農戶貸款難在缺乏貸款條件

中國銀監會副主席蔣定之28日做客人民網,就“中國農村金融改革與發展情況”與廣大網友進行線上交流。

　　網友:雖然國家出臺了很多的政策措施,但是“農民貸款難”、票貼農村金融服務不充分問題還是存在,這個主要癥結在哪兒？

　　中國銀監會副主席蔣定之說,應該講目前農戶一般生產性、生活性小額的短期貸款需求,基本上是能夠得到滿足的。所謂的農民和農戶貸款難,主要是一些大額的資金需求,和一些長期的貸款需求,難就難在缺乏一些基本的貸款條件。

　　從風險控制角度看，這類貸款的發放需要抵押擔保，而現行法律制度存在障礙，農村抵押物不足，抵押範圍狹窄，加之現階段農村經濟發展滯後，貸款有效需求不足，同時農村信用體系建設不完善，信用貸款信用環境相對較差，導致金融機構“難貸款”。因此，“三農”貸款難和金融機構難貸款的根本原因是貸款“抵押擔保難”，缺乏把潛在金融需求轉化為有效金融需求的配套機制。

　　從銀行風險控制角度來看,像大額的、長期的信貸資金需求,支票貼現是需要有抵押擔保的。信用貸款按照現行的法律法規的情況來看,農村有效的抵押物也是不足的,抵押的範圍比較狹窄。加上現在農村經濟效益仍然比較低,所以貸款有效需求就顯得不足。另外農村整個信用體系建設相對滯後,一方面有農民、農戶的貸款難,另外一個方面也有銀行的“難貸款”。銀行它有錢,有資金,但是它覺得這個貸款也貸不出去,主要是有效擔保抵押問題,良好的信用環境問題等等,這兩方面都有。

　　蔣定之說,從銀行角度來講,要解決好農民或者農村小企業貸款難問題,關鍵是要把農村金融需求作為一個系統來考慮,作為一個整體來研究,來支援。一方面要繼續大力推廣農戶小額票貼和聯保貸款,像農戶小額支票借款和聯保貸款機制也引入到農村小企業的服務領域。
今日，中國銀行業監督管理委員會黨委副書記、副主席蔣定之做客人民網，解讀中央農村工作會議精神並就有關中國農村金融改革與發展情況與廣大網友進行線上交流。在談到“農民貸款難”問題時，蔣定之表示，農村貸款難，主要難在一些大額、長期的貸款需求上,難在一些不具備貸款基本條件的需求上。要解決好農民和農村小企業貸款難問題，關鍵是要把農村金融需求作為一個系統來研究，作為一個整體來支援。

　　蔣定之表示，銀監會在加強銀行業監管的同時，一直高度重視支援農民、農業和農村經濟發展問題，實施了一系列支農惠農的政策措施。但是，受各方面因素制約，當前“三農”貸款難問題在各地仍不同程度存在。目前農戶的一般生產性和生活性小額、短期貸款需求大都可以得到滿足。所謂農村貸款難，主要難在一些大額、長期的貸款需求上,難在一些不具備貸款基本條件的需求上。

　　從銀行業角度講，要解決好農民和農村小企業貸款難問題，關鍵是要把農村金融需求作為一個系統來研究，作為一個整體來支援。

　　具體來講，就是要注意改變以往貸“點”不貸“鏈”的做法，進一步改進作風，拓寬貸款用途和貸款物件，提高貸款額度，合理確定貸款期限，簡化貸款手續，創新金融產品和服務方式，大力推廣農戶小額當舖和聯保貸款，將農戶小額票貼和聯保貸款機制引入農村小企業融資領域，切實加強對各類農民專業合作組織的金融服務，不斷加大對農業產業化企業的支援力度，有效擴大“三農”服務覆蓋面，推動加快傳統農業向現代農業的轉變進程。

　　蔣定之說，要進一步解決“三農”貸款難問題，必須儘快建立貸款風險的轉移、分擔和補償機制，包括修訂相關法律，擴大農村抵押品範圍；建立健全農村擔保體系，加快農村信用體系建設；加快發展政策性農業保險和再保險，支票借款擴大農業保險覆蓋面；放開農村地區貸款利率限制，提高貸款風險覆蓋程度；建立健全貸款貼息制度，提高銀行業金融機構加大信貸投入的積極性，同時減少農民債務負擔，增加農民收入等等。

商业攝影年展今日開幕

“記錄深圳生活，講述深圳故事，感受深圳氣息，傳遞深圳心情”，今天，第四屆“吾城吾鄉”商業|攝影年展將在關山月美術館拉開帷幕。本次攝影展展出8位深圳本土攝影家的180幅攝影作品，攝影家們用自己的語言和方式，為2009年的深圳輯錄了一份生動的視覺檔案。展覽將持續至1月15日結束。

　　“吾城吾鄉”攝影年展由深圳市職業攝影協會聯合深圳關山月美術館共同舉辦，其學術定位是建立一份“視覺檔案”，成為深圳城市發展歷程的影像記錄。該展于2006年首次舉辦，從2007年起受到深圳市宣傳文化事業發展專項基金資助，2009“吾城吾鄉”攝影年展為第四屆。記者從深圳市職業攝影協會瞭解到，本屆攝影年展從2009年9月開始徵稿，至2009年12月1日截稿，共收到3700余幅作品。經過初評，入選本屆年展的共八個系列180幅作品，分別來自深圳的八個攝影師。其中包括張小禹的《富士康招工》，羅凱星的《深圳平面設計師》，劉伯良的《地鐵建設者》，李忠的《甲流》，李政德的《新國人》，王標的《紅樹林：鳥的世界》，穆冬的《手機肖像》，李智俐的《鞋子》。

　　經過連續四年的努力，“吾城吾鄉”的影響力逐年提高，參展攝影師的範圍不斷擴大，由最初的職業攝影師、青年藝術家擴展到社會各個領域的自由攝影師、普通攝影愛好者等。此次參展作者有的是職業攝影師，有的是攝影記者，有的是公務員，有的是成長在深圳的第二代深圳人，他們分別從不同的角度記錄了2009年發生在深圳各個不同領域的城市故事。值得一提的是，此次攝影展首次突破平面限制，增加了攝影裝置作品，李智俐的作品《鞋子》就是包括實物、攝影圖片和ＤＶ影像在內的多媒體攝影作品。

據悉，展覽的評獎工作也將在開幕當天同期舉行，本次評選將產生多個獎項，包括最佳圖片故事獎、最佳人物獎、新秀獎、職業精神獎等，其中尤為引人關注的是“年展大獎”。

西漢志金評：黃金價格支撐有力 易漲難跌

　元旦過後，市場開始活躍。1月4日，美元指數在亞洲早盤上沖，最高已經達到78.19，黃金價格承壓有所下挫但幅度不大，並且隨美元指數沖高回落，金價反彈上升。

　　美元自去年12月2日來反彈勢頭強勁，黃金價格的上升受到了很大壓力。市場對美元走勢的看法分歧比較大。矛盾的焦點仍是美元是否已經扭轉頹勢並出現反轉。1月8日週五，美國將發佈新的非農就業報告。分析師表示，若12月非農就業資料如像11月一樣下降，可能將進一步提升市場對美聯儲提前升息的預期，美元則有望延續12月以來的漲勢。但經濟學家預期美國12月非農失業率將達到10.1%。美國12月失業率資料是一項重磅資料。美元與黃金都會受到影響。

資料來源：美國勞工部

　　回顧黃金價格自去年9-10-11月份以來的上漲，美國天量的貨幣供給、黃金回收低利率與美元貶值是主要原因。目前，除了美元走勢有一定不確定性之外，美國的貨幣供給與低利率仍強有力地支撐黃金價格。

　　另外，美國債券市場近期出現一些明顯變化。美國國債價格走低，原因主要是市場需求減少。隨經濟復蘇，投資者提升對回報率的要求。美國國債的收益率上揚。2009年12月31日，美國10年期國債的收益率達到3.91%，是6月11日來的最高。美國10年期普通國債(T-note)與10年期通脹保值國債(TIPS)的收益率差額，是美國債券市場對未來通貨膨脹的預期。該差額在2009年12月31日達到2.44%，顯著超過歷史平均水準2.14%。美國債券市場對未來通貨膨脹預期走高，支撐黃金價格上漲。

　　所以，未來數月之中，黃金價格支撐有力，易漲難跌。

交警上街向市民派發“禁摩”宣傳環保袋

昨日上午，東莞城交警大隊創新宣傳方式，走上街頭，向市民派發“禁摩”宣傳環保袋，進一步宣傳“禁摩”政策。
上午8點，東城交警大隊的民警到世博廣場紅綠燈路口等人流量較大的地方，向過往的市民派發“禁摩”宣傳環保袋、“禁摩”宣傳單、並向市民講解“禁摩”政策，用實際行動，爭取廣大市民的理解和支援“禁摩”。

民警盧賜鴻告訴記者，向廣大市民派發印有治摩內容的環保購物袋，這個環保購物袋正面就印有這個禁摩標誌，後面印有積極支援禁摩工作，共同提升城市形象的宣傳內容，希望廣大市民積極參與這個治摩工作。

據瞭解，今年以來，東城也發放了各類“禁摩”宣傳資料30萬份，懸掛宣傳標語650條。為有效發動市民對我市“禁摩”政策的支援和參與，東城計畫再派發2千多個“禁摩”宣傳環保袋，增強“禁摩”宣傳效果。

連鎖加盟：奔“錢景”也需防“陷阱”

創業加盟的發展，已成了國內近幾年來最為引人注目和關切的業態。然而“加盟神話”年年的上演，有些以喜劇收場，但是大部份都是悲劇收場一“財去人空”。從事連鎖加盟真的有這種一本萬利的神話嗎?答案是“有”，但也等於“沒有”，高獲利的背後隱藏的卻是高風險，一不小心就容易掉落“陷阱”而不自知，許多加盟總部只要媒體稍加炒作，大家就一窩蜂前仆後繼，向前走什麼都不怕，這就是特有的“加盟神話”，等到事與願違，只能捶胸頓足、哭天喊地，一切與事無補，如何防止悲劇的發生或掉落“陷阱”而不知。

陷阱一：投身的行業不具備“錢景”。

創業，最重要的事情就是仔細評量清楚，究竟想要投身的行業是否具備未來的發展前景。如果這個“行業”或這種“店”，是屬於民生必需而非一時流行，而且處在成長期的，表示目前的競爭對手還沒有太多，未來整個市場的成長空間很大，趁早投入，獲利的空間就比較大，賺錢的機率就高。此外，專案已經太過密集，進入競爭期的行業，也是創業族在加入之前必須先考慮清楚的。例如便利商店及泡沫紅茶，目前可以說是街頭林立、到處都是。不但品牌與品牌之間競爭激烈，在同一商圈內的競爭也是拼個你死我活的。好的地點都已經被早期加入的加盟商捷足先登，現在想要加入這兩個行業的創業族，經營起來一定會比較辛苦。

陷阱二：加盟總部的經營Know-How不足。

有許多連鎖加盟總部的負責人並不具備經營管理的Know-How，只是因為開了一、二家生意很好的店，遇到許多人想要加盟開分店，於是就草率地成立一個加盟總部，這種類型的總部以餐飲業最多。創業加盟的總部需要具備的Know-How相當多，包括商品的開發與管理，商圈的經營、行銷與廣告宣傳活動、人員的招募與管理、財務的規劃與運作。有些總部甚至沒有開設直營店，根本不具備店務經營管理的Know-How，也就不能協助加盟創業族妥善地長期經營店務。如果加盟主開店的地點好，靠大量的人潮使得生意好，一點也不困難，只要多付一點租金就可以了。但是如果開店的地點比較普通，賣的商品也已經不再流行，生意下滑，店務的經營管理馬上就會出現問題。
陷阱三：加盟總部過於強勢，合約限制多、暗藏伏筆。

強有力的加盟總部，在後勤支援、財務結構、行銷活動都能給予加盟店實質的説明，是一件好事情。但是有實力並不代表可以將加盟店主看為次等國民，以一種強勢的姿態，淩駕在加盟店主之上。對於加盟店主動輒刁難、罰款，甚至威脅解約。

創業族要注意，在還未簽下加盟合約時，許多總部的業務人員都帶一副殷勤和善的面孔，因為這些業務人員要賺獎金，要達到老闆交代的展店目標準加盟主當然是他的衣食父母。可是等到簽約之後，要提供給加盟店服務、後勤支援…等等，工作多卻沒有獎金，這時總部人員擺出的卻是另一副盛氣淩人的嘴臉，嫌你經驗不夠、生意不好、雜事太多，總之就是嫌你煩。此外，許多強勢的總部在加盟合約上的限制條款相當多，而且單方面傾向對總部有利，可以說是對加盟主並不公平的合約，甚至有一些條文是違法的。但是大多數的創業族由於經驗與時間的不足，無法深入瞭解合約上的陷阱與不公平，再加上心中急於想要創業，於是簽下了賣身契約。因應之道，就是要在簽約之前多走訪幾家加盟店拜訪請教，瞭解總部在簽約之後的服務，瞭解總部人員的心態。

陷阱四：加盟總部的財務結構不健全。

總部的財務結構是否健全，光看外表是看不出來的。最簡單的測試方式，加盟簽約時要支付給總部的履約保證金是要求現金?還是商業本票或不動產抵押設定?許多成立才一、二年的加盟總部由於財力單薄，資金的壓力大，所以要求加盟店提供的履約保證是現金。可是由於財務結構不夠健全，導致周轉不靈而倒閉的情形是屢見不鮮，合約期限未滿，總部該提供的後勤支援責任無法繼續完成，加盟主連保證金都拿不回來了。除了同業之間打聽之外，加盟創業族最好選擇以不動產抵押設定的方式提供履約保證，儘量避免以現金方式。

創業族可以注意到加盟總部是不是有對加盟店的收款期限縮短，但是對供貨廠商的付款卻有延長期限、積欠或者已經開票支付的貨款要求換票的情形發生。如果發現總部一直更換供貨配合廠商，而且愈換愈小、愈換品質愈差，除了是總部的商品採購管理機能有問題外，最可能的因素就是總部無法正常支付貨款，而使得廠商停止供貨。這時候創業族務必要提高警覺。

陷阱五：加盟總部不具備“應變能力”。

賣什麼要像什麼，所以門市經營行業在店格的設計上要能夠針對主力商品的消費模式來設計，但是商品是有生命週期的，所以門市的裝潢與格調也要隨同做調整。外在環境是一直在改變的，如果加盟總部不具備商品開發的應變能力，當現有的商品組合走到衰退期，不能滿足消費者求新求變的需求，加盟門市的生存能力就會產生問題。

陷阱六：加盟總部設計的獲利計算模式有問題。

許多加盟總部提供給創業族參考的門市獲利計算模式只有一種呆板制式的演算法，不能夠針對不同的經營規模、不同的商圈環境，提供各種不同的門市可能營收分析評估。這會使得創業族無法準確地計算將來可能產生的收入、費用及盈虧狀況，增加了創業族的不確定風險。而且總部通常為了簡化計算公式，或者要讓創業族看到誘人的高額獲利，並未將實際營運時所會發生的開辦費用、租押金、營運周轉金列入公式中計算，這會使得創業族低估總投資額。

創業族要注意，正確的經營觀念必須要將收入低估、費用高估、準備預留三至六個月的營運周轉金，都列入營運計畫的資金流量計算當中。因此在與加盟總部洽談時，務必要將這些一定會發生的費用查清楚，才不會在實際經營時發生資金不足的窘況，屆時求救無門，總部也不會給予財務上的支援，所有的苦水要自己一個人吞下。此外，除了門市的獲利計算公式要注意之外，創業族也要仔細思量，加盟總部的收入與利潤是如何創造出來的。覆巢之下焉有完卵，加盟店賺錢，但是總部不賺錢，總部即使有再多的錢也不夠虧損。有時候加盟店還在經營的時候，總部卻可能會因為虧損連連而撐不下去了。

陷阱七：加盟體系的發展速度過快。

有些加盟總部因為一炮而紅、廣受歡迎，加盟店數急劇地擴增，因此不斷地搬遷大的辦公室、廠房，增加人手、增購機器設備、大打廣告。急速的擴充規模，除了要投入資金之外，還會因為規模不經濟的因素造成一段時間的虧損，部門及人手的增加也會產生溝通協調不良的狀況，作業的錯誤會增加、效率也會降低。

因此創業族要注意，當您所加入的連鎖總部有這些現象發生，很可能馬上會陷入上述陷阱四——總部財務結構不健全的惡性循環。一不小心，原來前景一片大好的事業，轉眼就垮掉，令人扼腕歎息!

陷阱八：加盟總部的經營團隊不專心。

有些加盟總部並沒有永久經營的企圖，只想在市場上面打一票就跑，或者自己就對行業的前景沒有信心，因此雖然現有的連鎖加盟體系還在持續擴展，但是又轉投資其它的事業或是發展其它的品牌。負責任的總部應該要珍惜連鎖加盟系統的建立不易，遇到經營瓶頸要設法找出門市與總部的因應之道，領導著加盟主一起度過難關、開創新局。因此創業族在選擇要投身的物件時，應該多瞭解負責人對於事業發展的未來規劃是否注重在本業上，以及他所投入的重點是否與本業相關。如果發現主要負責人的真正興趣並不是在本業上，那麼是否值得加入就要很慎重地考慮了!

當然，加盟創業要成功，創業族自己本身也要努力，才能讓創業族的付出產生倍數的回收，成功獲利機率提高。