招行推出新模式汽車貸款

目前汽車信貸市場競爭激烈，為了吸引更多的客戶，招商銀行上海分行宣佈將大力發展汽車貸款業務，並在傳統購車貸款業務的基礎上，推出了購車前貸款授信和購車後貸款介入兩種全新的貸款模式。到目前為止，此項業務覆蓋了客戶購車前、購車時、購車後的各個環節。

招商銀行此次汽車貸款的兩大亮點在於購車前和購車後的貸款，主要體現在“購車前有購車意願的客戶可以先到招行提交基本個人資料申請車貸可用額度，招行將根據客戶的具體資質，有條件地出具相應的《個人汽車借款承諾函》，有效期為3個月，即客戶在3個月內選定心儀的車輛，再根據承諾函要求，提交購車材料後，就可獲取最高200萬額度、最長5年貸款期限，最低4.86%利率水準的個人汽車貸款。

據招商銀行上海分行工作人員介紹，此類貸款招行承諾，只要在所有資料提交完整後，可以在1-2個工作日內予以放款，于以前傳統車貸相比，這將大大節約了審核時間，使消費者能更快的提車。而招行還考慮到客戶希望第一時間可駕駛心儀已久的愛車，客戶可以自行一次性支付全款提車，而後再向招行申請個人汽車貸款。

有調研報告顯示，目前市場中仍有高達五成受訪者表達了年底前購車的意願，未來汽車銷售市場的剛性需求依然旺盛。在汽車銷售火爆的同時，車貸市場也水漲船高。中行、華夏、中信三家銀行的車貸業務相關負責人在本期滙豐理財圓桌中表示，商業銀行看好未來車貸業務發展空間，汽車金融將成為未來汽車銷售市場競爭的重要手段。
　　 嘉 賓：中國銀行個人金融總部高級經理： 傅 丹
　　華夏銀行個人業務部總經理： 樊燕明
　　中信銀行汽車金融中心總經理： 徐曉華
　　主持人：本報記者 張朝暉 謝聞麒
　　車貸走向良性發展
　　主持人：請簡單介紹一下貴行汽車金融業務進展情況？
　　傅丹：在個人購車貸款發展的基礎上，中行公司金融與個人金融業務聯動，向汽車產業鏈提供廠商金融、經銷商融資以及消費者信貸的整體服務，併發揮集團優勢，不斷完善銀行、保險、投資等多方位的汽車金融服務。
　　樊燕明：今年年初，華夏銀行提出要加大個人消費貸款的發展力度和速度，是其中一項重要內容。目前個人汽車貸款在華夏銀行個貸的占比雖然不高，但還有巨大發展空間。
　　徐曉華：目前，中信銀行每月收到的貸款申請就已超過1億元（約1000筆）。這主要取決於：首先，與汽車廠商和經銷商有多年的合作基礎，目前中信銀行對經銷商的庫存融資業務是國內最大的。其次，採取事業部經營模式，總行汽車金融中心直接負責經營汽車消費貸款業務，在各地組建分中心負責當地市場的開發和服務，審批、放款、催收等工作全部集中在汽車金融中心總部。
　　主持人：目前銀行已發放的汽車貸款違約率是多少？如何控制車貸風險？目前平均的貸款利率和車貸的最長期限是多少？
　　傅丹：截至2009年11月末，中行個人購車貸款不良率3.09%，其中個人消費類不良率2.39%。2005年以來發放的個人購車貸款不良率為0.86%。風險控制措施包括：從業務發起的源頭有效地控制和防範風險產生，嚴格審查借款人購車行為的真實性，要求每筆借款必須實行客戶面簽。
　　目前中行車貸利率為基準利率，部分地區以上浮為主。車貸最長期限為5年，大部分車貸為3年期。
　　樊燕明：2005年以前發放的汽車貸款違約比例很高，近幾年新發放的汽車貸款規模還不大，基本沒有違約。執行的貸款利率一般是基準利率下浮10%，貸款期限最長5年。
　　徐曉華：鑒於中信銀行汽車金融中心北京分中心從7月23日開業至今，時間較短，貸款違約率等指標尚不具備參考價值。由於部分產品屬於廠商貼息或經銷商貼息，平均的貸款利率較難統計，一般是首付比例在30%以下，執行利率為7.51%，在30-40%之間，執行利率為7.45%，首付比例超過4成，利率為7.4%。
　　傅丹：未來我國汽車金融市場將不斷完善並快速發展
　　車價降低不會影響車貸業務
　　主持人：車價下降會不會對汽車消費貸款的發展帶來阻力？
　　傅丹：我國的汽車市場在發展中日漸成熟，市場規模不斷擴大，車輛價格日趨透明且相對穩定，市場的參與方特別是購車人日漸理性，這為汽車消費貸款和汽車金融提供了一個不斷發展的平臺。車價平穩且在合理範圍內下降不會給車貸業務的發展帶來影響。
　　樊燕明：車價下降從長期看是一個必然的趨勢。從銀行的角度講，車價下降有可能造成貸款風險覆蓋不足的情況，也就是車主無力償還貸款或惡意違約時，銀行即使將抵押車輛收回，折現的金額也不足以償還車主拖欠的貸款。
　　開辦業務時，車價下降的因素確實會使銀行對準入標準、策略選擇、產品定價等進行決策時產生影響。但是這個問題並沒有想像的那麼嚴重。一是因為銀行發放的汽車貸款一般都不超過車價的八成，這為銀行提供了適度緩衝；二是汽車貸款一般都是按月還本付息，貸款本金逐月遞減，貸款風險也逐漸釋放；三是銀行發放貸款首先關注和考察的是借款人的信用和還款能力，而不是車輛的價格，只要認真做好申請者的准入評估，就可以有效減緩車價下跌的衝擊。
　　更重要的是，要看到車價下降帶來的商機。中國汽車消費市場巨大，車價便宜了，消費者購車的門檻降低了，銀行面對的客戶群擴大了，將會迎來新的發展機遇。
　　徐曉華：不僅不是阻力，反而有促進作用。一方面，車價下降會讓更多的人選擇購車，相應貸款購車的人會增加；另一方面，車價不斷下調，留給廠商和經銷商的利潤空間會越來越有限，經銷商需要尋找其他的利潤來源，除了售後服務，汽車金融服務也能為經銷商帶來一定收益。
　　樊燕明：只要認真做好申請者的准入評估，就可以有效減緩車價下跌的衝擊
　　看好未來行業發展
　　主持人：對未來汽車金融行業的預期是怎樣的？
　　傅丹：當前中國的車貸滲透率僅為10%，汽車銷售主要是通過現金方式，這與我國汽車市場發展不相匹配。
　　年初以來，國家出臺了《汽車振興規劃細則》和《關於促進汽車消費的意見》等多項政策，促進汽車金融服務的發展，金融機構也加大了汽車金融對汽車銷售的滲透。未來我國汽車金融市場將不斷完善並快速發展。
　　樊燕明：12月9日國務院常務會議確定的完善促進消費的8項政策措施中有2項和汽車有關，表明國家擴大內需、調整經濟結構的政策導向。與美、歐等汽車發達國家相比，中國的汽車保有量水準還很低，還有著巨大增長空間，個人汽車消費信貸也面臨巨大發展機遇。華夏銀行已將消費貸款列入明年個貸業務發展的重點，其中包括汽車貸款。
　　徐曉華：這個市場的潛力巨大，發展速度也許會超出很多人的預期。一方面，市場的產品也會越來越豐富，會帶給消費者越來越多的選擇和便利；另一方面，行業的參與者也會越來越多，競爭會日益激烈。
　　徐曉華：這個市場的潛力巨大，發展速度也許會超出很多人的預期

房貸新政的可能性不大
針對近日市場傳聞二套首付比例提高至50%,記者昨天從相關部門瞭解到,目前政策制定機構暫未出臺任何新的房貸政策,也未要求商業銀行將二套房貸首付比例提高至50%。

一家國有大行一位銀行信貸部門的人士表示,該行目前還是在嚴格執行二套房貸首付比例40%,利率為基準利率1.1倍的政策。他認為,從目前的情況看,出臺進一步的房貸新政的可能性不大。但是原有的二套房貸等政策在執行層面無疑會進一步嚴格,監管層也很可能加強對此的監督檢查力度。

據記者瞭解,儘管二套的政策出臺已久,但今年以來執行的情況並不理想。不少銀行變相規避二套房貸的政策,並沒有做到嚴格執行。一位業內人士表示,只要能將該執行的政策堅決執行,相信對於打擊投資、投機性購房還是能夠起到一定的約束作用。

為保持房地產市場的平穩健康發展,本月14日召開的國務院常務會議明確提出,要繼續支援居民自住和改善性住房消費,抑制投資投機性購房。會議要求,加大差別化信貸政策執行力度,切實防範各類住房按揭貸款風險。

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房價居高不下主要有三方面原因:一是幾代人對地產需求的爆發;二是“地王”二胎頻現反映房地產業行業管理的不成熟;三是老百姓不正確的消費觀念和消費習慣。

及時實施物業稅是抑制投機過濾真假需求的有效利器,同時改變目前房地產公司的經營模式,商業、工業、旅遊等多業務並舉,政府也要為競標土地參與者設置一定門檻,加強行業的管理和疏導。

在當前遏制房價過快上漲勢頭的背景下,地產股多少會受到影響,也會短期影響股市走勢,但這種影回應是短暫的,股市真正的上漲並不會因房價回歸而停止。

☉鄭州航空工業管理學院 屈波博士

12月14日一篇題為《國務院常務會議提出遏制房價過快上漲勢頭》的文章成為了各大媒體頭條。隨之而來的是地產股應聲而下,當天上午房地產股全線破位下跌,滬綜指下跌60余點,到尾市權重股強行拉回並漲60多點,上下振幅超過4%,實為近期罕見,足見地產市場對股市的影響,甚至有人提出此舉將成為地產股或本輪行情的終結者。

房價高居不下凸顯人性弱點

筆者認為,對於我國房產價格的居高不下,主要是三方面原因:一是改革開放30年,老百姓收入的增加和生活水準的提高,對於居住條件改善的渴望,一間毛草棚和幾間破瓦房的時代已經結束,幾代人的集聚,在一段時期內爆發,至少在一定時期內對於房產實實在在的需求將會繼續增加;二是面對各地紛紛曝光的“地王”,人們又紛紛把房價虛高的罪名,指向了政府的土地供應,難道要政府面對不斷提高的競買叫價,選擇一個最低價?這豈不是典型的國有資產賤賣?所以,我們不能過分指責政府。“地王”的存在,房屋二胎主因不在於土地的供給而在於我國房地產業發展初期行業管理的不成熟;三是反省自己。其實每個經常抱怨房價不斷上漲的人,常常也是房產需求者和購買者,當然也是房價不斷上漲的始作俑者。不正確的消費觀念和消費習慣:自己的貪婪和恐懼,投資視野和投資管道的狹窄;超強的預期和盲目地跟風。這一切,加上客觀需求、不成熟的行業發展和管理、扭曲的大眾消費和投資心理,形成一股合力,推動著我國的房價日益由一個泡沫走向另一個泡沫。
 

擺脫依賴和投鼠忌器

地產業發展才會健康

面對節節走高的房價,政府部門、行業協會及經濟學界早已關注,並在幾年前就已經提出和實施很多措施,從2005年的“國八條”,到2006年的“國六條”,但整體看來,幾年來各種措施的實施對抑制房價來說收效甚微,其中最主要的原因就是投鼠忌器,不敢下重藥。

目前我國經濟的發展對房地產業的過分依賴,已經成為我國經濟發展的隱患,房地產業已占了GDP的6%,而25%的投資也集中在房地產行業,30多個產業與房地產關係緊密。所以,擔心對於房地產行業過於嚴厲的調整會延伸到金融領域和影響到整個經濟的穩定。其次就是沒有對症下藥。根據前面對房價上漲原因的分析,及時實施物業稅,是抑制投機過濾真假需求的有效利器。另外,改變我國目前房地產公司的經營模式,不再為生存而拼命拿地,不再只是單純開發住宅用房的專案公司,而是商業地產、工業地產、旅遊地產等業務並舉,而政府也要為競標土地的參與者設置一定的門檻,加強行業的管理和疏導。最後,廣大民眾也要改變現有的消費觀念和習慣,不再片面地追求住新房、住大房而傾幾代人之力滿足一時的虛榮。從發達國家房地產交易情況可以看到,80%以上是二手房,我國目前則不然,而交易占比的增加也許可從一定程度上削減房價上漲的動力。

房價回歸 對股市只有短期影響

由於房地產行業在經濟發展中獨特的地位和與其關聯的行業眾多,房價和股價自然成為了一對孿生的姊妹。作為經濟晴雨錶,面對不斷高漲的房價,股市也會隨之上漲,但經濟發展過度依賴房地產行業的發展,對於整個經濟的發展和股市上漲都是不健康的。凡是靠房地產支撐起來的經濟繁榮,最終結果一定是泡沫破裂。因此,在當前政府遏制房價過快上漲勢頭的背景下,A股地產公司,多少是會受到一定影響的,也會從短期影響股市重心的下移,近期股指連續回檔就已說明了這一切。但是,這種影回應該是短暫的,股市真正的上漲動因並不會因為房價的回歸而停止,真正決定股市走勢的應該是整個經濟的回暖和上市公司業績的快速增長。

政府、園區扶持中小企業信用貸款
融資難一直是困擾中小企業發展的一大難題。為了緩解中小企業的融資困境，長沙市政府１日宣佈，決定啟動由各級政府和園區扶持的中小企業信用貸款試點工作。

據長沙市財政局周練軍介紹，試點企業獲得的信用貸款為無擔保無抵押貸款，企業依據自身的信用評級、成長潛力最高可獲５００萬元的單筆信用貸款。而各級政府（園區）將對金融機構不良貸款率超過２％至５％部分的損失，共同給予風險補償。同時，對全年信用貸款達１億元以上且不良貸款率控制在２％之內的金融機構，政府也將給予適當獎勵。

中小企業試點工作的具體操作辦法是，由各級政府（園區）建立中小企業信用貸款資源庫、中小企業自主委託金融機構認可的自信評級機構進行獨立信用評級、參與試點的金融機構審核發放信用貸款、各級政府（園區）以年度為考核週期對金融機構進行支票貼現風險補償或者獎勵。

據瞭解，目前長沙市共有各類企業近３萬戶，中小企業占９９％以上票貼中小企業已成為長沙市經濟發展的中堅力量。但據不完全統計，只有不到三成的中小企業能獲得金融機構的資金支援，其餘７０％多的中小企業只能依靠內源融資、非金融機構借貸等方式解決資金問題。
西峰區轄屬8個鄉鎮，113個行政村．1050個自然村，2個街道辦事處，25個居委會，總人口31.28萬人，票貼其中農村人口24.56萬人，占總人口的78%，農戶總數5.4萬戶，耕地面積57.5萬畝。西峰區聯社共有營業網點22個，其中：10個信用社，1個營業部，6個信用分社，5個儲蓄所，開辦農戶小額支票借款機構9個。截止2009年9月底，各項存款餘額達到114358萬元，較年初增長20180萬元；各項貸款餘額83280萬元，較年初增長20101萬元；股金餘額3885萬元；盈餘355萬元。

　　自全區推廣農戶小額票貼工作以來，在慶陽銀監分局和省聯社慶陽辦事處的精心指導下，在區政府、各鄉（鎮）以及村兩委的大力支援和積極參與下，全體員工認真按照推廣農戶小額當舖程式，做了大量艱苦細緻的工作。目前，全區已有106個行政村的小額農戶信用貸款已實現了上櫃檯辦貸，上櫃檯面達到了93%。截止10月13日，已完成了全區42850戶農戶基本資訊的資信調查，調查面達到4.1%，建立農戶資信檔案42850戶，占總農戶74.1%。全區9個鄉（鎮）先後召開農戶小額支票借款工作會議9次，參會人員達580人。成立村級信用等級評定小組113個，評定小組成員達456人。全區各信用社先後召開農戶信用等級評定會議120次，共評定信使用者19804戶，占總農戶的34.2%。其中，評定特優戶373戶，占已評級戶的1.8%， AAA級信使用者3565戶，占已評級戶18%，AA級信使用者7012戶，占已評級戶35.5%，A級信使用者8845戶，占已評級戶的44.7%。共向12044戶信使用者發放《貸款證》12044本，授信35436萬元。推廣工作開展以來，按照新的運作機制，向693戶農戶發放農戶小額信用貸款1997萬元，較好地解決了農村信用社“難貸款”與農戶“貸款難”的問題，取得了良好的社會效益和經營效益。

商業攝影生態保護攝影佳作開展
昨日，雲南生態保護商業|攝影大賽獲獎作品展開啟首站之旅，在雲南野生動物園開始了為期3個月的展出。展覽地點位於雲南野生動物園珍稀動物區狒狒館平臺，廣大市民可前往參觀。3個月展期結束後，獲獎作品還將前往我省各自然保護區進行展出。

據瞭解，為廣泛普及生物多樣性保護知識，營造尊重、熱愛、善待大自然的社會氛圍，今年6月至8月底，雲南省林業廳、省政府新聞辦共同舉辦首次雲南生態保護攝影大賽，並以網路形式開展大賽徵稿和公眾投票。活動期間，共收到作品1萬余張（組），公眾投票數達到了約30萬票。大賽共評選出獲獎作品80件，其中，楊學光的《納帕海濕地景觀》《騰》以及《我伴農民鬧新春》等作品分獲保護區自然生態文化景觀組、野生動植物組和生態保護管理及實踐組金獎。

黃金身價漲不停 回收價格也跟風

國際現貨黃金價格一舉突破每盎司1200美元關口，再一次刷新紀錄高點。昨日，記者走訪發現，西安市場上的黃金回收價也隨之水漲船高，最高逼近260元／克，平均每克比去年同期上漲了80元，創下西安地區黃金飾品回收價的歷史新高。“現在的黃金回收價是每克258元。”昨日，記者在西安市東大街某品牌黃金專櫃諮詢時，該店經理告訴記者。記者走訪發現，西安市各黃金回收點的價格在245元／克至258元／克之間，投資型金條的回收價格則為265元／克左右。在鐘樓附近的一家黃金回收店，有兩三位市民正在諮詢和出售黃金，“最近黃金回收價格到了比較高的位置，手裡有一些黃金，準備趁這個機會先賣出一部分。”一位前來出售黃金的市民告訴記者。“少到兩三克多到上百克，最近每天都有顧客來出售黃金，這是以前從來沒有出現過的現象。”家瑞黃金的工作人員表示，近日金價不斷高漲，回收價格也達到了歷史的最高點，很多市民紛紛拿出黃金前來出售，回收量比平時增加了兩成。據介紹，去年同期西安市黃金飾品回收價格為每克165元至170元之間，投資型金條回收價格為178元／克左右，目前的黃金飾品和投資型金條的回收價格較去年同期均上漲了80元左右。
陝西家瑞黃金分析師認為，目前黃金價格價格已到了歷史高位，金價交易過程有機會獲取暴利，但同時亦有可能遭受虧損，後期市場走向如何仍難以預計。已經有舊金要出售的市民可先將手頭的部分黃金出售套現，將自己處於主動位置以減少風險，投資者則要慎重，宜選取易於買賣、差價較少的金條，而有首飾購入需求的朋友可以選擇用舊金兌換新飾品。