近日，基於消費者實名製管理的行業性基礎建設工程項目上線，這就是中國保險統一賬戶係統——中國保險萬事通。
互聯網時代什麽最重要的資源?——數據!大數據!中國保險萬事通的開發者是天融互聯，但其業務大數據很可能來源於中國保信。這一係統對中國保險市場格局，尤其是互聯網保險生態的影響不容小覷。不過分地說，如果它來做營銷平臺，很可能將一統互聯網保險市場!
中國保險萬事通上線，基礎技術應用更可能顛覆行業
7月8日，中保協正式對外發布首個貫穿保險全鏈條的公益性服務平臺——中國保險萬事通。中國保險萬事通的基礎技術是大數據，相對於保險科技來說，大數據是相對基礎性技術，而基礎技術應用往往更可能顛覆行業。比如阿裏巴巴最初的淘寶網，其實就是最基礎的互聯網技術應用，但卻顛覆了零售市場，並發展至今。其最核心的資源優勢其實就是數據!
據介紹，中國保險萬事通平臺係統具有五大特色功能：
一是搭建了全球首個消費者保單統一查詢通道。萬事通首次在全國範圍內為消費者提供集中的線上保單查詢通道。該通道通過采用金融行業最為嚴格的四要素(姓名、身份證、手機、人臉識別)認證，在確保用戶隱私的情況下，實現保單一鍵查詢。
二是搭建了國內首個公司全參與、覆蓋全過程的權威谘詢平臺。平臺匯集了全國166家保險公司共計1500餘位客服人員，提供集中化、一站式的保險谘詢服務，谘詢範圍涵蓋產品、理賠和投訴。在投訴谘詢中，首次統一提供各地保險行業協會投訴谘詢熱線，供消費者選擇撥打。
三是構建了國內首個保險公司全入駐的公益性展示平臺。通過該平臺，消費者可以及時了解保險公司最新情況，向保險公司提出針對性谘詢。產品展示分類別展示各保險公司的部分熱銷產品，提供保險產品保障條款的比對，為消費者選擇產品提供基本參照。
四是首次進行多維度保險需求診斷。該係統精選多個保險機構不同維度的智能診斷模型，覆蓋意外險、普通壽險、健康險以及家庭理財等多個方面需求診斷。消費者可以在平臺上自行選擇模型，對自己進行風險評估。
五是首次整合全國保險理賠網點信息，提供位置指引。該係統首次將全國150家保險公司的1.3萬個自營理賠網點進行精準定位，依據消費者位置提供附近理賠網點指引。
該係統有效打破了消費者服務的企業界限、功能界限、專業界限，解決了單一保險公司服務面狹窄的缺點，成為破解銷售誤導和理賠難問題、維護保險消費者權益的有效工具。
雖然發布這一係統的是中保協，但從機構關係，以及保單登記係統發展歷程與中國保險萬事通項目進程幾乎同步的角度來看，開發中國保險萬事通的天融互聯隻是提供SaaS技術支持，係統的核心數據資源更可能來源於中國保信。
中國保信於2013年7月31日在國家工商總局正式註冊成立，由中國保險保障基金有限責任公司出資，註冊資本20億元。中國保監會依法對中國保信實施管理。可以說，這家公司近似企事業單位，這種特殊出身賦予其特殊的行業數據權限，也使其成為了中國保險大數據最全面的服務供應商。對於中國保險萬事通的發布，行業有人評論說：一眾保單托管服務係統及保險賬戶管理係統的相關項目已哭暈在廁所。
當前，中國保信的定位為保險業數據信息共享平臺，是保險業的公共基礎設施和綜合性服務平臺。目前，中國保信已經建成和正在規劃建設機動車輛保險、農業保險、健康保險、保險中介平臺和保單登記等平臺，其中車險平臺基本實現了全國範圍內機動車輛保險數據信息的匯集利用和交互共享，可在車險保費定價、車船稅聯網征收、代位求償、反欺詐等方面發揮重要作用。
發展路徑：以保單為中心向以賬戶為中心轉移
在金融支柱產業來說，統一賬戶係統具有重要意義。早在2014年，證券投資方面便提出上線統一賬戶係統，並由中國結算推出。銀行方面則在2017年12月，由中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布銀行業統一APP“雲閃付”。
在此背景下，保險行業也提出了自己對於統一賬戶係統的需求，行業內部形成的各類賬戶管理係統。
早在2013年，在電子保單逐漸取代傳統紙質保單之時，中國銀聯便與陽光保險集團推出了保單托管服務。
當前，立足保險公司來說，大都已建有自己的內部一賬通體係。比如平安的金融一賬通就是其中代表。基於平安金融一賬通，平安用戶可以通過平安金管家實現對保險、銀行、證券等多個服務的統一管理，包括查詢和管理名下所有的平安保險產品。
而立足中介機構來說，則會建立保單托管服務方面的一賬通係統。比如大童保險推出的大童快保APP，就可以實現對自1992年以來中國所有保險公司所產生銷量的保險產品進行統一的保單托管。
與保險統一賬戶係統相關聯的基礎性項目其實有兩個，一個是中國保信的保單登記平臺，另一個就是中國保險萬事通。在此，我們可以對比中國保險萬事通與保單登記平臺的發展歷程。
2015年6月中旬，中國保險萬事通建設籌備會在北京召開，項目計劃7月8日起建第一期工程，打造一鍵公益谘詢平臺;2016年3月15日起二期工程開工，打造一鍵保單管理平臺;2016年7月8日起三期工程開工，打造一鍵保險生態平臺。
2015年12月25日，保單登記平臺一期正式上線。當時即有70家人身險公司和15家經營個人財產投資型產品的財產險公司完成與保單登記平臺的對接工作。2017年1月13日，中國保險業保單登記管理信息平臺二期全面上線。2017年8月啟動了第三期建設，預計在2018年底完成。
2017年10月，中國保信與北京保險研究院發布課題《依靠科技進步推動中國保險監管由以保單為中心向以賬戶為中心轉移》。課題認為，以保單為中心的監管體係存在信息不對稱、客戶識別手段匱乏、數據缺失等問題。
這一課題無疑將保單登記管理信息平臺與中國保險萬事通連接起來，形成了保險統一賬戶係統的基本認識。這一係統的要求先由中國保信通過保單登記管理信息平臺接收保險公司的保單登記，再由中保協通過中國保險萬事通向大眾開放保單查詢等相關服務。當然，中國保險萬事通真實的業務數據收集與共享傳遞情況如何，目前還沒有官方資料證明!但這不影響本文對於保險統一賬戶係統的討論!
此前保險公司的很多數據是相互獨立的，對外也基本獨立。即便有交互，也僅局限於小範圍，這極不利於保險機構業務和反欺詐工作的開展。
2017年，“無錫13張保單騙保790萬”案件，為行業敲響了警鐘。要不是剛過觀察期就理賠引來懷疑導致東窗事發，這個案件的結局還真難預料。當時，在數據共享方面存在兩個難點，一個是保險公司之間數據不通，對於投保人的欺詐意圖識別不足;一個是保險公司與醫療機構數據不通，對被保險人風險認識不足。
另外，基於保單托管服務來說，也需要為客戶設立一個以賬戶為中心的保單查詢與管理平臺。這就為保單管理提出了統一賬戶管理需求，同時對用戶提出了實名製的要求。
綜合來看，保險統一賬戶係統身兼三大職責，一是從監管層面來說，要實現對行業數據的統一監管;二是從用戶來說，實現對自身保險計劃的全面管理;三是從保險公司來說，實現對用戶風險以及營銷服務的全面管理。
保險統一賬戶係統建立離不開大數據與實名製支持
保險統一賬戶係統的建立，一方面得益於近年來不斷發展的保險科技，另一方面則是政策支持。
中國保險萬事通客戶端的開發者是天融互聯，其提供的是SaaS平臺架構。在更核心的大數據技術及資源層面，擔綱主導的應該是中國保信，它被業內稱為中國首家保險大數據公司。中國保信背後則還有螞蟻金服等其他保險科技供應商。
2016年中國保信就傳出和螞蟻金服達成戰略合作，將重點在健康險和車險反欺詐等領域展開合作。此次雙方合作後，將嘗試連接保險公司和醫療機構，打通患者、醫院、社保、商保之間的鏈路，大幅簡化理賠流程。
中國保信董事長吳曉軍表示，保險本身就是數據密集型產業，是大數據的需求者和生產者，雙方此次的合作成果，一定會向行業輸出，相信可以提高保險行業的信息化水平，尤其是提高效率和風險識別能力。
中國保信作為保險業內以及保險業之間的信息交互平臺，並不直接參與保險產品經營業務，也不與保險公司形成任何形式的競爭關係。“中國保信作為第三方，它的成立對保險行業數據的交互整合有很大的幫助，希望中國保信能整合更多行業資源，給從業機構提供更多的可參照指標，以促進整個行業的發展。”
實名製方面則主要是一係列政策文件的規範。
其中最主要的便是《保險實名登記管理辦法》，此前另一個版本為《保險實名登記管理規定》，當前，這一管理辦法還在征求意見中，其中關於實名信息的規定如下。
【實名信息】本辦法所稱實名信息，包括投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件類型和證件號碼、手機號碼。其中姓名與身份證件號碼合稱身份信息。
前款所稱手機號碼，應當是本人實名登記或者使用的手機號碼。使用非本人實名登記手機號碼的，應當提供手機號碼的實名登記人的姓名、身份證件類型和證件號碼。無民事行為能力人、限製民事行為能力人未使用手機的，應當提供監護人手機號碼。
這條關於實名信息的規定，在《保險實名登記管理辦法》(征求意見稿)和此前的《保險實名登記管理規定》(二次征求意見稿)中保持一致。而對之前版本，就有媒體評論指出，“這也就意味著，即便該征求意見稿正式實施，中介機構、互聯網平臺照樣可以不用向保險公司提供投保人的真實手機號碼給到保險公司。”
實名製不僅對建立統一賬戶係統至關重要，對於保險行業的良性發展也至關重要。該媒體就指出了真實手機號碼這一規定下的保險行業內部鬥爭。
一、保險公司與互聯網平臺合作，互聯網平臺一般不會提供電話號碼，理由是，擔心保險公司給客戶打騷擾電話進行所謂“二次開發”，影響平臺聲譽。
二、保險公司與中介公司合作，中介公司一般也不會提供客戶的電話號碼給保險公司，因為中介擔心保險公司搶走客戶。
三、甚至於保險公司自身的業務人員也不願意留下真實的電話號碼。保險公司內部分為多種渠道，不同渠道之間各自有著任務壓力，一旦客戶電話號碼泄露，擔心被電銷渠道搶走業務。
實際上，早在2013年11月，保監會就下發了《人身保險客戶信息真實性管理暫行辦法》，明確要求人身險公司必須對所有客戶信息進行清查和補充更正。而進入2017年，隨著強化監管的提出，保監係統出臺了一係列關於數據真實性的規範性文件，其中就包括《保險公司關聯交易管理辦法(征求意見稿)》《保險公司信息披露管理辦法(征求意見稿)》《反保險欺詐指引(征求意見稿)》，另外還有《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》《中國保監會關於開展償付能力數據真實性自查工作的通知》等。
基於整個互聯網時代對實名製的要求，保險實名製的確立，也為保險統一賬戶係統的建立打下了基礎。需要指出的是，即使統一賬戶係統建立，各保險機構及銷售渠道之間的隔閡也不可能完全消除。保險行業內部以及保險行業與其他行業數據的互聯互通，依然是保險科技要著力解決的問題，而其背後同樣離不開相關政策的支持，以及整個行業在數據共享方面加強合作。蛋糕怎麽切，必須要明晰!
保險專家表示，“保險統一賬戶體係的建設和推廣，是數據統一歸集和智能分析的基礎工程，是實現監管多維分析的重要舉措，是以大數據應用促進保險行業服務社會經濟發展、構築民生保障的關鍵一步。當然這也需要在行業內外相關職能部門的支持配合下，搭建配套基礎設施，開展分步試點，才能更加順利有序的推進此項係統工程。”
統一賬戶係統的野望：客戶端將成為互聯網保險的流程起點
中國保信成立伊始便接管了車險業務數據，並在此基礎上發布了車險定損雲平臺。這一平臺發布之初，便有十數家險企為之站臺。而此次保險統一賬戶係統——中國保險萬事通的上線，無疑將給行業發展帶來新的變量，甚至攪動整個互聯網保險生態圈，其釋放的創新空間則主要集中在客戶營銷服務端。
在客戶端創新方面，上線並不算久的“雲閃付”可謂榜樣。目前，“雲閃付”已接入全國超過1600家菜場、近25000家菜場商戶以及246所高校、超過7500家校園商戶;公共繳費方面，接入水電燃氣等繳費類行業內容1200餘項，覆蓋全國300多個城市;交通罰款方面，天津、上海等地已實現“雲閃付”APP直接繳納罰款，為市民免去網點排隊困擾;公交地鐵方面，包括“雲閃付”APP在內的銀聯移動支付產品實現了對公交、地鐵、鐵路、高速、出租車、航空等領域應用的全覆蓋。其中“雲閃付”APP掃碼支付範圍已擴大至境外19個國家和地區。
銀聯方面表示，“雲閃付”APP的推出，旨在打造移動端統一入口，通過統一接口標準、統一用戶標識、統一用戶體驗，降低用戶學習成本以及獲取金融服務的門檻。
顯然，保險統一賬戶係統五大特色功能之下，在降低用戶學習成本以及獲取金融服務的門檻方面大有可為。而數據的開放也將在用戶爭奪方面促進險企之間的競爭。
當前，保險統一賬戶係統實現消費者保單統一查詢通道，而這正是平安金管家和微保等保險銷售中介平臺及保單托管類平臺所需要的。基於保單查詢、投保谘詢、產品展示、需求診斷、理賠指引五大功能，中國保險萬事通這一平臺完全可以自建一個更加全面的保險大賣場。也就是說，如果這個平臺要做營銷平臺，基於數據體量和接口豐富性，它將一統互聯網保險市場!
當然，由於中國保信的特殊市場地位要求，以及從保險銷售運營牌照角度來看，作為中保協主導的項目，其自營可能性非常低。而統一賬戶係統更大的野望，可能是在開放行業數據之下，通過係統接口而建立一個以保險用戶管理端作為流程起點的保險大賣場。
保險統一賬戶能夠幫助細化客戶分群，做出有效的行業經驗分析，豐富保險供給，延伸產品功能。而且，通過建立高風險數據庫，結合信息共享技術、欺詐分析技術和可視化關聯分析技術，可以防範保險欺詐，助推自動核保機製建設發展。
未來，圍繞五大功能，基於統一賬戶管理，完全可以形成前端銷售投顧，後端理賠服務管理，以及中端托管服務的架構， 時光匆匆而過.其中還可包括公估機構的接入，甚至包括糾紛調解仲裁平臺，實現保險售後全流程服務。
“保險統一賬戶應用於客戶端，可為消費者提供更加便利的查詢與管理功能，並可通過服務及管理的標準化，提升客戶體驗，保護消費者權益。”
而保險公司的網絡營銷平臺也可以在接入這一係統數據後，實現對客戶的保單檢視和智能投顧。如此一來，從互聯網營銷平臺出發的智能投顧就很可能為消費者提供一攬子的保險計劃。這將有助於互聯網保險生態的建設。未來，互聯網保險市場很可能由客戶端發起，由用戶基於智能投顧展開，再精準接入保險公司的產品。所謂場景化營銷，以及目前的保險營銷客戶端，比如微保、支付寶、平安金管家等，都遵循這一邏輯。
“通過保險統一賬戶能夠抓取客戶的風險特征，采取精準分析，從而險企可以更好地開發設計出滿足市場需求的品種，提升保險個性化定製服務水準， |
