信用貸款選擇多

信用貸款因無抵押、無擔保、手續便捷而受到人們的青睞。隨著眾多銀行推出此項業務，人們有了更多的選擇餘地。

小程和丈夫都是北京某大學的老師。2006年，他們在北京望京安家落戶，票貼貸款購買了一套70多平方米的房子。2009年初，小程夫妻倆毅然把僅有的15萬元積蓄投入股市，如今已經翻番。小程計畫在春節假期裡去歐洲旅遊，可是丈夫不同意動用股票帳戶裡的錢。去哪裡借錢呢？

12月底，小程坐地鐵5號線時，在通道裡看到了 南京銀行(行情 股吧)的“信易貸”的廣告，真的有不用抵押、手續簡便、利率不高的貸款嗎？

內資銀行高門檻？

抱著試一試的態度，小程撥打了南京銀行的貸款熱線。南京銀行客服小姐介紹說，支票借款確實不需抵押貸款，目前貸款利率5個多點，最長可貸2年，最高額度達40萬元。借款人可以在約定的授信額度和期限內迴圈使用，隨借隨還。在詢問了小程的職業和收入後，客服小姐認為小程的教師職業符合貸款要求，但是年收入低於南京銀行規定12萬元人民幣，當舖建議她以丈夫的名義申請貸款。

後來，小程在網上查詢得知，南京銀行對借款人的條件要求較高，必須為國家公務員或教育、票貼銀行、證券、保險、電力、石化等特定行業的正式在職人員，連續兩年工資薪金收入超過12萬元人民幣，且在申請轄區擁有居住性房地產。
經過比較，小程發現內資銀行的個人信用貸款大多面向高端和優質客戶，比如在大型企業擔任中高管，或者是公務員、教授等職業，對職位、收入等有較為嚴格的限定條件。對此，業內人士說，因為信用貸款無擔保、無抵押，是一種風險較高的業務，所以國內銀行對它持謹慎態度。為了降低風險，同時獲取信用貸款的高收益，一些銀行通過電話、郵件、理財經理面談等方式，僅向中高端客戶推出信用貸款業務。而南京銀行在推出“信易貸”之前，也非常謹慎地做了相關調研工作，並借鑒了法國巴黎銀行的客戶信用評價經驗。
實際上，此類無需抵押的個人信用貸款，市場上已經有多家銀行推出，支票借款如外資銀行中花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行的“現貸派”、 東亞銀行的個人信用貸款。在2009年,內資銀行也紛紛推出了個人信用貸款，如渤海銀行的“摩登時貸”， 寧波銀行(行情 股吧)的“白領通”等。

低門檻的代價

相對內資銀行的高門檻，外資銀行對信用貸款申請人的條件大為降低。支票貼現據渣打中國個人銀行無擔保信貸業務部總經理黃爽介紹，與中資銀行的個人信用貸款相比，“現貸派”的最大特點是面向大眾市場，對稅前月薪不少於3000元、具有穩定職業的工薪階層敞開大門。他介紹說，“現貸派”無擔保個人貸款無需借款人提供任何擔保或抵押物，最高貸款金額可達30萬元人民幣，最低貸款額為8000元；最長貸款期限為4年，最短為6個月。消費者只需具備穩定的職業和收入，票貼無需任何擔保或抵押，僅憑個人信用便可以獲得的個人貸款產品。

當然，借款人要想獲得這種低門檻的便捷服務，不得不為此付出代價，比如渣打的“現貸派”採用固定利率，根據申請人的貸款金額、期限、資信狀況等情況的不同，年利率水準在7.9%到9.9%的區間內，信用貸款此外每月還要支付0.69%的帳戶管理費。花旗銀行的“幸福時貸”利率與之相當，以年利率8.8%為基準利率，上下浮動15%。這樣計算下來，貸款成本均在10%以上。
有越來越多的銀行推出信用貸款業務，信用貸款也以其便捷服務贏得了貸款人的青睞，但是貸款人需要注意的是，此類貸款一般只能用於消費。這從銀行的廣告語可以看出，比如花旗銀行推出了“幸福時貸”個人無擔保貸款，理念是“有一天幸福會來，今天就把幸福帶回家”，而渣打銀行推出“現貸派”個人無擔保貸款，廣告是愛生活，更懂得享受生活。
不過，也有內資銀行注意到中低收入者的貸款需求。2009年9月底，中國光大銀行與 中國平安(行情 股吧)財險聯合，首次大範圍向個人消費者提供短期小額無抵押貸款業務。據光大工作人員介紹，凡年齡在21至55周歲，在申請地工作或居住，擁有穩定的職業，月收入不低於2000元。最快兩到三個工作日貸款就可到帳，貸款額度不超過月收入的7倍，上限為15萬元。

攝影作品入圍全國青少年攝影大賽

在2009年全國青少年攝影大賽中，教院附中學生唐浩的作品《窗外》、陳琴的作品《喜上柳梢》、顏谷雲的作品《鹽商豪宅》、朱容樂的作品《蝴蝶》、姚文婧的作品《古運河夜色》、成慧的作品《文昌閣》、彭玥的《作品怒放》榮獲入圍獎，邵援中老師榮獲優秀組織獎。此次大賽是全國中小學生閱讀指導委員會和首都文明工程基金會聯合主辦，騰訊網、《文明》雜誌、青青校園推廣機構聯合承辦，攜手共同組織“‘我的視覺日記’2009全國青少年商業|攝影大賽”。參賽的4000多幅作品經網上投票、專家評選，最終選出100幅作品入圍。
與眾多的留學生一樣，在日本求學的日子裡，于光華是在邊打工邊讀書的日子裡度過的。然而，就是這段打工的經歷，改變了他的人生，也使得這個世上多了一名攝影家。“當時，我到一家大型的攝影公司工作。我剛進去那會兒，老闆幾次要看我的攝影作品，因為得到認可後才能真正上崗工作。由於我是學藝術的，對於色彩的敏感度和認知度還是有的，於是我走上街頭舉起相機，開始了攝影生涯。”也就是因為在公司裡面這段集拍攝、沖印等多項工作于一體的工作經歷，讓于光華愛上了攝影藝術。

金價持續弱勢調整

　上周大幅好于市場預期的美國資料推升美元指數大幅飆升，歐元/美元一路走跌創下六個月新低。股市及大宗商品市場價格均未能倖免，遭遇全線下挫。國際現貨金黃金價格跌至前期回檔整理低位1080美元/盎司附近，國內金價亦跌至240元/下方。

　　從基本面上看，美國良好的經濟資料顯示美國經濟正在快速的復蘇，令市場預期美聯儲的升息週期或將再度提前。這或將在短期內持續助推美元的升勢，令金價承壓。

　　當前，全球央行低利率的環境及市場對通脹的憂慮，黃金回收金價今年或有望實現連續10年的上升。但鑒於短期美元指數強勢上漲和當前美國的一項銀行嚴格監管提案（該提案可能限制大量流動性資本進入大宗商品），短期內或將限制金價的投資需求，且黃金基金ETF前期的持續減倉使得市場空頭氣氛濃厚，現在買入黃金實物投資的風險係數明顯增大。本周市場的焦點將是歐、英央行利率會議及週五的美國非農就業人口資料。

生態城市

前不久，東湖之濱，西門子舉行媒體新春聯誼會。再度見到西門子（中國）副總裁梁毅強先生，這次我們談到低碳經濟。
梁毅強先生用PPT展示生態城市的圖景，從太陽能、風能等可再生資源到軌道交通，從水處理、空氣保護到智慧樓宇，洋溢著人與自然的和諧舒適。
這幅圖景背後，是西門子的新規劃，2010年開始重點發展低碳經濟。這亦是2010年，中國、世介面對的一大課題。
我注意到一個細節，“生態城市”的每個子專案都有著最先進的技術做支撐，比如智慧樓宇涉及到的技術達150項。
在我看來，低碳生活離不開法律保障、全民意識和技術創新，三者缺一不可，而技術創新是核心。
上個月，有本雜誌做了個專題《新世紀10年100個好東西讓我們生活更美好》。這100個好東西包括Taobao、iPhone、人工心臟、風能、環保袋等等。除了10多項屬於商業模式外，其他的都與新技術有關。
新技術的確給生活帶來美好。但在新技術的另一面，是殘酷的現實。為什麼發展風能太陽能？因為能源面臨枯竭。
梁毅強先生比較認同這個觀點。不過，面對未來，我還有著深深的憂慮。

於是，我想到了一個問題：能源消耗的速度，和能源再生的速度，哪個更快？
感謝美國大片，讓我們“看到”答案——《2012》、《阿凡達》告訴我們，地球走向衰老，災難不可避免。當然，善意和智慧讓人類永存。
聊到最後，梁毅強先生打趣道，“菜點多了，浪費了這麼多，看來，建設低碳生活任重道遠。”
這話很在理，生態城市離不開技術創新，亦離不開我們每個人的內省與努力。

幾大莊家可以聯合起來操控紙黃金市場

　隨著黃金價格不斷上漲,近期紙黃金市場如火如荼,但有關分析師指出,紙黃金並不能增加黃金產量。

　　卑詩勞工聯會的會長辛克萊(Jim Sinclair)表示,紙黃金的出現使黃金市場可被多方博弈,但紙黃金並不能提高黃金產量。幾大莊家可以聯合起來操控紙黃金市場,但他們不能憑藉這種高杠杆效應的紙工具增加實物黃金的供給。

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他稱:“所有的交易波動必將導致黃金回收出現大幅波動,但是黃金上行行情中市場的狂熱,使我之前對黃金目標價格的估計顯得非常保守。忽略看空黃金的分析,黃金將漲至並突破1,224.10美元/盎司,並到達1,274-1,278美元/盎司區間,之後觸及1,650美元/盎司及阿姆斯壯(Armstrong)和阿爾夫(Alf)預測的價位。”