汽車金融市場何時提速？

與過去10年間中國乘用車市場的爆炸性增長相比，中國的汽車金融業務仍處於起步階段。J.D. Power and Associates于2008年和2009年所做的研究顯示，在中國，僅有4.6%的新車購買者利用了融資管道來購買車輛。但是，如果把所有種類的汽車（新車、二手車以及商用車）都包括在內的話，期限融資已達到總購車數量的近15%到20%。

如果看一下世界其他主要汽車市場的話就會發現，它們的情況和中國截然不同。比如在美國，有超過55%的新乘用車是利用貸款購買的。在日本，大約有30%的日本國產乘用車（以及45%的進口乘用車）是通過融資手段購買的。

而其他發展中國家與中國相比，差異就更為明顯了。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。

從上述比較來看，似乎中國消費者對於貸款購車的需求要相對溫和一些。考慮到中國市場的總體規模及其驚人的成長速度，一旦貸款購車開始普及，中國的汽車銷量將是令人驚歎的數位。

目前，信貸購車僅占中國汽車銷量總額中的一小部分，這是很多不同原因造成的。購車者貸款購車的一大障礙是他們通常對不同類型的融資機構及其汽車貸款程式缺乏瞭解。提高購車者在這些方面的認識對增加人們的汽車金融需求至關重要。

目前，中國的汽車貸款機構主要包括國有或者商業銀行的車貸部門、汽車製造商下屬的金融公司，以及國際汽車金融公司。

大型銀行是最常見的車輛信貸途徑，它佔據著一大塊汽車信貸市場。一般而言，其利率在5%到6%之間，並收取貸款數額3%的手續費。這類貸款的缺點是往往要幾個星期之後才能獲得批准。

第二種最常見的途徑是中國大型汽車集團下屬的金融子公司。這些機構收取的利率一般在7%到8%之間，並且通常不收手續費。除此之外，它們的審批時間也比銀行貸款要短。

第三種最常用的汽車金融形式是從國際金融公司貸款。好處是，這些公司的服務極其迅速，一般都很方便。但不好的一點是，它們收取的利息高達10%甚至更多。

此外還有能夠提供汽車借款的擔保公司以及能夠用於汽車購買的銀行信用卡。就前者而言，這些擔保公司通常僅局限于某些特定的地區，而就後者而言，信用卡一般僅能在一年中的特定時段用於購買特定的車型。

中國的汽車信貸使用者

讓我們來近距離地瞭解一下中國目前的消費信貸使用者。如果我們把消費者分成兩大陣營——豪華汽車購買者和普通汽車購買者的話，就會發現：2009年有9.6%的豪華車在購買時使用了汽車貸款，而僅有4.2%的普通車是通過貸款購買的。

如果把購車者分成不同的年齡群體——36歲以下的購車者和36歲以上的購車者，我們就會發現二者之間的區別甚至更加明顯。J.D Power的研究發現，36歲以下的消費者中有58%的人貸款購車，42%的人支付現金。而在36歲及36歲以上的購車者中，這兩個比例幾乎完全相反：僅43%的人利用了貸款購車，57%的人都是支付現金。
有趣的是，如果我們按照購車者的職業來區分利用汽車貸款和支付現金的人群的話，會發現兩者之間的區別並不大。最大的區別出現在中層管理者和高級管理者之間。中層管理人員貸款購車的現象相當常見，占總銷售量的14%；而與之相比，僅6.4%的人支付現金。高級經理人員貸款購車的比例較低（僅11.6%）；而與之相比，支付現金的比例為15%。

另外一個趨勢是，和內陸省份的購車者相比，來自廣州、深圳、廈門和東莞等沿海城市的購車者更願意通過貸款購買新車。這可以部分歸因於沿海省份和內陸省份之間的文化差異。在沿海省份，抛頭露面很重要，借錢購車的社會接受程度也更高。此外，沿海城市的經濟很活躍，再加上比較容易獲得貸款，所以一旦購車需求增長，人們就很容易選擇貸款購車。

J.D. Power依據自己在其他汽車市場的經驗，給出了下麵幾條建議以供參考：

首先，汽車生產商應努力簡化汽車貸款程式。汽車生產商可以爭取獲得經銷商的支援，以確保汽車貸款的好處能夠清楚地傳達給潛在購車者。

其次，應展開強大的行銷攻勢，以吸引購車者使用汽車信貸，並先從中型車和高端豪華車的購買者開始。這些購車者一般都集中在較大的一線城市。在這些購車者普遍使用了汽車金融之後，應把更多的努力放在二線城市上，這些城市的銷售潛力有望在未來數年內持續增加。

房貸進入加息“博弈期”

　一邊是客戶欲提前還款，一邊是銀行在拖延放貸

　　一方面是客戶提前還款受阻，另一方面是銀行拖延二胎放款——記者昨日從滬上商業銀行瞭解到，客戶與銀行之間的博弈緣于目前普遍預期即將迎來加息，客戶要求提前還款節省月供的情況趨增，但銀行方面則以要求繳納違約

　　金方式來設阻。

　　徐可奇

　　【客戶】提前還款受阻

　　“上周到銀行準備辦理部分房貸餘額提前還款，但沒想到銀行找出種種藉口要收違約金。”客戶金女士向記者介紹了提前還款受阻的經歷，她在去年4月份的時候向銀行申請了第二套房貸大約210萬，由於當時的房貸政策比較寬鬆，所以房貸很容易就按照首付兩成和利率七折的最優惠標準批下來了。但是考慮到今年的貨幣政策大幅收緊，很有可能結束“低息期”迎來加息，所以金女士想用去年炒股的盈利先提前還款60萬，以減少月供的壓力。

　　但貸款行的客戶經理告訴金女士，她的第二套房屋二胎自辦理後還未滿1年，根據貸款合同條款規定，金女士提前還款需要向銀行方面支付一定違約金，作為賠償銀行的利息損失。據記者瞭解，目前滬上銀行對房貸提前還款收取違約金屬於普遍現象，違約金的具體收取標準分兩種：一種是另外收取1—3個月的月供金額；另一種是按照提前還款金額的2%—4%來收取。

　　一家國有大銀行的房貸業務負責人吳先生解釋，在銀行審批客戶房貸申請的過程中，涉及網點、人工和系統方面的各種經營成本，本來都包含在房貸利息中。而且銀監局從去年下半年開始要求銀行在房貸業務中一定要嚴格執行“面簽”制度，這也增加了銀行個貸業務的成本。銀行為防止客戶提前還款造成成本損失，目前在貸款合同中會專門對違約金標準作出規定。一般來說，商業性票貼/當舖/二胎越早提前還款或還款金額越大，則違約金收得越多，只有公積金房貸提前還款不需要客戶支付違約金。

　　【銀行】拖延房貸放款

　　上海中行長寧支行的客戶經理張小姐對記者表示，目前該行對不符合改善型標準的第二套房貸已經嚴格執行了利率上浮10%，而且客戶沒有“討價還價”的餘地。正常情況下，銀行在接受房貸申請後，如果客戶符合條件只需一星期左右就可審批下來。

　　但部分客戶碰到的“新難題”是，即使銀行已經審批通過房貸，但是放款到帳戶還要等待一段時間。銀行方面的解釋是監管部門對各家銀行有每月放貸額度的限制，如果當月放貸額度已經用完，則客戶只有排隊等候。一家股份制銀行聯洋支行的客戶經理朱先生對記者表示，該行由於在1月份前兩周超額放貸達到800億，所以在1月的剩餘時間被暫停放款，客戶在1月底獲得審批通過的房貸預計要等到春節後才能實際到款。

　　記者從業內瞭解到，由於目前市場上普遍預期今年將有兩次加息相當於54個基點，所以拖延房貸放款實際對銀行有利，銀行方面可以藉口客戶資信問題或者上下家材料不全。而且目前中資銀行對第二套房貸利率上浮10%的標準執行比較統一，與七折利率比起來相當於有2.376%的息差。

再為群眾辦好14件實事信用貸款
 

甘肅省人大十一屆三次會議今天在蘭州開幕。省長徐守盛向大會作政府工作報告，回顧2009年的工作，提出2010年工作目標和任務，2010年甘肅省堅持把保障和改善民生擺在突出位置，繼續加大公共財政用於民生的支出力度，支票貼現使人民群眾得到更多實實在在的利益。

　　徐守盛在報告中指出，2009年是新世紀以來甘肅省經濟發展最為困難的一年。面對國際金融危機嚴重衝擊和乾旱、洪澇等自然災害的影響，全面堅持以科學發展觀統領經濟社會發展全域，全面貫徹落實中央應對金融危機的一攬子計畫和政策措施，堅持“四抓三支撐”的總體工作思路，以保增長、保民生、保穩定為主線，強化薄弱環節，破解發展難題，有效遏制了經濟下滑態勢，經濟增幅較快回升，社會事業協調發展。總體上看，全省經濟發展困難比預想的多，結果比預料的好。除進出口總額實現38.2億美元，支票借款下降37.3%以外，主要預期目標完成了省第十一屆人大二次會議確定的任務。預計，完成生產總值3380億元，增長10%，其中：第一產業486億元，增長4.9%；第二產業1508億元，增長10.5%；第三產業1386億元，增長11.1%。大口徑財政收入完成604億元，增長36.6%；地方財政收入完成286.7億元，增長20.9%。城鎮居民人均可支配收入12060元，增長10%；農民人均純收入3050元，增長12%。居民消費價格漲幅1.1%；城鎮登記失業率3.3%；人口自然增長率6.61%。

　　徐守盛強調，今年政府將從八個方面做好工作，一是加快專案建設，保持投資持續快速增長。加快重大交通基礎設施專案建設進度，加強生態環境保護與建設，壯大能源基礎產業，加快酒泉380萬千瓦電場專案建設，開工建設一批10兆瓦並網型光伏發電專案，開展50兆瓦光伏發電特許權招標工作。抓好黃河河口、白龍江沙川壩等在建水電站建設，建成崇信電廠、票貼平涼電廠二期、蘭州范家坪熱電廠，加快酒泉熱電廠等專案建設，全面開工建設永登至金昌至酒泉至瓜州750千伏雙回路輸變電工程和酒泉風電基地“十一五”風電場升壓站工程。積極推進核桃峪、新莊、劉園子礦井建設和煤礦安全改造專案進度，力爭大柳礦井及選煤廠和新安煤礦建成投產。加快慶化搬遷改造和蘭州原油儲備基地工程建設，建設一批城市天然氣管網；二是加快產業結構調整，促進工業經濟快速發展。推進產業結構優化升級，促進發展方式轉變。加強新能源基地建設，加快發展戰略性新興產業。圍繞國家自主創新產業化專案，充分發揮資源優勢，加快風能、太陽能、生物質能等新能源開發，積極培育新材料、電子資訊、生物工程、現代製藥、航空航太等新興產業。大力發展迴圈經濟，加大節能減排力度票貼。加快實施《甘肅省迴圈經濟總體規劃》，建設“一區七基地”，培育16條產業鏈，實施72類重點支撐專案，總投資2133億元。提高煤炭、黑色和有色金屬共伴生壙產資源綜合利用水準。支援工業園區提升迴圈經濟發展功能。抓好省級43個節水型社會試點建設。加強重點行業和160戶重點企業的節能工作，落實差別電價政策，淘汰高耗能高污染落後產能；三是夯實“三農”發展基礎，持續增加農民收入；四是擴大消費需求，提升服務業發展水準；五是全面實施區域發展戰略，努力培育經濟增長極；六是著力改善民生，加快社會事業發展；七是加強安全管理，切實維護社會穩定；八是認真研究，編制好“十二五”規劃。

　　徐守盛在報告中從全力應對挑戰，扭轉經濟下滑趨勢；加強基礎設施建設，發展環境不斷改善等八個方面對2009年所取得的成績進行總結，並指出政府工作中還存在不少問題，如工業經濟持續回升的基礎還不穩固、消費需求拉動經濟增長的內在動力仍然不足、轉變發展方式的任務十分艱巨、就業壓力持續曾加等問題突出，他強調，對於這些問題，省政府將認真研究，努力加以解決。

　　徐守盛在報告中提出2010年政府工作的總體要求和經濟社會發展的主要預期目標。他指出，2010年政府工作總體要求是：全面貫徹党的十七大、十七屆三種、四中全會和中央經濟工作會議精神，以科學發展觀為指導，認真貫徹落實中央宏觀調控政策，堅持“四抓三支撐”的總體工作工作思路，全面實施“中心帶動、兩翼齊飛、組團發展、整體推進”的區域發展戰略，圍繞加快轉變經濟發展方式和調整經濟結構，堅持改革創新，繼續強化基礎設施建設、生態環境建設和特色產業培育，著力培育區域經濟增長極，加大民生工程建設力度，促進全省經濟社會又好又快發展，全面完成“十一五”規劃的各專案標任務，為“十二五”時期的發展奠定良好的基礎。

　　經濟社會發展主要與其目標是：生產總值增長10%以上，規模以上工業增加值增長11%，全社會固定資產投資增長30%，社會消費品零售總額髒張16%，地方預算收入增長12%，外貿進出口總額增長20%，當舖城鎮居民人均可支配收入增長8%，農民人均純收入增長10%以上，居民消費價格漲幅3。5%左右，城鎮登記失業率控制在4%以內，人口自然增長率控制在7%。以內，萬元生產總值能耗降低5%以上。

　　徐守盛還在報告中就推進政府自身建設提出具體要求。

　　強調民生，為民辦好14件23項實事如下：

　　1、解決120萬農村人口飲水安全、新增農村戶用沼氣10萬戶。

　　2、完成甘谷、舟曲等12個縣城通二級公路建設任務。建成2000公里通鄉油路。

　　3、新修梯田134萬畝，土地整理複墾開發32萬畝，其中新增耕地7.1萬畝。

　　4、整合培訓字眼，實施14萬農民技能培訓工程。

　　5、推廣農戶小額信用貸款，安排信用票貼額度450億元。

　　6、提高村組幹部報酬和村辦公經費。村幹部報酬按每年6000元標準補助，組幹部誤工補貼按村幹部報酬的60%確定，村辦公經費按每年5000元標準補助。

　　7、城市低保標準提高10%，農村低保標準由728元提高到850元。

　　8、實施城鄉居民臨時救助制度。

　　9、完善城鄉醫療救助制度。

　　10、新型農村合作醫療政府補助水準提高到每人每年120元，基本公共衛生服務經費達到每人每年15元。

　　11、實施全省中小學校舍安全工程，安排資金19億元。其中，中央補助11億元，省財政安排4億元，市縣配套4億元。

　　12、實施特殊教育學校建設工程，支票借款逐步達到每個市州及人口在30萬人以上的縣區都有1所特教學校。

　　13、選撥5000名普通高校畢業生到農村中小學任教，招錄4500名醫學(含護理專業)、500名獸醫專業普通高校畢業生到鄉鎮衛生院、基層獸醫站工作。

　　14、實施城鄉危舊房改造工程，包括農村危舊房改造20萬戶，農村貧困殘疾人危房改造6000戶，新建廉租住房3萬套、發放租賃補貼10萬戶，城鎮居民住房災後重建3.69萬套、維修加固4.5萬套，城市和國有工礦棚戶區改造6.37萬戶，省屬企業礦山塌陷區危舊房改造2000戶，國有林區棚戶區改造5000戶。

商業攝影“金鏡頭”比賽結果揭曉
1月25日，有著中國新聞商業|攝影界的奧斯卡之稱的年度中國新聞攝影 “金鏡頭”比賽結果揭曉，評委會在兩萬余幅作品中評選出9大類18個單項獎。《東方今報》成為河南省唯一一家獲獎媒體，攝影記者閆善良斬獲兩項大獎：新聞人物類單幅金獎、日常生活新聞類組照銅獎。
一、記者獲倆大獎，本報成河南唯一獲獎媒體
1月22日晚8點，由中國新聞攝影學會、人民攝影報社主辦，白溝鎮人民政府承辦的第18屆(2009年度)中國新聞攝影“金鏡頭”比賽暨中國國際新聞攝影作品初評在河北白溝拉開帷幕。
經過兩天的評選，本報攝影記者閆善良的作品《開胸驗肺事件中的張海超》獲得新聞人物類單幅金獎，《7歲“男子漢”撐起一個家》獲得日常生活新聞類組照銅獎，值得一提的是，日常生活新聞類組照金獎和銀獎均空缺。這也使得本報成為河南省唯一一家在此次重大比賽中獲獎的媒體。
本屆比賽收到2000多位參賽者的兩萬余幅作品，參賽者人數、參賽作品數量都創造了“金鏡頭”新聞攝影比賽歷史之最。
二、圖片故事：兩個小人物，一樣“震撼中國”
2009年7月10日，本報以《開胸驗肺，看看到底是塵肺還是結核——多家醫院診斷是職業病卻被鄭州市職防所推翻，工人挨刀求真相》為題，刊登了新密市劉寨鎮老寨村村民張海超為推翻鄭州職防所為其作出的“肺結核”的診斷，跑到鄭大一附院，不顧醫生勸阻，堅持“開胸驗肺”，用一個人的無奈之舉，揭穿了謊言。
閆善良說，他見到張海超以後，“在採訪物件身上花了很長時間”，先是和他聊天，然後在採訪物件真情流露之際抓拍，張海超痛苦而無助的眼神被凝固下來。
在攝影界，人物攝影是公認最難拍的。饒有興味的是，閆善良一共得過3個攝影大獎，全部是人物類，閆善良拍人物有何獨門秘笈？他說：“功夫在詩外。”
隨著數碼相機的普及，拍攝的技術難度降低，拼的就是對採訪物件所下的工夫，不吝惜體力、腦力地付出，收穫就會更大。這是閆善良的心得。
張海超沉重的身體維權帶來了職業病診斷的制度變革，他被評為中國十大年度法制人物，被民間稱為2009“感動中國十大小人物”、震撼中國的小人物。
許昌市禹州火龍鎮後董村一個叫郭家寶的7歲男孩，因為母親早逝，兩個同父異母的姐姐已經出嫁。做家務、照顧癱瘓在床的父親，都落在他一個人身上，一個瘦弱的肩膀撐起一個家已經兩年多。2009年12月7日，閆善良用鏡頭記錄了郭家寶忙碌而繁重的一天。
三、獲獎者說：“功夫在詩外”，付出才有收穫
閆善良說：“我能獲得兩項金鏡頭獎是我們攝影部所有同事的功勞，是報社給我提供了良好的平臺。這些獎屬於全體今報人。”

炒金路”跌宕起伏驚心動魄
　　 回顧黃金2009年一年間的走勢，可以用“跌宕起伏、驚心動魄”八個字來形容。“對於我們這些炒金的人來說，剛剛過去的2009年，可謂是回味無窮。”1月24日，經過多方聯繫，記者終於採訪到了省城“炒金族”老孟。老孟告訴記者，去年一年間，他承受著巨大的壓力，經歷了金價的起起伏伏。“不過去年下半年收益還可以，3個月就賺了有30多萬。”

　　初涉黃金便嘗甜頭

　　當2009年的日曆翻開嶄新一頁之時，股票、基金，包括房地產等投資市場都在唱著靡靡之音，頹廢得讓人拾不起希望。而在經過了幾番虧損之後，有“保值品”之稱的黃金就成為許多人的選擇。老孟也正是在元旦期間加入了“金民”大軍，購買了17萬元的實物金條。“事實上，1月份時，金價並沒有延續2008年最後幾個月的升勢，反而隨著美元指數的一路飆升出現了較大幅度的下跌。短短半個月，國際金價就從每盎司880美元左右下跌到每盎司800美元。”值得欣慰的是，金價很快出現了掉頭回升的態勢，至2月20日時，竟突破了每盎司千美元大關，最高到每盎司1004.9美元。“這個價位並不是一個最高點，但考慮到風險，我還是迅速地選擇了在這個點賣出手中所持黃金。”第一次出手，老孟淨賺了7萬。

　　市場波動略有折本

　　“炒金要承擔極大的風險。”老孟說，受金融危機影響，他的公司生意出現下滑，為此他把更多的精力放到了生意上。“一直到去年9月，才又開始炒金。但這次我沒有選擇實物黃金，而是黃金期貨。可2009年下半年的黃金走勢嚇人。”2009年9月8日，國際黃金期貨價格第一次突破千元大關，達到1008美元/盎司，老孟就是在國內金價回落到218元/克時，抄底進入黃金期貨市場的。他投入80多萬元購買到37公斤黃金。四五天后，國內黃金價格每克上漲9元，此時他37公斤黃金即賺了33萬余元。“讓我沒有想到的是，國慶長假前，國際金價大幅震盪，帶動黃金期貨市場大‘地震’。”老孟回憶說，去年9月28日、29日，國際金價跌至986美元/盎司的低位，國內黃金價格每克跌至216元左右。此時，他的黃金期貨頭寸倒虧10余萬。

　　跌宕起伏驚心動魄

　　“當時我就一直在猶豫，是拋還是堅持。”老孟經過慎重考慮，決定堅持。經歷過長假前的短線調整後，國際黃金價格逐步攀升，“十一”過後，國內金價也很快上升至每克218元。隨後，到了12月份，金價攀上頂點時，他賣出了一批，獲利36萬元。“禍兮福之所倚，福兮禍之所伏”，在瘋狂上漲的時候，大跌的風險也隨時陪伴。12月4日，金價遭遇創新高後的暴跌，紐約黃金期貨單日跌幅竟達4%，這是2009年跌幅的最大紀錄。國內黃金市場也沒有倖免，12月7日，上海現貨及期貨黃金回收雙雙創下年內最大日跌幅，分別下跌了4.28%和3.75%。“突然的高臺式跳水讓我感到不知所措，之前‘持金過年’的信心也發生了動搖。”於是，老孟抱著迷茫的心態向銀行的理財分析師求助。理財師告訴他，國際不利因素碰撞到了一起，出現暴跌也屬正常。不過，漲跌幅度太猛，他們現在已無法厘定黃金的價值，也沒辦法以一兩個理由來解釋漲跌的原因，更不好判斷1200美元的金價是否是頂。“專業人士都莫名其妙，我的心裡就更加沒底。我緊張地看著盤面波動，不肯認錯的人性弱點與砍掉虧損單的理智在我心裡激烈地鬥爭著。砍還是不砍？矛盾心情左右著我。砍，最終，我做了一個正確的決定！在稍有回檔時，我迅速砍掉了所有的虧損單。”這批黃金，老孟虧掉了5萬元。

　　進入2010年，黃金再次回歸“2”時代，對於炒金族來說，又是一個投資的機遇。不過，經歷了暴漲暴跌的老孟還是提醒投資者：“投資有風險，炒金需謹慎。”