汽車貸款、汽車借款：汽車下鄉撬動農民消費熱情
“山東農信社最高可貸5萬元給農民買下鄉汽車,廣東農民可以貸到嗎?”日前,看了南方農村報《下鄉汽車買不起?消費貸款來幫你!》的報導後,廣州南沙區橫瀝鎮的農民梁權鋒致電南方農村報記者。
眼看同村的人陸續拿到數千元的汽車下鄉補貼,梁權鋒心裡有點急了,畢竟離補貼政策結束只剩不到半年的時間。急著買車做農產品批發的梁權鋒,摸著空癟癟的口袋,徒嘆奈何。
經銷商
一次失敗的車貸嘗試
“想貸款的農民確實很多,但因為農民多把車用作生產工具,保險公司賠付率高不願意做。”肇慶市長安汽車經銷商胡朝夕坦言,這一現象與城市車貸市場的紅火,有天壤之別。
2002年,胡朝夕曾經嘗試跟銀行、保險公司合作做微客貸款,半年後因保險公司高賠付無利可圖而終止,至今再沒有保險公司與銀行聯手開展此項業務。
胡朝夕告訴記者,銀行不願提供貸款的主要原因,是擔心農民還不起,造成呆賬、壞賬。如果是市民買車,銀行穩賺利息和手續費,當然肯貸。
申請汽車貸款,要有固定資產作為抵押物,農民的房屋不是商品房,不能作為財產抵押,所以一般汽車經銷商都會建議農民以所購車輛作抵押擔保。但根據銀行的要求辦理抵押物保險,保險期不得短於借款期限,投保金額不得低於貸款本金和利息之和。同時銀行享有保險單優先受償權,保險單不得有任何有損銀行權益的限制條件。如果以所購車輛抵押提供擔保的,銀行會要求對抵押物至少投保車輛損失險、盜搶險。
“這樣一來汽車全保的保費加上銀行手續費,農民就要多付3-4千元。再加上貸款利息,相當不划算。即使農民肯,銀行和保險公司也不願意”,胡朝夕說。
“因為農產業靠天吃飯,農民沒有穩定的收入,沒有固定資產作抵押,銀行對於農民的還款能力表示懷疑,不想冒險”,胡朝夕分析說,微客、微卡的價格本來就不高,擔保公司做擔保的利潤較少,所以也很少有擔保公司願意與汽車經銷商合作。
農信社
盡快研究車貸可行性
“前幾天有一位羅定農民帶著全部家當2萬多塊錢來買車,差5000塊買不了,遺憾地走了。如果農民能像市民一樣可以輕鬆申請汽車貸款,下鄉政策才能真正惠農”。
幾年前,各大商業銀行曾經是車貸市場的主力,然而由於壞賬、騙貸等現象的頻繁發生,除了深發展等極少數銀行外,商業銀行基本退出了車貸領域。今年以來,車貸市場逐漸成熟,風險的可控性得到了完善,因此,各大銀行紛紛大力推廣汽車借款,但依然不包括向農民提供無抵押貸款。
一家農信社的負責人向記者透露,“銀行和信用社也要考慮自身的利益,一般都是經過充分的審核才做,而且對消費者的信用資質要求也很高,主要針對教師、公務員、醫生等群體,而貸款給農民的風險很高,畢竟農民沒有穩定的工作和收入,所以一般我們都不願意提供貸款。”
對於山東農信社為農戶辦理家電下鄉、汽車下鄉消費貸款的做法,省農信社肇慶辦事處主任謝福光錶示這種做法十分新鮮,他認為只要農民有穩定的收入來源,就可以效法。 “像德慶、高要、四會有一定規模的種養戶,當然可以申請農信社貸款。”
“汽車下鄉政策到年底就要結束了,我們會抓緊時間研究”,謝福光對記者說。
“既然國家製定汽車下鄉政策是為了惠農,政府能否和銀行合作,為給我們提供貼息貸款?”梁權鋒說。他認為即使能申請到貸款,利息相對於價錢本不高的微客、輕卡車來說也不是一筆小數目。
“如果短期內貸不到款,我只能買輛二手車了”,南沙橫瀝鎮農民梁權鋒十分無奈。
肇慶福迪
免抵押車貸方便農民
目前,汽車下鄉的主力廠家如長安、昌河、哈飛等,目前尚未開展汽車消費信貸業務。輕卡方面,江鈴、江淮等輕卡廠家也表示,3萬-10萬元的車型一般不辦理貸款購車,有的廠家甚至要求達到15萬元以上才予以辦理。而對於大多數處於下鄉範圍內的車型來說,汽車信貸基本處於空白地帶,福迪也許是個例外。
在肇慶市過境公路旁,福迪店的廣告格外醒目:免抵押貸款。
“像我們這樣為農民提供車貸的,在肇慶的確不多見”。肇慶福迪經銷店植文總經理告訴記者,該店與四大銀行合作,可以為農民提供總車價的七成貸款,無需抵押。農民可以先付車價3成的錢,車輛上牌後把車輛登記證書進行公證即可。貸款利息與銀行貸款利息相同,還貸期可分三年、五年。
“來貸款的農民不少,對銷量很有幫助,汽車下鄉政策再加上這兩個月開始為農民提供免抵押車貸,銷量顯著上升”,植文說。
“企業當然希望農民可以申請免抵押車貸,但需要金融部門的配合。”7月8日,廣東福迪汽車有限公司營銷分公司總經理蔣國儀對記者說。
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