溫州個人汽車貸款同比漲三成
個人汽車貸款作為消費者提前加入有車一族的快車道今年快速走進溫州市民的家庭生活。據溫州銀監分局最新統計，截至２００９年１１月底，溫州市銀行業為購車消費者提供的汽車貸款餘額達３８．２億元，比去年底增加９．０３億元，增長３０．９％。目前，溫州市中行、建行、招行、深發行等多家銀行均有辦理個人汽車貸款業務。
　　在今年國家出臺成品油價稅費改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動下，溫州市乘用車市場出現回暖跡象。與之相對應的是，汽車消費貸款也出現了快速增長。在國家大力推進汽車消費和汽車金融信貸發展的政策指引下，溫州很多汽車廠商推出“零利率”“低息購車”“優惠分期貸款”等個人購車信貸業務以刺激消費。
　　業內人士認為，２００７年以來出臺的針對房地產市場的宏觀調控政策，對房地產市場確實影響非常明顯，各地房地產交易量明顯萎縮，而與此同時，轉按揭業務也受到管理層限制。在這樣的背景下，商業銀行如果仍然固守單純的房貸業務，業務壓力將非常大，因此個人貸款多元化是銀行今後幾年的主要策略，汽車消費貸款今後在個人消費貸款中的比例將會不斷提升。
　　據瞭解，在汽車借款大幅度提升的背後，貸款物件也悄悄發生著變化。以往的貸款物件主要是貨車、客車及工程車買主。去年以來，私車買家占了汽車貸款市場的絕大多數。最多的還是工薪階層購買的１０萬元左右的汽車消費貸款。在幾大行推出的個人汽車貸款業務中，一般規定：信用良好、收入穩定、在溫州地區具有固定住所，車架為１０萬元以上的客戶均可辦理該項業務，首付３０％，貸款利率在７％左右，貸款期限大多２∼３年，中行對部分優質客戶提供長達５年的期限。
　　統計資料顯示，相對於個人消費貸款業務，目前溫州車貸業務的規模依然較小，溫州銀行業１１月底汽車貸款餘額僅占個人消費貸款餘額的３．９２％。由於前幾年車貸業務出現大量壞賬，各家銀行對車貸業務一直保持略為謹慎的態度。

房貸速算器最佳59款產品 30年如何省息60萬
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　　“我想有個家，一個不需要多大的地方，在我受驚嚇的時候，才不會害怕……”潘美辰這首老歌唱出了無數望著飛漲的房價歎息的年輕人的辛酸淚。

　　在房價收入比堪稱全球最高的中國，貸款買房成了多數人一生中最重要的幾件大事之一。學做聰明的房奴，是肩負沉重貸款的購房人正在上的必修課。

　　眼下，國家調控房價的政策已經開始出臺，將個人住房轉讓營業稅征免時限由2年恢復到5年，但這反而使得各地二胎市場陡然升溫，大家爭先恐後去擠優惠末班車。有關房貸收緊的傳言紛紛揚揚，也成為近期購買熱的催化劑。

　　政策是否還要變，何時變，誰也說不清，但選對住房按揭貸款銀行，挑准合適的房貸產品或是組合，不管何時買房都必定受益不淺。

　　理財週報記者本周深入調查17家房貸創新活躍的銀行，通過比較和計算，挑選出59款比傳統房貸產品更精明更方便的最佳產品供你參考。本周開始，理財週報E疊由“銀行”更名為“零售銀行”，我們的目標是——説明你實現利益最大化。

　　某網“2010年你最關注哪類貸款”調查顯示，最受受訪者關注的貸款依次是房貸、車貸、信用貸款、其他消費貸款及助學貸款。其中，房貸受到的關注度高達73.4%。

　　眾多準備買房的人，最最關心肯定是如何節省成本。但在四處打聽一套房7折優惠是否要取消，二套房首付是否會提高到5成的人大把，在研究如何選擇房貸產品，讓資金使用最大化的人很少。

　　一位讀者近期致電理財週報投訴，他想提前還貸銀行要收違約金。在問及“該條款按揭貸款合同中是否有寫時”他說，“我不知道呀，合同沒看就簽了。”理財週報就此調查身邊的人，發現不看合同就簽字的人還不少，其中大多是到有閒錢去提前還款時，才被告知“不能提前還款”或是“要提前還款要收違約金”。

　　在走訪的超過20家銀行中，城商行在提前還款要收取違約金方面尤為突出，一般收取提前還款金額的1%-4%，上海銀行最高。“提前還款要收違約金在業內很普遍，收5%的都好多。”房屋二胎一位國有商業銀行房貸部人士向理財週報記者透露。

　　國內知名房貸專家、深發展零售貸款總監柳博說，圍繞“貸款利息=貸款本金×貸款利率×貸款期限”這一公式，省息方式有三種——要麼降低利率，要麼提前還款（減少貸款本金），要麼加快還款頻率（縮短還款期限）。

　　圍繞這三條思路，國內銀行推出的新型房貸產品可以分為四個類別：

　　第一類產品專注額外降低貸款利率。柳博說，在央行的利率監管約束下，市場上絕大多數房貸產品利率一樣，能額外降低利率的產品目前只有“氣球貸”。通過這個產品，客戶享受了3年或5年期的貸款利率，但僅承擔15年或30年的月供，供房壓力自然較小。它和固定利率產品及“點按揭”產品，可算是一個產品體系。

　　“迴圈貸”是第二類產品，它使還款借款變得隨心所欲。“迴圈貸”很多銀行都有，比如深發展的“e卡易貸”、招行(600036,股吧)的“消費易”。不用還款，只要有錢進賬就能抵扣月供的，是第三類叫“存抵貸”。這類產品深發展、工行(601398,股吧)、光大、平安、渣打、南商都有，只是門檻不一，3萬-10萬不等。

　　最後一類是對沒有太多閒錢提前還貸的購房人也適用，就是“雙周供”等稍微加快還款頻率的房貸產品。“雙周供”一年還款26期，相當於比月供多還一期，但30年下來可以省息超過20%，還款時間縮短5-6年。

　　深發展零售貸款部產品開發與流程優化室主管王海龍告訴理財週報記者，相對而言，各類產品適用的客戶群可能有一定差別。“迴圈貸更適合資金調用頻繁的中小企業主；‘雙周供’更適用于除固定月收入外還有其他收入（譬如季度獎、年中獎和年終獎）的工薪人士；‘氣球貸’適用計畫中短期持有房產或房貸的客戶；‘存抵貸”則適用有短期資金剩餘的個貸客戶；‘e卡易貸’的定向支付功能專適用于供應鏈下游的中小企業。”

　　“房貸產品組合使用，最大化地滿足購房者的理財需求，是個有很深學問的課題。”柳博說。據深發展向理財週報獨家提供的6款產品組合，一個普通成長型家庭（月入1.4萬，每年增長10%）貸100萬30年，比普通房貸省息46.61萬元，省息比例達73.5%。

　　一位資深房貸人士還提醒購房者，“別圖方便找仲介，仲介的人其實不專業，要做房貸最好自己去銀行諮詢，根據實際情況做房貸組合。”

創新擔保方式 防控道德風險
針對新形勢下個別企業惡意逃廢銀行債務等道德風險凸現的情況,農發行河北省分行結合《物權法》的頒佈實施,要求企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供個人有效資產抵信用貸款(質)押擔保和全額保證擔保,變個人的“有限責任”為“無限連帶責任”,有效防控了道德風險。2007年底推行該辦法以來,到期貸款收回率達到100%。該做法分別被農發行總行在全系統、河北銀監局在全省金融系統推廣。

　　該行把辦理企業法定代表人及主要股東個人為當舖提供擔保作為貸款發放的必要條件。對商業性貸款和糧棉市場化收購准政策性貸款,無論貸款採取信用方式還是擔保方式,均要求企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供個人有效資產抵(質)押擔保或全額保證擔保。

　　為確保企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供擔保合法有效,該行在請示總行、諮詢法律部門的基礎上,在原來合同文本“雙方約定的其他事項”下補充了以下內容:企業法定代表人及主要股東個人在合同中做出如下聲明與承諾支票貼現“具有完全民事權利和完全民事行為能力;票貼有合法的收入來源和代償能力;無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支或逃廢債務等不良信用記錄;無賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄;向債權人提供抵(質)押擔保和保證擔保已征得配偶書面同意;當住所、工作單位、婚姻狀況、聯繫方式等發生變化時,于發生之日起五日內,書面通知債權人等”。

　　為確保主合同和從合同的關聯性,該行明確了與企業法定代表人及主要股東個人簽訂的《最高額抵押合同》、《最高額保證合同》和《權利質押合同》等從合同與主合同關聯的要點,確保了辦理擔保的合法性。信用貸款同時,合理確定企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供擔保的金額。企業法定代表人及主要股東個人提供的抵(質)押擔保和保證擔保,擔保金額均為主合同項下的全部貸款,無論哪筆貸款發生風險,都可以隨時追償個人財產。對於借款企業既有擔保貸款又有票貼的,本著“先收支票借款,後收擔保貸款”的原則,確保企業資產和企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供的擔保始終有效。同時,該行要求企業法定代表人及主要股東為貸款提供擔保前,必須征得配偶的書面同意。當貸款出現風險時,綜合分析企業資產和企業法定代表人及主要股東個人資產狀況,本著有利於貸款收回的原則,確定追償方式。

　　該行根據實施過程中遇到的具體問題,堅持邊實踐、邊完善,適時調整企業法定代表人及主要股東為貸款提供擔保的企業範圍,逐步提高該做法的針對性和實效性。對於中儲糧直屬企業開展輪換購銷、票貼准政策性收購等業務的,可不辦理企業資產抵押和企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供擔保。對於“省分行級重點優質客戶”,如果企業有效資產在該行已辦理足額抵押,企業法定代表人及主要股東提供個人保證擔保即可,可不辦理個人財產抵(質)押。

　　自2007年底推行上述做法以來,支票借款該行累計發放商業性和准政策性貸款210億元,按規定應辦理企業法定代表人及主要股東個人為貸款提供擔保的貸款160億元,實際辦理160億元,占比100%,涉及520戶企業的893名企業法定代表人及主要股東,提供個人財產抵(質)押擔保的數額達到了4.8億元,較好地防範了企業道德風險。

商業攝影導遊阿布拉

從尼泊爾回來已有一段時光，想起尼泊爾,腦子裡閃過的除了加德滿都古城那豐富的文化遺跡，博卡拉那壯美的雪山風光，還有就是導遊阿布拉。

記得那天到達加德滿都機場已是午夜時分，機場裡沒有什麼遊客，走出機場，在昏暗的燈光下站在我們面前的是個高大魁梧像柱子一般穿著紅格子上衣的中年男子，黝黑的臉龐，笑容中露出潔白的牙齒，他不經意地拍了一下我的肩膀：“我們好久沒見面啦!”我愣一下，然後被他幽默詼諧的話語逗笑了，“我是導遊阿布拉”，他爽朗地說。

在行程中，阿布拉不但賣力地介紹尼泊爾的歷史和風景名勝、深厚的文化遺產，還著力地把自己介紹給大家。本來有一份公務員工作的他，不甘平庸，自己跳出來，沒有到中國，而是在當地的語言學校，認真刻苦地學習了三個月的中文，從幾百人中脫穎而出，拿到了中文導遊執照，從事了這份他喜歡的工作。他一邊謙虛地說自己的中文講得還不夠好，一邊又故意賣弄自己的中文水準，用了許多中國的成語，但許多都用得不夠準確，常常引起大家捧腹大笑。但普通話的發音說起來還算字正腔圓，比我們有一些廣東團友還略勝一籌哩。

我們這次旅行是尼泊爾、不丹聯游，由於不丹沒有中文導遊，阿布拉自然就成為全程的中文導遊。這天的行程安排是上午到加德滿都的舊皇宮，下午飛不丹的帕羅。集合時間到了，大家都在等候，車子就是不來，領隊著急地聯繫阿布拉，這時看到一個穿著紅格子上衣的人大步流星出現在我們的視線裡，阿布拉終於出現了。只見他大汗淋漓、氣喘吁吁，原來是加德滿都發生了大罷工，示威者把主要的道路給封閉了，汽車來不了，他是走了兩個半小時從家裡趕過來，看來上午的行程只能取消。尼泊爾近年三天兩頭示威遊行是家常便飯的事，碰上只能自認倒楣，大家都很著急怕影響下午的行程。阿布拉帶著歉意地安慰我們，政府會保護你們去機場的，果然出發前旅遊車上來了三個武裝員警，前面還有一輛荷槍實彈的警車在給我們開路，看來尼泊爾政府對遊客的安全是高度重視的。

飛機到達不丹，呈現在我們面前的是一派祥和安寧的景象，這個藏在深山裡的香格里拉給我們留下極其美好的印象，與尼泊爾形成強烈的反差，我情不自禁地問了阿布拉在現在看來是一個極其愚蠢的問題：“你是覺得不丹好還是尼泊爾好？”阿布拉看著我：“你們中國人說子不嫌母醜，當然是尼泊爾好，這還用問嗎！”這是我聽到他用得最準確的一句中國成語，我被他噎住了，讓我更高看他一眼。

在爬坐落于懸崖峭壁上的“虎穴寺”時，我們這群商業|攝影發燒友為了不遺漏路上的美景，決定徒步上山放棄騎馬。由於扛著沉重的攝影器材，兩個半小時的山路，弄得大家體力不支，丟盔棄甲，結果阿布拉自然就成為最強壯的黑馬，只見他左肩右斜，身上背著團友的三腳架，手裡還拿著若干個攝影包，一身汗一身水的走來，真令我們感動不已。

現在細細想來，他為了不影響行程，常常是大家吃飯時去替生病的團友買藥,上下車時在車門等候，看誰不方便扶上一把，與司機一起幫團友裝卸行李。在離別時他不像一般導遊一樣禮節性說一些客套的感謝話語，而是像老師點評學生一樣，把我們28個團友的名字、特點都作了一一回顧，大家對他的真誠紛紛給予了發自內心深處的感謝。這點點滴滴，讓我記住了一個鮮活、真誠、幽默、有責任心的尼泊爾導遊——阿布拉。

美元走低推升黃金價格，上海現貨黃金週二午盤大幅收高

假期剛過，受美元走軟推動，隔夜黃金市場反彈回升，上海現貨黃金週二(5日)午盤大幅收高，後市將繼續上揚。

　　上海黃金交易所，Au9995金收盤報246.95元/克，漲4.39元；AU9999金收盤報247.3元/克，漲3.41元；Au(T+D)收盤報246.99元/克，漲4.39元。

　　現貨金隔夜市場大幅上揚，並且接連突破10、5、60日均線，黃金回收最高觸及1,123美元上方近三周高點，後略微回落。

　　美元指數今日走低，截至北京時間12：11，報77.3700/77.5100，最高77.5100，最低77.3100，跌0.07。

　　全球黃金基金1月4日黃金持有量減少，其中SPDR Gold Shares黃金持有量減少4.875噸，黃金持有總價值上漲。

　　美國供應管理協會(ISM)昨日公佈，美國12月ISM製造業指數升至55.9，為2006年4月份觸及56.0以來的新高。

　　加拿大皇家銀行資本市場(RBC CapitalMarkets)的GeorgeGero指出，基金買盤回歸，加上地緣政治緊張局勢，共同推動黃金走高。

　　花旗外匯(CitiFX)表示，若金價收于1113美元/盎司上方，將是看多信號，並將在短期內打開向1141美元/盎司進發的大門。

美國公佈重要的製造業資料後，美元兌歐元保持下滑，提振了黃金需求。今日還應重點關注：歐元區12月調和消費者物價指數初值，美國11月NAR成屋簽約銷售指數，美國11月工廠訂單，美國11月耐用品訂單修正值。若這些資料高於預期，則對美元繼續加壓，黃金價格則相應走高。