什麼樣的方式汽車貸款——最划算
 

車輛降價促銷，購置稅又可以減免，極大刺激了市民的買車熱情。銀行、車商抓住時機大力拓展車貸業務。一時間，汽車貸款、刷信用卡買車、“低首付零利率”讓購車人眼花繚亂。現在購車貸款的渠道包括銀行、汽車金融公司、汽車貸款小額貸款公司等，那麼到底哪種貸款方式最划算？

銀行貸款有多種選擇

如中國銀行在深圳成立了首家專業汽車借款中心，汽車借款只需要將汽車抵押登記即可貸款。深發展還專門開發了車貸預審批系統，只要客戶在網上申請，15分鐘便能看到預審批結果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發展近日還推出了“靚車卡”，首創積分抵車貸功能。持卡人可以通過刷卡消費積分，然後按照一定比例抵扣自己在銀行的車貸月供。

近日，中國證券報記者從深發展、平安銀行、中國銀行、招商銀行、建設銀行等多家銀行了解到，如果通過銀行辦理車貸，目前已經有多種產品可以選擇，大致分為以下幾類：

傳統車貸業務，選擇“直客式”業務的客戶可到銀行先貸款后買車；辦理“間客式”業務的客戶則先選好車，然後通過汽車經銷商申請貸款。信用卡刷卡分期業務，招行、建行等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

汽車借款業務曾因風險高利潤低，在保險公司車貸險被叫停後陷入低潮，多家銀行停辦了這項業務。然而，隨著樓市一度低迷而車市火爆，自2008年開始多家銀行又重新大力拓展車貸業務，並且貸款門檻在不斷降低。

在銀行的“熱情”下，汽車經銷商也紛紛加大力度推廣汽車貸款。借款除原有的專業汽車金融公司外，一些車商還同時攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務平台，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車購易”、“民生銀行購車通”等業務。

在深圳，6月1日開始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷政策。廣汽豐田汽車借款、北京現代等多家汽車經銷商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

消費貸款業務，只要將房產在銀行進行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，汽車借款貸款可以用來買車。

信用貸款業務，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用於消費。

車貸產品各有利弊

總體看來，目前市場上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期、專業汽車金融公司貸款。借款選擇什麼樣的貸款最划算呢？

如果單從借款利率來看，信用卡刷卡分期佔有較大優勢。東風日產銷售人員曾先生说，他們和建行合作推出了該項業務。以一輛騏達為例，車身、車輛購置稅以及保險費合計為13.5781萬元，貸款七成約8萬元。只要向建行申請辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續費。而銀行辦理車貸一般按照基準利率執行，算下來採用信用卡方式要便宜一些。

不過，信用卡刷卡分期只和指定車商合作，而且貸款期限最多不超過兩年。借錢銀行辦理車貸可以不限車型不限車商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務員等優質客戶，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長可達到5年。

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房屋二胎——無殘值再考慮二胎房貸
 

年限最長7年最高150萬利率8~18%

失業人口衝破50萬人大關，不少人面臨裁員潮，由於年關將至，若無收入繳不出房貸，手邊又急需現金周轉者，銀行業者表示，信用良好且房貸繳息正常者，若民間二胎仍有殘值，可先向原銀行增貸，利率與原房貸相同，為最經濟的方式；無殘值者再考慮辦理信用貸款或二胎房貸，利率雖然較高，但至少比坊間私人借貸安全。
3年以上須重鑑價

上海商業銀行個金部副理徐慶源表示，房貸繳不出者，若民間二胎還有殘值，可先向原銀行增貸，以1000萬元房屋為例
，經鑑價後可貸款800萬元，若屋主實際須還款本金已低於800萬元者，即可增貸，貸款金額視房屋殘值而定，利率與現在借貸利率相同，為最經濟的方式。
不過，若貸款年限已超過3年，則須重新鑑價，且要負擔3000~5000元的辦理費用；若房屋已無殘值，則僅能辦理個人信用貸款，利率4~18%，依個人信用評等有別，但至少較一般坊間的私人借貸安全。

謹慎考慮

周先生讓太太婚後專心在家帶小孩，1人扛下全家經濟重擔，但受到金融風暴影響，不幸在2個月前遭公司裁員，由於工作尚未有著落，這幾個月以來，不僅房貸繳不出來，眼看生活都將出現問題，讓他動念申請二胎房貸。

較私人借貸安全

台新銀行消費金融行銷事業處副總夏敏蘭表示，不論擔保品是否有殘值，台新銀行都可受理房屋二胎業務。

二胎房貸是指目前不動產已在銀行辦理第1順位抵押貸款，另外設定第2順位抵押權給銀行為擔保而取得貸款資金。

由於撥款迅速，資金周轉便利，動用二胎房貸者已有明顯增加。
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當舖-精雕細琢的華美府第
“宣德第”是海口市瓊山區舊州鎮侯家大院的榮譽府名，這幢瓊北的古代民居延續了300年，因兩廣總督張之洞的題字，更是名噪一時。在若干座瓊北古民居中，選擇它單獨成篇，是因為“宣德第”保存較為完善，各個院落，房屋都保存完好，至今仍由其後人使用。在記者尋訪瓊北民居時，它是唯一還能窺見全貌者。

佔地近10畝的庭院，鱗次相挨的房屋，並不高大寬闊的院門，精緻華麗的雕花以及各種名貴的用材和建築時光的痕跡信用貸款，這些元素組合成了歷經300年風雨的宣德第。

初見它，便大為驚艷，沒想到在舊州這個如今顯得有些窮僻的鄉村，竟然隱藏著如此氣派的一座深宅大院，想來古時的舊州，一定是個車馬往來的繁華之地。

宣德第曾盛極一時

宣德第，海南日報記者已是第四次前去拜訪它。它位於海口市瓊山區舊州鎮嶺南村委會包道村。

至村口下車，侯家第11代傳人侯中安即領著記者走進了這座寫滿歷史滄桑的大院。侯中安說，宣德第最早建於明末，至今已有300多年，最晚建成的房子時間為清光緒17年，即1892年。整個大院佔地約12000平方米，相當於33個籃球場的大小，整齊佈置建設了南北向四排房子，共有15幢。

作為一個官家民宅，“宣德第”三字，據說是清朝光緒皇帝所賜以作府名，由兩廣總督張之洞親自揮毫，筆墨光潤飽滿，楷體端莊穩重，隱隱透出儒家溫良恭儉讓以及外柔內剛的優良品質。記者由此想到，正是這種優良的傳統品質支撐起了宣德第的興旺發達，人才輩出，成為富甲一方的盛大家族。

通過侯中安的講述，記者隱約勾勒出侯家祖上的發達之途。早在明末動亂時期，一個叫侯純化的人，為避戰亂，從當時的廣東省新會率四個兒子遷入海南瓊山包道村，並經營典當生意，這是當時海南鄉村第一家典當鋪-包道當舖。隨著生意的興隆和家族的壯大，其後，侯純化孫子侯觀受在包道村蓋了兩間民房定居，這便是侯家大院-宣德第的雛形。如今，在整個宣德第中，早期的那兩間民房依然存在，位於侯家大院最左側。

因為系首創，包道票貼成為海南民間典當業之先，也成為當時瓊北地區經濟發展的催化劑之一。包道票貼經營最紅火的時期應為清朝道光後期到光緒末年之間，時間長達50餘年，正因為這種經濟上的貢獻，侯純化的後人之中有人被舉薦到朝廷為官，後又因看不慣當朝者的腐敗，辭官歸裡。這一辭官，當時的皇帝便給了大筆豐厚的賞賜，侯家第八代侯紹先利用這筆賞賜，開始籌建侯家大院。光緒十三年（即1888年），宣德第大院內最東一排民居全部興建完工;光緒十五年（即1890年），建成了大院內東側三幢房子，光緒17年（即1892年）興建起規模最龐大，最豪華的“五進五”一排三幢的房子。

清朝光緒皇帝為侯家大院賜“宣德第”榮譽府名，又由兩廣總督張之洞題名，宣德第一時盛名廣傳，威壓鄉里。“到我奶奶的時候，還騎著高頭大馬回鄉，門口設有門童，外人不經門童傳信，是不能進到前堂見我爺爺的。“侯中安的敘述裡，還帶著對這幢大院昔日輝煌的驕傲。

對用於待客的前堂修飾，侯氏祖先頗費苦心，古代的工匠技藝也很了不起。門前是兩根方形石柱，挺拔堅實，石柱礎上分別刻有篆體“壽”字一個，無不寄託著侯家人追求益壽延年的美好夙願;石柱四邊飾以竹節雕紋，不僅寓意著竹報平安，還顯示主人的高風亮節。自上往下，屋脊塑龍，狀如戲珠;屋簷翼然，其下斗拱雕鳳刻凰，栩栩如生;牆壁圖畫，除了傳統的中國水墨，亦有水彩，300年的風雨滄桑亦抹不去它們當年的紛繁。

在堂內偌大的一塊屏風上，浮雕，陰雕，鏤空等多種形式相融，渾然一體，相得益彰。屏上雕有花草樹木鳥獸等圖案，或麒麟戲珠，或龍鳳嬉戲，或仙鶴棲松，或喜鵲鳴叫，或魚遊水中，或神鹿回顧，惟妙惟肖，神態各異，一派生氣欲出屏下，令人目不暇接。記者連連嘆其巧奪天工。做工之細，木質之好讓人瞠目結舌。屏風後亦雕刻有繁複的花紋圖案，精工細琢，前後呼應，其上刻有五只翩翩起舞的蝙蝠，取五福臨門之意;前堂後牆兩側上部則為木製的鏤空“雙喜“大字樣，易於通風透氣。
彰顯瓊北古民居建築藝術

“宣德第”大院房子均為土木結構，用料十分講究，大都是黑鹽木與菠蘿格，還有部分花梨木。但宣德第的大門並不高大，很窄小，僅容2人並立。一入大門，頓覺豁然開朗，院落相套，房屋相連，大門後，正是宣德第建於光緒十七年的三進“十七瓦路”正屋，深宅大院進入眼底。

和許多傳統的中國古代民居建築一樣，這三進正屋均以一條無形的中軸線為準，環環相扣逐序而建，依次為前堂，中堂，後堂，每堂左中右各三間，都很寬敞，堂堂前後開門相通，大堂門前各留有一大塊前庭。侯中安說，前堂用為待客，中堂用於拜祖，後堂為主人居處。

走向衰敗的宣德第

然而，“三十年河東，三十年河西。”曾經盛極一時，集瓊北古民建築藝術之大成的宣德第也式微，衰落了。1904年成了宣德第的永久的夢魘。這年，侯氏九世祖道仁公病逝，侯氏上下紛紛回家奔喪，無人看管的甲子支票借款，財產被盜竊一空，支票借款生意由此遭受沉重打擊;九世祖道仁公的離去，侯氏家族頓時群龍失首，內部紛爭亦由此開始。至此，歷時近一個世紀的侯氏票貼宣告破滅。宣德第從此一蹶不振。

如今，青苔爬上了宣德第的高牆，昔日榮華不再。宣德第的榮華和光芒現在只能留存在侯氏子孫的口頭上，而侯氏的後人則盼望著政府能修繕保護好宣德第。

步出宣德第，記者依然不捨，登高俯瞰整個宣德第，金秋十月，暮雲之下，侯家大院輝煌大氣依舊，只是內部早已日漸毀蝕。

中堂的房屋前牆和庭院圍牆上部均繪有各種圖案，石質門基上亦支票貼現不例外。較於前堂雍容爾雅，豪華大氣，中堂和後堂依次顯得簡單樸素，從這裡亦可以看出古人等級尊卑的思想來。正如侯中安所說，中堂前牆右側上有一處燒香的地方，左側則沒有，因為只有長子或者長輩才能住在右邊的房子。

中華民族優秀的傳統文化也在宣德第的一景一物中通過潛移默化方式傳播給了後人。不論你從哪一個門進入宣德第票貼，你每走一步，雕塑畫，繪彩畫，花雕，木雕藝術等無不映入你的眼簾，一幅幅描述先人不畏萬水千山遊學天下的壁畫彩繪，講述著一個個追求學問，立志成才的故事。宣德第的雕刻，繪畫及整座大院的建築風格，都與中國傳統的儒，道，佛文化藝術相融通，彰顯著海南古代民居精湛的建築藝術。
 

藝術和商業|攝影的完美結合
這裡有喜歡走走拍拍的攝友獲取的瞬間感受，讓我們一起欣賞。歡迎自薦或推薦身邊的攝友加入。

並非科班出身的我，部隊復員後才正式拿起相機的，卻因攝影獲得了不同的人生：用自己的鏡頭語言，將藝術與商業完美結合。

在忙碌的工作時間外，我會背起行囊走進祖國的大好河山，拍出了一幅幅精美的藝術作品，勤奮的回報自然是一次又一次的獲獎，全國攝影展優秀獎，浙江省60週年展覽... ...對於攝影，沒人敢說自己最好，生命不息，創作不止。

對攝影的熱愛和敏銳的視覺，讓我第一次投稿就拿到了麗水國際攝影燕京杯萬元攝影大賽特等獎，一步一個腳印，八年前出資創辦自己的商業|攝影品牌，著力解決藝術和商品的矛盾，為客戶創造更美的商業作品。
 

黃金回收商場旺如“襯墟”
10月份以來，金價和黃金回收價不斷創新高。不少廣州人趁機將壓箱底的黃金套現，廣州商場賣金買金同熱，黃金價格商場旺如“襯墟”。

記者從各大舊金回購中心獲悉，廣州舊金條回購價不斷創新高，週三達到最高，為217.5元/克（銀行金條222.5元/克）。
不僅賣金熱，買金的人也特別多。多家商場負責人告訴記者，廣州人買金向來買漲不買跌。雖然金價高企，但最近買金的人特別多，交易重量明顯上升。且一公斤，兩公斤直接買走的都不少。廣百，新大新均表示，這段時間黃金銷售同比增長三成。

昨日，記者在東山百貨看到，金價查詢點人頭湧湧。多個回購中心都表示，舊金回收總量每天都達到了三四公斤左右，與以往相比增幅有兩三倍，來賣金的人數比以往增加了接近3倍。
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