貸款的區域性優惠政策。

　　如上海市徐匯區的華擎小額貸款公司是目前上海利率最優惠的小額貸款公司，原因就在於所在的徐匯區和華涇鎮給出了較大力度的政策優惠。徐匯區政府對於獲得小貸公司貸款的企業，會給予同期基準利率30%的財政貼息，對於高新技術企業這一財政貼息還可以適當提高。

　　上海市楊浦區政府對於小額貸款公司給予風險準備金補助，補助標準為50萬元以下貸款專案發生額的2％（同一借款人只能享受一次）；對電子資訊、現代設計、節能環保等政府扶持行業貸款如發生壞賬，票貼區財政給予20%的損賬補償（單筆不大於20萬元）；同時如由區政府認可的擔保機構提供擔保，可享受2%∼3%的擔保費補貼。這些財政補助計畫都降低了小額貸款公司的實際運作成本，進而推動了小額貸款公司貸款利率向下調整。

　　黃浦區政府則對部分行業和企業給予利息補助。目前認定的行業和企業類型主要為符合區產業發展導向的高新技術、科技型企業，老字型大小品牌等企業。這些公司如果從小貸公司申請貸款，就可以按照銀行同期基準利率給予一定比例的財政貼息。

　　除了行政區所制定的補貼政策外，很多小額貸款公司也與科技園區、工業園區等建立了合作計畫。如張江小額貸款股份有限公司重點關注的就是張江高科(600895,股吧)技園區內的各類中小企業，該公司表示，對於園區內的企業申請貸款，利率和費用上也會有所優惠。

商業|攝影感動典藏攝影大賽落幕

　第二屆佳能“感動典藏”攝影大賽經過6個月全國性徵集與評選後，于日前正式在北京召開頒獎典禮。此次大賽共評出大眾組、達人組和專業組的金銀銅獎共30名，佳作獎24名，青少年獎5名，特別感動獎3名。

　　本次佳能“感動典藏”攝影大賽從5月開始，到10月結束，共收到超過17萬幅參賽作品。今年佳能攝影大賽與去年最大的不同是分設了大眾組、達人組和專業組，使比賽更具有參與性和公正性。同時，為了鼓勵更多的青少年投身攝影事業，本次大賽還特別增設了青少年獎。而在獎品方面，更是真正從攝影人的角度出發，為獲獎者貼心安排了國內外攝影采風及舉辦個人影展等獎品，以期能很好地促進獲獎者提高攝影水準。此外，佳能還將在各地舉辦獲獎作品巡展，讓大家共同分享2009年感動你我的點滴瞬間。

　　中國商業|攝影家協會副主席王瑤、著名風光攝影家于雲天、《大眾攝影》主編陳仲元、中國攝影教育領域權威人士宿志剛等6位攝影界權威人士組成了本次評審會的評委陣容。今年的評審流程採用了先進的電子投票系統。評審過程中，如果多幅作品獲得評委票數相同，電腦系統就會結合攝影大賽官網站上的網友投票數來進行選擇，充分考慮到了廣大網友的民意。最終，經過評委耐心細緻地評審，《看書的小孩》《看藏戲》《海之子》等多幅作品分別獲得金銀銅獎，其他獎項也花落各家。

黃金價格繼續走到多高?
預計明年一季度前，黃金將繼續上漲。這是記者近日採訪興業銀行、建行、經易金業等機構的黃金分析專家所得到的資訊。

　　建設銀行是國內首個擁有商業銀行自主品牌實物黃金產品的銀行。建行大連分行黃金業務負責人張瑛輝告訴記者，自今年10月1日開始，國際黃金價格突破1000美元/盎司大關後，短短一個多月時間內便連破多個關口，這波上漲攻勢比2008年12月降息上漲攻勢和2009年5月因經濟復蘇預期走強的上漲來勢更為兇猛。

　　興業銀行是國內代理上海黃金交易所掛牌合約品種最早、最齊全、交易量最大的商業銀行，提供黃金現貨、黃金延期產品。興業銀行大連分行黃金業務負責人劉煥玉認為美元走低、供求關係、寬鬆的貨幣政策以及通脹預期等均是影響近期甚至長期黃金回收走勢的因素，不過美元匯率被置於第一位。由於美國經濟前景的不明朗，投資者對美元信心顯然不足，黃金將更受追捧。當前美元匯率持續走低，為規避美元匯率下跌風險而湧入黃金市場的買盤，成為推動黃金價格上漲的中堅力量，而美元貶值、通脹預期也使得越來越多的投資者從資產配置的角度出發對黃金進行配置。

　　劉煥玉說，黃金預期需求增長也支撐金價走高。11月2日，國際貨幣基金組織(IMF)宣佈向印度央行出售200噸黃金，約占9月IMF執行董事會批准出售黃金總量的一半，這也是IMF近九年來第一次出售黃金。IMF向印度央行銷售黃金意味著IMF的黃金不用進入公開市場，這使得黃金市場的潛在供應量減少，且該機構很可能以同樣的方式銷售剩餘黃金。目前,國際儲備中黃金所占比例不到10%的央行具備增持黃金頭寸的動機,這些央行包括中國、日本、俄羅斯、巴西等央行。這將對黃金價格構成支撐。

　　經易金業有限責任公司黃金分析專家廖哲先生在不久前建設銀行大連分行舉辦的一次投資策略會上說，他認為，首先，對沖美元有序貶值是推升黃金價格主因。第二，即將到來的節慶日刺激黃金實物消費增加。下半年是歷史上黃金需求旺季，印度婚慶假日，西方的耶誕節以及中國國慶、春節等相繼到來，黃金飾品供應商將會于節日到來前購買黃金原料抓住消費商機，從而在現貨市場上支撐金價上揚。第三，各國央行從拋售黃金到淨買入黃金的角色轉變成為黃金上沖又一動能。

　　廖哲也指出，目前需要注意的問題是，黃金連續迅猛上漲使得短期市場獲利了結壓力逐漸增強，為此建議投資者在保持樂觀情緒的同時需要防範價格短期波動風險。

　　專家們普遍認為，未來需求上漲的預期將推動金價繼續走高，預計國際金價有望突破1200美元整數關口，黃金板塊也有望在此帶動下反復表現。