一、做好目標客戶的篩選，建立客戶准高雄免留車入 機制。信貸業務拓展應在充分調查擬開展小額信貸業務地區的信貸需求、信用狀況、人員素質的基礎上，做好對開展信貸業務經營行的授權和其對客戶的授信，逐步 推廣。在小額信貸業務拓展的初期，由於現有人員、設備有限，在客戶的准入選擇上，應在做好宣傳的基礎上，擴大客戶群體，對擬受理的客戶做好初選，優先選擇 那些符合我行小額信貸政策、目標客戶比較多、資金需求旺盛、私營經濟比較活躍、信用環境較好地區的客戶，提高每筆信貸業務的成功率。在地緣選擇上，盡量選 擇哪些信貸人員相對熟悉，地域較近的客戶，否則一方面會增加辦理該筆信貸業務的成本，另一方面會加大貸後管理的難度。

二、把好信貸業務的調查關。信貸人員調查內容的真實、完整和有效性是關系到本筆信貸業務風險的基礎性工作。可以從以下幾方面著手：1。 增強信貸調查人員業務素質的培養，提高信貸調查人員獲取有效信息的能力。2。 充分利用人行征信系統查詢客戶過去的信用記錄，高雄汽車借款了 解客戶過去的誠信狀況和客戶目前的負債情況，為信貸決策提供依據。3。 提高調查過程中收集資料的客觀真實性。在調查客戶的經營狀況時，不僅要學會從客戶的口頭表述中了解客戶的經濟實力，還要注意通過查看客戶的納稅、水電、環 保、保險等方面，從側面交叉驗證了解客戶經營狀況的穩定、持續性，使調查更為客觀、科學。

三、改進客戶財務分析的工作內容，提高調查、審 查分析的科學性，把財務分析作為貸款決策的主要依據。應在提高信貸調查的完整性、真實性和數據采集的規範性基礎上下工夫，做好對現有客戶資產負債表、損益 表的編制，尤其應重視培養客戶經理能編制較為獨立的客戶現金流量表，以監測客戶的還款能力。

四、改善信貸審批運行機制。目前，基層行在審 批小額信貸業務時通常采取貸審會集體審批機制。貸審會作為為銀行信貸決策提供咨詢和智力支持的議事機構，其良好的運作機制是充分發揮其作用的關鍵所在，運 作方面應著重做好以下幾方面：1。 做好貸審會委員的選拔機制，應對貸審會成員的任職資格出台相應的管理辦法。2。 做好對貸審會委員工作的考評工作，貸審會委員對每筆信貸業務必須有明確的意見並記錄在案，以作為對貸審會委員盡職和能力評價的依據，提高貸審會委員的決策 水平和責任感。今後，隨著我行對此項信貸業務授權工作的開展，小額信貸工作可能將實行個人審批，這也是我行今後對個人授權的基礎性工作。3。 改進貸審會的工作流程。目前，在基層經營行擬通過貸審會的信貸業務，基本上都是在召開貸審會時才與貸審會委員見面，由於參與貸審會的審議內容的時間有限， 貸審會委員很難在較短的時間內對貸審會審議事項有個全面的了解，從而影響其判斷的准確性。建議在今後的貸審會工作中，將要審議的信貸業務的基本情況提前發 給貸審會委員，以便各位委員能有較為充足的時間了解需要審議的事項，從而提高貸審會決策的效率和決策的科學性。4。 完善貸審會工作中的一些細節問題。作為具有審批權的主任委員（行長），其行為、言語可能會影響到整個結果。因此，建議貸審會由副主任委員主持，貸審會主任 不參加會議，只對審議的結果按照相關規定進行審批。

五、創立一支優秀的信貸隊伍。要選擇那些業務素質好，具有吃苦耐勞精神，願意積極投身 小額信貸事業的人員充實到一線信貸隊伍中來。信貸人員良好的精神狀態，熟練的業務技能和良好的道德水平，是防範能力和道德風險的基本保證。在做好信貸人員 選拔工作的基礎上，加強對信貸人員的培訓，不僅要做好對信貸人員業務技能的培訓，更重要的是把郵政企業多年培養起來的那種積極進取的企業文化灌輸到每個信 貸員心中，培養他們的責任心和使命感，這樣我們的事業才大有希望。

六、有效的激勵和考核機制。本著責、權、利相結合的原則，從“感情待 人，待遇留人”出發，充分調動信貸人員的工作積極性，做好對信貸人員的激勵考核。一方面要增強風險意識，牢固樹立風險觀念，推動小額信貸業務的穩步、健康 發展；另一方面，要明確信貸工作的盡職免責教育，消除信貸人員的為難情緒。需要指出的是，在小額信貸業務拓展的初期，適當的激勵是必要的，但在激勵政策的 制定上要有一個長效機制，盲目強調激勵措施的作用可能會引起員工內部利益分配上的矛盾。同時，由於激勵“剛性”的存在，可能會對此項業務的長期開展產生消 極影響。

七、做好信貸風險防範工作。小額信貸業務發展的初期，由於地區差異、人員素質差異很大，不宜盲目追求信貸規模的擴張，應以構建組織結構、完善信貸業務機制、培養隊伍為主，在做好防範信貸風險工作的基礎上，根據地區經濟發展狀況、信貸管理水平，逐步開展此項信貸業務。

八、 建立一套嚴格的管理制度體系。首先是建立具有國際先進水平的授信管理制度，通過嚴格的授權，消除防範盲區。建立責任追究制度，建立風險防範責任制，嚴格考 核。其次是完善的內部控制制度，這是各項規章制度貫徹執行和經營管理全面監督及綜合評價達到有效控制的保證。同時，可形成對郵政儲蓄銀行內部各相互配合、 相互制約的環節進行再監督，促使各部門嚴格執行國家金融法律法規，規範操作和經營行為，有效地避免資金風險。

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初春，臨城鎮虛瓜菜基地，一派田園風光，綠意醉人，瓜菜藤高雄借錢纏繞著高雄汽車借款竹竿並結出一枚枚青澀的果實。

為打造大棚瓜菜種植基地，形成規劃模式、基地化發高雄機車借款展，目前臨城鎮已在調俗洋完成570畝的大棚瓜菜種植，瓜菜品質有了顯著提升。370畝大棚瓜葉菜和200畝頭板蔥品質好，倍受瓜菜商的青睞，該基地現已成為周邊村莊農民發家致富的新型示範點。

據了解，去年我縣發放1。016億元。今年計劃發放農民小額貸款1。48高雄小額信貸億元，其中農民小額貼息貸款6232萬元，貼息和獎補資金685萬元，加大力度幫助農民解決生產資金困難。


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外源性融資渠道的嚴格規定一直是制約小貸發高雄小額信貸展的一個重要因素。總體來說，融資問題如何處理影響著小貸的發展方向。由於外部融資渠道的限制，不少小額貸款一直在探索創新融資模式。

“一直以來我們會擔心小額貸款受到不客觀、非理性地看待。也怕個別地方出現的問題被視作所有地高雄汽車借款方的共性問題。”上述小貸坦言：“對於小貸的監管，主要的擔心是‘高雄機車借款一刀切’。小額貸款的改革試點，無論各地的經濟發展水平，還是小額貸款的規模、管理水平、資產質量、員工素質、經營管理團隊的能力等都是千差萬別，差異很大。因此，對小額貸款的監管，應該有共性的要求，也需要有差異的標准。”隨著政策的調整，監管理念也將更加開放和靈活。

另一方面，隨著近幾年互聯網金融的興起與發展，小額信貸並不僅僅局限在傳統的小貸，新興的P2P機構也日漸成為其中一個重要且更為引人注目的組成部分。由於突破了業務開展地域等高雄借錢硬性限制，不少小貸也將業務“上線”，做起了P2P平台。經過了一段時間的“無監管”發展，P2P機構自今年3月起迎來政策利好，不僅互聯網金融的一級行業協會獲批成立，P2P機構也已確定將被納高雄免留車入銀監會監管體系之下。



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“我國多層次競爭性的金融體系已經形成，小額貸款和融資性擔高雄機車借款保等新型微型金融機構發展速度比較快。”中國人民銀行金融研究所所長金中夏在演講中表示，近幾年“三農”和小微高雄汽車借款企業貸款增長速度高於平均的增長速度，貸款所占的比重也不斷上升，涉農企業和小微企業融資渠道更加多元化。另外，全國助農服務取款點已達70萬個，覆蓋空白的鄉鎮70%以上。這表明我國的普惠金融已經實現一定發展。

全國人大財經委副主任委員吳曉靈表示，小額信貸的本質是小額信用放貸，目前放款主體有兩類，第一類是信用中介，也就是吸收存款的銀行類的金融機構，第二類是直接放貸的所有者。

但由於社會信用體系的缺失，無論是機構放貸還是自然人高雄小額信貸均存在行為的誤區。比如機構放貸人不能夠堅持小額信用放款，倚重抵押、擔保，而自然人放貸倚重平台的承諾和擔保。

對 於將來小額信貸的發展方向，吳曉靈認為，用直接融資促進我國金融結構的調整，應該是未來改革的方向，也是我國金融改革的重點。間接融資過重的金融體制不利 於經濟穩健發展。而發展直接金融就應促進發展多層次的資本市場，規範財富管理市場。同時，規範互聯網金融P2P業務是金融結構調整的有利補充，現在風生水 起的網上P2P貸款和P2P高雄借錢股權融資，應該說都是直接融資，它們在金融結構調整中將是有高雄免留車利的補充。

對於如何構建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系，金中夏認為，一是要引導大中型金融機構對“三農”和小微企業加大支持力度；二是要發展微型經濟，鼓勵民間資本更多地進入；三是建立金融機構的市場退出機制和存款保險制度，進一步推進利率市場化改革。


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調研組一行首先來到開泰小額貸款、高雄汽車借款東港同合村鎮銀行和東港市鑫豐小額貸高雄機車借款款，聽取了對發展情況的介紹。隨後，在遼高雄小額信貸寧安德食品，調研組了解了企業貸款情況及貸款過程中手續辦理流程、服務態度等。

座 談會上，市金融辦相關針對我市對小額信貸企業的扶持及企業發展中存在的困難和問題等進行了彙報。近年來，市委、市政府一直把金融服務體系建設作為推動金融 業健康快速發展的主要措施之一，並依據國家相關政策和我市實際，積極組建和扶持村鎮銀行、小額貸款、擔保發展，引導民營資本進入金融領域，服務經濟發展。 我市銀行業金融機構貸款余額2008年為47。3億元，今年截至目前已達194。高雄借錢4億元，預計年底貸款余額有望突破200億元。

聽取彙報後，寧永亮對我市金融工作成果給予充分肯定，並提出目前村鎮銀行應該解決的六個問題，一是沒有真正享受到相關稅費減免政策，二高雄免留車是 沒有加入大小額支付系統，三是爭取盡快開辦銀行卡業務，四是拓展業務不寬而與其他銀行產生差異，五是專項職能貸款問題，六是單戶貸款限額比例較低。針對小 額貸款未來發展，寧永亮指出，要解決定位、稅收扶持、損失報備、允許小額貸款融資以及資產抵押五個問題。最後寧永亮要求各相關部門要加強溝通協調，圍繞地 方經濟和金融共贏發展目標做好各方面工作。



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